Главная О компании Контакты Обзоры Рейтинги Публикации Охрана труда

ЕС дает «зеленый свет»: как украинский ФинТех может завоевать Европу


09.03.2018 – Соглашение об ассоциации между ЕС и Украиной открыло новые возможности для украинских финансовых технических компаний. Они могут начинать осваивать европейские рынки. Надо лишь пролоббировать ускорение адаптации законодательства к нормам Евросоюза.

Читайте также: Марк Гинзбург: Со временем может появиться доларкоин или еврокоин – государственная криптовалюта, что критически повлияет на курс биткоина

Соучредитель британской криптобиржи BTC Alpha Виталий Боднар: Когда-то за bitcoin покупали пиццу

Несколько интересных фактов о виртуальной валюте биткоин (Bitcoin)

1 сентября 2017 года вступило в силу Соглашение об ассоциации между ЕС и Украиной. Документ предусматривает либерализацию поставки услуг на территорию любого государства ЕС в нескольких секторах экономики, включая дополнительные финансовые услуги.

До 13 января 2018 года государства в ЕС должны были имплементировать в национальное законодательство вторую платежную директиву 2015/2366. Она открывает платежный рынок для новых игроков финтех - индустрии, в том числе для украинских компаний.

Популярность электронных платежей растет, пользователь может совершить оплату с любого телефона, планшета или стационарного компьютера.

Новые участники рынка помогают банкам оставаться в "тренде" в их конкурентной борьбе с технологическими гигантами – Facebook и Google. Они позволяют потребителю инициировать электронный платеж способом, который предусматривает осуществление меньшего количества манипуляций и ввода минимального количества информации онлайн.

Поскольку для этого посредникам нужен доступ к банковской системе, европейская директива обязывает банки бесплатно предоставлять доступ к банковскому счету пользователя, который будет обращаться к посреднику для инициирования платежа.

Новые участники длительное время требовали обеспечить такой дистанционный доступ, но традиционные финансовые учреждения препятствовали им в этом. Еврокомиссия пошла новым участникам платежного рынка навстречу и приняла упомянутую директиву.

Вместе с тем, 9 ноября 2017 года в Верховной Раде был зарегистрирован проект закона №7270, который частично приводит законодательство страны в соответствие с директивой. Кроме того, 17 января 2018 года украинское правительство одобрило "Концепцию развития цифровой экономики и общества Украины на 2018-2020 годы".

Этот документ и проект закона могут стать основным плацдармом для выхода на европейский рынок финтех – компаний Украины. Каким образом?

Вторая платежная директива регулирует деятельность новых посредников: поставщиков услуг инициирования платежа, поставщиков услуг предоставления информации о счетах и поставщиках услуг эмиссии платежных карточек.

Первые, например компания, сразу в Германии, преимущественно оказывают услугу инициирования платежа онлайн с текущего счета пользователя. Это позволяет пользователю инициировать платеж со своего банковского счета для оплаты товаров.

При этом потребителю не нужно заходить в онлайн - кабинет банка. Клиент дает согласие на оплату на интернет - странице торговца, который сотрудничает с посредником.

Вторые помогают эффективно пользоваться текущими счетами благодаря аккумулированию информации, и ее обработке при помощи современных алгоритмов. Это робот, который анализирует баланс и операции, чтобы предоставлять пользователю дополнительную аналитическую информацию, недоступную в традиционном онлайн -банкинге.

Третьи предоставляют услугу по выпуску платежной карты, не имея статуса финансового учреждения. При этом средства за произведенную платежную операцию могут быть списаны с любого текущего счета владельца карточки. Эмитентом в такой системе может стать любой. Торговец и даже союз выпускников университета.

Наиболее дискуссионный принцип: Еврокомиссия разрешила финтех - компаниям пользоваться действующей платежной инфраструктурой для инициирования платежей.

В частности, если банк или платежное учреждение предоставляют своим клиентам доступ к их счетам онлайн, то банки обязаны предоставить такой доступ и финтех - компаниям, которые могут инициировать платежи для их клиентов. Все это бесплатно и даже без договора между финтех - компанией и банком или иным платежным учреждением.

Новым игрокам разрешили бесплатно пользоваться данными, которые, по мнению банков, принадлежали им. В результате встал вопрос, кому принадлежат данные? Ответ на этот вопрос дает общий регламент ЕС о защите данных, принятый 26 апреля 2016 года, который вступит в силу в мае 2018 года. Регламент указывает на потребителя.

Потребитель может указывать банку, кто имеет право доступа к его счету, и может передать такие персональные данные другой компании, в частности, финтех - индустрии.

Возможности для Украины

Правительственная концепция развития цифровой экономики предполагает наличие широкополосного интернета на всей территории Украины, а зона свободной торговли с ЕС предусматривает либерализацию поставок услуг в любое государство Евросоюза.

Следовательно, для отечественных финтех - компаний открываются новые возможности. Они могут предоставлять услуги европейским потребителям напрямую или сотрудничать с европейскими партнерами, например, на условиях аутсорсинга.

Еще один важный момент. 9 ноября 2017 года в Верховной Раде был зарегистрирован проект закона, который должен адаптировать отечественное законодательство к некоторым ключевым концепциям упомянутой европейской директивы. При такой гармонизации отечественным компаниям будет проще интегрироваться с рынком ЕС.

Возможности для украинского финтех - сектора грандиозные. Привлекая клиентов из стран ЕС, украинские компании смогут одновременно получить доступ ко всем собранным по этим клиентам персональным данным и использовать их для оказания услуг.

Конечно, для этого украинским компаниям надо будет отвечать требованиям директивы и регламента, иначе такая деятельность может закончиться потерей пользователей, расследованием и штрафами со стороны ведомств, стран Евросоюза, отвечающих за защиту персональных данных.

Возможности для финтех - индустрии

На самом деле условия зоны свободной торговли для Украины и государств Евросоюза асимметричные. Доступ к рынку финансовых услуг государств ЕС с территории Украины ограничен для украинских компаний большим количеством оговорок. Между тем доступ для компаний из ЕС к отечественному рынку практически неограничен.

В соглашении об ассоциации между Украиной и Евросоюзом есть положения, нацеленные на взаимное упрощение предоставления услуг. С практической точки зрения, для отечественных представителей финтех - индустрии такой режим предоставления услуг очень важен.

Большинство государств ЕС обязались открыть свои рынки для предоставления отечественными компаниями таких услуг: предоставление финансовой информации, обработка финансовых данных, консультационные и другие вспомогательные финансовые услуги, кроме посредничества.

Речь может идти о поставке услуги предоставления информации о состоянии счета, что позволяет пользователю ориентироваться в своих персональных финансах и осуществлять бюджетное планирование для своей семьи.

Также, возможно, речь может идти об услуге инициирования онлайн - платежей, если ее поставщик не будет независимым посредником, а "витриной" организации.

Еще более перспективной выглядит возможность предоставлять соответствующие услуги европейским компаниям на условиях аутсорсинга, поскольку такая форма сотрудничества обычно не предполагает посредничества, которое ограничено соглашением.

Европейские контрагенты могут быть заинтересованы в таком сотрудничестве, учитывая возможность удешевления собственных услуг для конечных потребителей в государствах ЕС. Контрагенты в такой ситуации заключают специальный договор или ряд договоров о предоставлении услуг, где будут определены основные требования к украинской компании.

Прежде всего, речь идет о надлежащем уровне защиты персональных данных и применению технических мер по защите информации, поскольку ответственность перед потребителями и регуляторами останется на европейской компании.

Итак, у украинских финтех - компаний есть неплохие шансы стать основными поставщиками аутсорсинговых услуг европейским контрагентам.

Например, Индия остается глобальным лидером, около 55%, на рынке аутсорсинга информационных технологий и является стратегическим партнером ЕС. Однако переговоры по созданию зоны свободной торговли между Индией и Евросоюзом продолжаются. Кроме того, Индия не имеет общей географической границы с ЕС.

Следовательно, комбинация этих факторов может способствовать развитию отношений между отечественными компаниями и европейскими партнерами.

Пример такого взаимодействия – сотрудничество между британским платежным сервисом Currency Cloud и украинской компанией N-iX. По словам представителя Currency Cloud, они привлекли партнера, потому что удерживать персонал в Лондоне стало дорого.

Для них было важным пребывание дистанционной команды в ближнем к ним часовом поясе, чтобы можно было наладить синхронный рабочий процесс. Кроме того, команда должна была исповедовать подобное отношение к работе.

Другой пример – компания Transferwise, которая имеет команду разработчиков в Черкассах.

Что еще важно знать

Соглашение об ассоциации между ЕС и Украиной относят к новой генерации интеграционных договоров. Такая интеграция с внутренним рынком ЕС для ряда секторов отечественной экономики без формального членства Украины в ЕС станет возможной после согласования законодательства Украины с законодательством ЕС в соответствующих секторах.

Таким образом, компании из этих секторов смогут вести бизнес на территории ЕС.

9 ноября 2017 года в Верховной Раде был зарегистрирован проект закона, который частично приводит законодательство Украины в соответствие с директивой. Этот документ регулирует деятельность поставщиков услуг предоставления информации о состоянии счета и поставщиков услуг инициирования платежа.

Согласование статуса поставщиков этих услуг с директивой может облегчить отечественным финтех - компаниям сотрудничество с их контрагентами в государствах ЕС. С юридической точки зрения, отечественные финтех - компании, которые хотят предоставлять услуги по территории Украины и на территории ЕС, могут начинать осваивать эти рынки.

Однако им нужно позаботиться о соответствии своих услуг условиям, которые применяются к соответствующим услугам в ЕС, а также лоббировать ускорение адаптации норм ЕС Украиной, чтобы получить полный доступ к рынку Евросоюза.

Авторы: Максим Глотов, Алексей Столяренко, "Бейкер и Макензи", Брюссель-Киев.

Источник: Экономическая правда

Перевод: BusinessForecast.by

При использовании любых материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт BusinessForecast.by обязательна.

 
Читайте по теме:
 В Беларуси средняя зарплата в октябре 2015 г. возросла на 1,4% до 392 долл.
 Украинская йога. Татьяна Пивень
 Судья Андрей Жук: Изменения в административном судопроизводстве будут защищать граждан от противоправных действий со стороны госорганов
 Макроэкономический и монетарный обзор Украины за сентябрь 2016 г.
 О внешнем долге Беларуси в третьем квартале 2009 г.