Главная О компании Контакты Обзоры Рейтинги Публикации Охрана труда

Памятка заемщика банка по потребительскому кредиту


21.01.2018 – Решение о получении потребительского кредита – ответственное решение. Об этом говорится в памятке заемщика банка по потребительскому кредиту, которую подготовил Национальный банк Украины. Так, для принятия взвешенного решения относительно получения в банке потребительского кредита заемщик должен знать следующее.

Квартира в 2018 году: хватать или ждать? Главные тенденции рынка жилья

Микрокредитная компания «Кредитный заём» предлагает на доступных условиях микрозаймы пенсионерам онлайн

Потребительский кредит – это кредит, который предоставляется потребителю на приобретение продукции для личных потребностей, непосредственно не связанных с предпринимательской деятельностью или выполнением обязанностей наемного работника.

Получение кредита предполагает обязанность заемщика вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Кроме этого, условиями кредитного договора часто предусматривается необходимость осуществления заемщиком других платежей, связанных с получением, обслуживанием и погашением кредита. Как в пользу банка (комиссии за открытие текущего/карточного счета, осуществление расчетно-кассового обслуживания, обеспечение обслуживания кредитной задолженности, что, например, связано с желанием заемщика получать выписки по кредитным/карточным счетам, осуществление валютно-обменных операций, оказание консультационных, в том числе юридических, услуг и т. п.). Так и в пользу третьих лиц (страховые платежи, платежи за услуги нотариусов, других лиц, биржевые сборы и прочее).

Если предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или в неполном объеме, то банк может предъявить требование потребителю об уплате неустойки (штрафа, пени). Право банка предъявить такое требование, как правило, указано в кредитном договоре.

В случае невыполнения заемщиком обязанностей, установленных кредитным договором, относительно обеспечения возврата кредита, а также в случае потери или существенного ухудшения состояния предоставленного в залог имущества, которое остается в пользовании заемщика, банк имеет право требовать от заемщика досрочного возвращения кредита и уплаты фактически начисленных процентов.

Право банка предъявить такое требование, как правило, указано в кредитном договоре.

Помните! Для принятия окончательного решения о получении потребительского кредита Вы должны самостоятельно реально (взвешенно) оценить свои потребности в его получении, а также свою финансовую способность своевременно погашать и обслуживать такой кредит. Это означает, что Вы должны оценить, какую сумму денежных средств, исходя из объема Ваших фактических доходов, а также жизненно необходимых (покупка продуктов питания, лекарств и тому подобное) и обязательных (оплата коммунальных услуг) расходов, Вы можете регулярно на протяжении действия кредитного договора направлять на уплату всех платежей по кредиту.

Внимательно изучите всю информацию о кредите, условиях его обслуживания и погашения

Для принятия взвешенного решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую предварительную информацию об условиях кредитования, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением, обслуживанием и погашением кредита.

Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), полной, необходимой, доступной и достоверной информации закреплено законом Украины “О защите прав потребителей” (статья 11) и законом Украины “О банках и банковской деятельности” (статьи 55 и 56).

Порядок предоставления банками потребителю необходимой информации установлен Правилами предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, утвержденными постановлением правления Национального банка Украины от 10.05.2007 №168, зарегистрированными в Министерстве юстиции Украины 25.05.2007 № 541/13808 (далее – Правила № 168).

К предыдущей информации, которую Вы можете получить перед заключением кредитного договора в частности, относится следующее. Возможная сумма кредита, срок, на который кредит может быть получен, цели, на которые кредит может быть Вами использован, формы и виды его обеспечения, необходимость осуществления оценки имущества, тип процентной ставки (фиксированная, плавающая), порядок погашения кредита, возможности и условия досрочного возврата кредита.

А также ориентировочная стоимость совокупной стоимости кредита с учетом: процентной ставки по кредиту, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя, которые связаны с получением, обслуживанием и погашением кредита (в том числе в пользу третьих лиц).

Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на ссылки на тарифы, которые содержатся в этих условиях, относительно осуществления банком услуг. Запросите информацию о тарифах у сотрудников банка и ознакомьтесь с ней.

Будьте особенно внимательными, рассматривая возможность получения кредита в иностранной валюте. Не забывайте, что в течение всего срока действия кредитного договора Вы подвергаетесь валютным рискам во время выполнения обязательств по нему. Эти риски возникают вследствие того, что, получая доходы в гривнах, Вам необходимо обеспечивать выполнение своих обязательств в той валюте, в которой в соответствии с условиями кредитного договора определена (номинирована) задолженность по кредиту.

Это означает, что для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Вам необходимо будет осуществлять покупку иностранной валюты.

Учитывая это, существенным для Вас должны стать вопрос расходов, связанных с покупкой иностранной валюты. Покупать иностранную валюту в обменном пункте Вы будете по курсу, установленному на момент совершения валютно-обменной операции. В случае покупки банком безналичной иностранной валюты по Вашему поручению на межбанковском валютном рынке, Вам необходимо будет уплатить дополнительную комиссию и/или биржевой сбор, а также сбор на обязательное государственное пенсионное страхование.

Не менее важным является вопрос по срокам проведения операций покупки иностранной валюты. Если покупка иностранной валюты в обменном пункте банка осуществляется в пределах одного дня, то покупка иностранной валюты на межбанковском валютном рынке требует более длительного времени, что следует учесть с целью обеспечения своевременной уплаты кредитной задолженности и/или процентов/комиссий за пользование кредитом.

Обратите внимание на базу расчета платежей, на сумму, на основании которой будет делаться расчет Ваших платежей. В частности, это может быть сумма предоставленного кредита или сумма непогашенного кредита, или фиксированная сумма и т. п.

Обратите внимание на то, что отдельные условия кредитования (особенно льготные!) могут действовать в течение не всего срока пользования кредитом.

Учтите, что согласно требованиям статьи 55 Закона Украины “О банках и банковской деятельности” банкам запрещается требовать от клиента приобретение любых товаров или услуг от банка или от родственного или связанного лица банка как обязательного условия предоставления банковских услуг, в том числе предоставление потребительского кредита.

Таким образом, в случае если банк связывает возможность выдачи Вам кредита с Вашей обязанностью заключить соответствующие договора страхования, исключительно со страховыми компаниями, или получить удостоверительные надписи нотариусов, перечень которых определяет сам банк, вопреки Вашему согласию, Вы имеете право избрать другой банк, который предлагает наиболее приемлемые для Вас условия кредитования.

Для принятия оптимального решения Вам следует ознакомиться с предложениями нескольких банков, которые выдают потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам в разных банках и выбрать наиболее приемлемое решение.

Внимательно изучайте кредитный договор и другие документы

Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его содержание. С этой целью, если у Вас есть такая возможность, возьмите проект кредитного договора (до его подписания) домой для более внимательного изучения условий, которые устанавливают Ваши обязательства (ответственность). Убедитесь, что предложенное банком для подписания содержание кредитного договора не содержит условий, сущность и значение которых Вам не понятны.

Если какие-либо условия кредитования Вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, выясняйте и уточняйте все вопросы, которые интересуют Вас, или являются для Вас непонятными.

Если Вы не получили необходимого (исчерпывающего) разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита на предложенных Вам условиях. В этом случае рекомендуем также сообщить о данном факте в Национальный банк.

Такая информация будет способствовать повышению качества надзора над банками и улучшения их работы.

Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления (Вашего предложения) будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.

Обратите внимание, что в соответствии с требованиями Правил № 168 кредитный договор в обязательном порядке должен содержать следующее:

подробное описание совокупной стоимости кредита с учетом процентной ставки по нему, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя;

график платежей (согласно срокам, указанным в договоре, – ежемесячно, ежеквартально и т.п.) в разрезе сумм погашения основного долга, уплаты процентов за пользование кредитом, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя по каждому платежному периоду с учетом данных, предусмотренных в приложении к Правилам № 168. В графике платежей должна быть подробно расписана совокупная стоимость кредита по каждому платежному периоду;

совокупную стоимость кредита, указанную как в процентном выражении (в виде реальной процентной ставки (в процентах годовых)) так и в абсолютном значении подорожания кредита (в денежном выражении) с учетом процентной ставки по нему, стоимости всех сопутствующих услуг и других финансовых обязательств потребителя, которые связаны с получением, обслуживанием и погашением кредита.

Подписание кредитного договора - самый ответственный этап

Помните! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в частности по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.

Подписывайте кредитный договор (другие документы банка), только в том случае, если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы четко осознаете, какие платежи, в какой сумме, в какой срок и в какой валюте Вам необходимо будет платить, и Вы абсолютно убеждены, что сможете это сделать.

Источник: BusinessForecast.by

При использовании любых материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт BusinessForecast.by обязательна.

 
Читайте по теме:
 Руководитель "Центрэнерго": "Можно заключить сотни контрактов. Вопрос – кто тебе будет поставлять уголь"
 Неприкасаемые «камикадзе», или Рада своих не сдает
 Министр Владимир Омелян: Я бы хотел, чтобы у меня была такая же поддержка в Украине, какая есть в Соединенных Штатах
 «Я собираю историю»: Как живет, где бывает и чем помогает на Прикарпатье 69-летняя волонтер из США
 Как начать торговать на международном валютном рынке FOREX (Форекс)