Один из руководителей страховой компании «ИНГО» Андрей Семченко рассказал УНИАН о важности адекватной оценки рисков и страхования для бизнеса, как правильно выбрать страховщика, что делать в случае наступления инцидента, и поделился показательными примерами, как украинский бизнес иногда закрывает глаза на серьезные проблемы, которые могут привести к безумным убыткам.
Предприниматели европейских стран чаще всего ведут свой бизнес, оценивая вероятные риски. Все, что потенциально может помешать текущей работе предприятия, учитывается. Это так называемый риск-ориентированный подход, который позволяет не только защищать ключевые активы, но и принимать адекватные меры для минимизации рисков.
Особую актуальность такой подход приобретает за последние годы, которые были перенасыщенными разнообразными рисками. Они коснулись как рядовых граждан, так и малого бизнеса или даже транснациональных корпораций. Пандемия COVID-19, последствия глобального потепления, риски военных действий, разрушение цепочек поставок, киберугрозы – все это только создает в мыслях тезис, что стоит заранее быть готовыми к любым сценариям развития событий.
Однако в Украине принципы заблаговременной оценки рисков и меры на их опережение или добровольное обеспечение непопулярны. К сожалению, бизнес преимущественно живет одним днем.
Директор по андеррайтингу страховой компании «ИНГО» Андрей Семченко рассказал УНИАН об идее и преимуществах риск-ориентированного подхода в бизнесе, на какие риски компаниям не стоит закрывать глаза, когда стоит страховаться, какими принципами руководствоваться при выборе страховщика. Что делать в случае наступления инцидента на производстве и поделился показательными кейсами из собственного опыта, что доказывают, как опрометчиво порою украинский бизнес относится к собственным производственным процессам.
В чем заключается сущность риск-ориентированного подхода в ведении бизнеса и в чем преимущества от его использования для предпринимателей?
На любом предприятии могут случиться события, которые будут иметь как положительные, так и отрицательные последствия. Почему-то у большинства украинских бизнесменов сложилось стойкое впечатление, что риск — это что-то исключительно плохое, негатив, который может произойти, а может, и нет.
На самом деле риски разного характера окружают нас постоянно. Они всюду. Например, риск инвестировать в компанию Тесла еще на старте этого проекта. Или в дешевую неизвестную криптовалюту, курс которой сегодня вырос в сотни раз. Среди постоянных рисков – конкуренция, которая сопровождает предпринимателя практически в любой сфере деятельности.
Другой яркий пример – риски, связанные с COVID-19. Вся эта история показала, как быстро бизнес может перестраиваться согласно новым условиям существования, вызванным определенными рисками.
Риск-ориентированный подход – это когда компания ответственно относится ко всему, чем занимается, и строит для себя систему управления рисками, чтобы контролировать их.
Другими словами, мы должны для себя идентифицировать события, которые могут негативно влиять на нашу деятельность и оценить насколько сильным будет их влияние. Составить карту рисков, разработать модули и план обычных и чрезвычайных мер для работы с ними. Последствия могут варьироваться от переформатирования работы до полного прекращения деятельности компании. Мы должны найти допустимые пределы риска.
Условно все риски можно разделить на три группы. Первая — риски, на которые мы никоим образом не можем влиять. Это определенные события и явления мирового масштаба (неизвестное неизвестно). Для работы с ними предусмотрена отдельная стратегия.
Вторая группа – стратегические риски (известное неизвестное). Это риски, на которые можно влиять и минимизировать. Третья — операционные риски (известное — известное). Сюда относятся обычные ситуации, сопровождающие текущую деятельность предприятия. Риск — ориентированный подход предполагает, что мы должны идентифицировать, измерять и управлять этими рисками.
Кто должен заниматься определением этих рисков?
У большинства компаний с украинскими корнями вопрос страхования рисков – не является приоритетным. В лучшем случае его делегируют бухгалтеру, финансовому директору или даже секретарю. В результате получается что попало, все жалуются и думают: «Что же мы там застраховали?».
В идеальной картине мира определением рисков занимается отдельное подразделение или лицо – риск-менеджер. Вместе с другими службами компании они должны идентифицировать риски, присущие их деятельности и презентовать топ-менеджерам, а те при необходимости — совету директоров.
Например, для финансовых служб бухгалтерии существуют риски в изменении налогового законодательства, IT службы — хакерская атака. Со службой охраны риск-менеджер может определить, насколько защищен объект, могут ли в него попасть рейдеры. И так в каждом подразделении. Также риск-менеджер должен оценить возможные убытки от ситуаций, когда что-то пойдет не так, и выработать план мероприятий для их преодоления.
Как специалист по риск-аудиту определяет, какие риски являются наиболее вероятными, а какие – менее, что лучше застраховать, и как вообще правильно с этими рисками работать?
Давайте обсудим это на примере. Допустим, у нас есть завод по производству новогодних игрушек и это наш главный актив. Если завтра завод сгорит – бизнесу конец. Итак, я, как риск-менеджер на предприятии классифицирую пожар как стратегический риск. Его вероятность – условно 0,0 Х процентов, так точно скажут страховщики после изучения объекта.
Вероятность низкая, последствия – катастрофические, ведь предприятие не сможет работать, генерировать прибыль. Притом, что постоянные и переменные расходы останутся: проценты по кредитам, контракты на поставку, потери доли рынка в высокий сезон и тому подобное.
Если детально рассмотреть любую конкретную ситуацию, ее можно разобрать на компоненты и понять вероятность наступления той или иной ситуации. Даже не обязательно определять ее в процентах, для работы достаточно распределить степень на низкую, среднюю и высокую.
Возвращаясь к кейсу с пожаром, мы понимаем существующий риск и понимаем, что можем сделать для его минимизации. Например, оценить систему пожаротушения и качество ее обслуживания, насколько персонал понимает свои действия в случае наступления пожара. При этом также есть риск, что пожар возникнет на соседнем объекте и дым нанесет вред нашему оборудованию, товарам или помещению.
Также еще существует целый ряд рисков, связанных с возникновением ответственности перед клиентами, собственными работниками, акционерами, третьими лицами, посещающими объект, арендующими площадь или предоставляющими услуги аренды, а также за вред окружающей среде.
Здесь специалисты диагностируют каждую компоненту и принимают соответствующее решение: инвестировать в обучение своих работников, установить соответствующую систему пожаротушения, изменить существующие регламенты и процедуры, технологический процесс, привлечь страховщика, который сделает полный риск-аудит.
Насколько важен в этом процессе страховщик? Какова его роль?
Я часто бываю на различных предприятиях и по своему опыту могу сказать, что очень часто владелец до момента аудита даже не догадывается в каком состоянии на самом деле, находится его главный актив. Он уверен, что у него все работает, ведь он предоставляет необходимое финансирование. Однако на местах все может происходить иначе.
Только в течение последних 5-ти лет мы работали с целым рядом кейсов, когда возникали именно такие ситуации. Средства на содержание объектов выделялись, но использовались не по назначению. В результате потолки цехов обваливались, происходили взрывы и пожары. А это безумные убытки и даже человеческие жертвы и уголовные производства. Наблюдались и случаи нарушения регламентов или технологических процессов.
Например, такая простая вещь как очистка крыши от снега. Выпадает снег, который с крыш не убирают. Со временем осадки переходят в дождь, в результате чего на крыше образуется лед. Его пласт нарастает и через некоторое время под таким давлением потолок складского комплекса проваливается.
Страховщик как раз и может указать на такие неочевидные риски. Его преимущество как эксперта в том, что он не заинтересован в манипуляциях. Для него нет смысла скрывать имеющуюся проблему или приписывать несуществующую.
В «ИНГО» такую задачу выполняет специальный инженерный центр, который способен выполнить полноценный комплексный аудит всего предприятия. Сюда входит проверка основных производственных процессов и конструктивных элементов зданий, визуальная оценка технического состояния инженерных коммуникаций, систем пожаротушения, охранной системы и системы управления (человеческий фактор).
Наши специалисты могут оценить общий уровень ведения хозяйства на объекте, соответствует ли он существующим регламентам и нормам, проверить качество обслуживания производственных линий при их наличии.
У нас есть специальное оборудование, которое позволяет изучить надежность электросети, которая в основном является основной причиной пожаров. Также специалисты инженерного центра могут оценить риски перерыва в производстве в случае обычной поломки на производственной линии.
Мы можем рассчитать максимально возможный убыток на предприятии. Для этого мы разделяем объект на комплексы, учитываем их конструктивные особенности и анализируем возможный сценарий негативного развития событий. Что будет, когда пожар возникает в самом неблагоприятном месте и в самое неблагоприятное время, да еще и система пожаротушения не срабатывает. Например, на складе пожароопасных материалов ночью, когда на объекте отсутствует персонал. Это понимание помогает вместе с клиентом понять, где наибольшая экспозиция риска.
Очень часто мы открываем глаза на существующие риски предприятия, о наличии которых владельцы даже не догадывались. Проводим полноценный анализ объекта, выявляем насколько он защищенный от рисков и даем рекомендации, как можно минимизировать риски.
Например, перенести место хранения пожароопасного сырья и материалов, разработать регламенты скоса травы (актуально для солнечных электростанций). Что еще можно сделать? Установить гидравлические барьеры для противодействия последствиям ливня, установить между стеллажами системы пожаротушения (актуально для складов).
Важно иметь в наличии запасные детали для ремонта важной производственной линии в случае ее поломки. Не на каждом предприятии учитывают, сколько времени требуется для заказа, изготовления, транспортировки и монтажа новой части на замену поврежденной. Следует принимать во внимание, что для монтажа, вероятно, будет необходимо заказывать иностранных специалистов. Возможно, для этого также понадобится специальная техника. Например, краны для ремонта и монтажа на ветряных станциях.
Можете ли вы привести конкретный пример, когда владельцы бизнеса закрывали глаза на определенные риски, а вы им объяснили, насколько опасными они являются на самом деле?
Недавно такая ситуация произошла в одном современном торговом центре, а именно в серверной части мозгового центра заведения. Там сосредоточена служба, которая осуществляет контроль связи, наблюдение систем пожаротушения. Специалисты центра с гордостью показывали свой классный и надежный объект…
Смотрим, а у них система пожаротушения – водная. Значит, когда она сработает, вода заливает все электрические системы и закоротит все буквально в течение нескольких секунд. Как оказалось, они не учли этот момент после перепланировки, ведь раньше этой серверной здесь вообще не предполагалось. В результате серверная переехала в новое помещение, и никто не обращал внимание на нюансы.
Таких примеров очень много. На Подоле в Киеве люди купили себе небольшой банк, который также инспектировал наш инженерный центр. И хотя нас уверяли, что у них все в порядке, мы все же настаивали проверить состояние их помещений, в том числе и подвальных. Спускаемся вниз, а там вода на полу, и насос, который работает 24/7. В том конкретном месте около поверхности проходят грунтовые воды, и владельцы помещения круглосуточно пытаются с ними справиться.
Риски есть всегда. Наша задача их выявить и показать, после чего мы стараемся предоставить адекватные рекомендации по их минимизации.
Вот еще один из таких примеров — составы, которыми всегда заливало потолок. В процессе осмотра наши специалисты оценили инженерный план помещений и предложили сделать конструктивные изменения. Их реализация обошлась всего в десятки тысяч гривен. В результате — экономия сотен тысяч гривен на убытках и расходах на страхование. Меньше убытков — меньше стоимость страхования.
А обязательно ли после оценки рисков владельцам принимать решение о страховании?
Нет, не обязательно. Пока культура страхования в Украине находится лишь на этапе формирования, поэтому добровольное страхование не столь распространено. В основном страхуется западный менеджмент, который прекрасно понимает, зачем это нужно и как это работает. Или украинские владельцы и топ-менеджеры высокого уровня зрелости в бизнесе. Также страхуются предприниматели, у которых уже, к сожалению, произошла неприятность, и они хотят быть защищенными в будущем. Но все же чаще всего страхуются по требованию закона или других правил.
Как обычно происходит процесс страхования предприятия? Какие основные факторы стоит учитывать при этом?
Чтобы заключить договор страхования, можно обратиться либо непосредственно в страховую компанию или к ее уполномоченным агентам. Еще один вариант — брокер, который действует как посредник между страховой компанией и клиентом.
Брокеров можно считать не только консультантами, но и адвокатами клиента. Вместе с клиентом они определяют оптимальные условия страхования в соответствии с его потребностями и бюджетом, формируют запрос на страхование и ведут переговоры со страховщиками для получения условий страхования, согласования текста договоров. При наступлении ущерба представляют интересы клиента в процессе урегулирования.
Вот пример. Встречаемся мы с аграрием, который имеет большой элеваторный комплекс, и, в конце концов, он принимает решение о страховании. Но что именно страховать – не понимает. Потому что страховать все от всего — довольно дорогое удовольствие. Итак, начинаем разбирать его активы и вместе приходим к выводу, что не стоит страховать старый напольный элеватор.
Притом, что у него есть новые объекты – элеватор и сушилка. Кстати, они являются легко возгораемыми, в каком-то году за две-три платили где-то по 10-20 млн. грн за каждую. И мы приходим к тому, что страхование некоторых объектов – не имеет смысла, потому что клиент потратит деньги, а выплату в случае наступления страхового случая получит невысокую из-за большого уровня износа. Очень важно, чтобы клиент правильно идентифицировал стоимость своего имущества, потому что существует такое понятие как пропорциональная выплата.
Поясню на примере производственного оборудования. Вы предприниматель и у вас есть станок, который стоит 2 миллиона гривен и именно от этой суммы рассчитывается стоимость страхового платежа. Вы хотите заплатить за страховку меньше.
Поэтому на этапе страхования решаете сознательно занизить стоимость станка, заявляя, что он стоит, например, 1 миллион гривен. Но тогда в случае наступления страхового случая компания возместит вам лишь половину реальной суммы ущерба. Значит, при наступлении ущерба на сумму 700 тысяч гривен, вы получите 350 тысяч гривен — 50% от реального ущерба. Поскольку заявленная стоимость была также заявлена на 50% ниже, чем реальная. И по — аналогии — 70% компенсации от ущерба, если заявили 70% стоимости.
Важнейший принцип в страховании – принцип максимального доверия (Utmost good faith). Он предполагает, что вы ничего не скрываете от страховой компании и можете рассчитывать на аналогичное отношение с ее стороны. На страховании не зарабатывают. Главная его задача – привести объект в состояние, в котором он находился до наступления страхового случая с учетом полисных условий.
Также при страховании важно обращать внимание на франшизу. Франшиза — это не просто часть суммы, которая не возмещается страховщиком в случае наступления страхового случая. Это инструмент, который позволяет вам управлять стоимостью услуги. Чем больше вы делаете франшизу, тем меньше будет страховой тариф.
Вы можете установить франшизу по своему договору хоть в 200 тысяч гривен, но если случится ущерб, который не превысит эту сумму, то вы возмещаете его самостоятельно и к страховщику даже не обращаетесь. Итак, рассчитывайте целесообразность такой экономии на франшизе.
Еще относительно целесообразности. Например, на заправочных станциях ежедневно случаются инциденты, когда после заправки горючего водитель трогается в путь, забыв вытащить пистолет из бака. Менеджмент одной из АЗС требовал включить такой риск в покрытие, чтобы по каждому такому случаю ущерб возмещал страховщик. А это просто нецелесообразно. Масштаб отдельного ущерба незначителен, а их частота и администрирование делает их очень дорогими.
Страховщик же загоняет стоимость всех операций в тариф. Деньги и бумажки перетекают туда сюда, все работают, а добавленная стоимость очень сомнительна. Поэтому в данном случае лучше застраховаться от чего-то глобального, чем заниматься кэш-флоу менеджментом. Например, если фура снесет заправку, произойдет пожар, взрыв, стихийное бедствие и тому подобное. Кстати, два года назад мы как раз возместили небольшой ущерб 4,8 млн. грн за пожар комплекса зданий на заправочной станции.
Возможно, этот совет будет звучать банально, но скажу, что внимательно читайте договоры. Посмотрите, насколько точно там учтены страховые риски, как описана процедура действий в случае наступления страхового случая, каковы причины отказа. И если что-то непонятно, обязательно задавайте уточняющие вопросы страховщику, чтобы в дальнейшем не возникало никаких недоразумений, и при необходимости конкретизируйте все непосредственно в договоре. К процессу анализа можно приобщить страхового агента или брокера, они помогут провести всю подготовительную работу.
А также не нужно пытаться обмануть страховую компанию, потому что у нее очень серьезная служба безопасности (смеется).
Как компании правильно выбрать страховщика? Какими критериями стоит руководствоваться?
Лучше выбирать среди лучших и крупнейших компаний. Определяем их по объему собранных страховых премий, выплат, по активам, собственному капиталу и количеству застрахованных юридических лиц (важный показатель для понимания целевого сегмента страховщика).
Год назад регулятором страхового рынка стал Национальный банк Украины, который начал активно влиять на страховщиков в повышении качества их активов, платежеспособности (Solvency I и II), прозрачности, во внедрении новых стандартов корпоративного управления и тому подобное. С тех пор количество страховых компаний начало стремительно уменьшаться. Поэтому в качестве страхового партнера советую выбирать серьезных игроков. И важно обращать внимание на их перестраховщиков. Сейчас объясню, о чем идет речь.
Когда речь идет о страховании объектов стоимостью в сотни миллионов и миллиардов гривен (а таких объектов довольно много), надо понимать, что ни у одного страховщика в Украине нет собственного капитала в достаточном количестве, чтобы сформировать резервы под каждый такой объект. Поэтому, когда мы принимаем дорогостоящий объект на страхование, то перестраховываем его в других страховых компаниях (проводим перестрахование).
По сути, они страхуют нас как страховую компанию. Оценить их надежность можно благодаря рейтингам финансовой устойчивости и надежности перестраховщиков, предоставляемых агентствами S&P, A.M. Best, Moody’s, Fitch. Доверия стоят компании, которые имеют рейтинг не ниже уровня А. Это залог того, что вы приобрели не воздух, и ваш договор обеспечен собственным капиталом страховщика и его перестраховщиком.
Обратите внимание насколько ваш потенциальный страховщик вовлекается в процесс страхования. Как же он это делает? Готов ли предоставлять дополнительный сопутствующий сервис, проводит ли аудит страхуемого объекта?
Таким образом, мы возвращаемся к началу нашего разговора — к оценке рисков на предприятии, из которых следует, возможно, ли застраховать предприятие?
Да, все верно. Все процессы взаимосвязаны.
Если на предприятии определены все риски, и с ними можно работать, то какие материальные или нематериальные ценности стоит страховать в первую очередь и от каких рисков?
Имущество важно страховать в первую очередь от стихийных явлений и пожара. Это классика. Основные производственные активы, производственные линии от внешних рисков: пожаров, стихии или противоправных действий третьих лиц. Также для производства актуальны такие специализированные виды, как страхование от механических и электрических поломок. И, что очень важно, – страхование на случай перерыва в производстве.
Ведь иногда даже небольшой пожар, который был быстро локализован, может надолго остановить производственную линию. Такая остановка приведет к значительно большей потере прибыли, чем сам пожар.
И именно для таких случаев требуется страхование, которое компенсирует потери за каждый день, когда вы не производите продукцию – ваши постоянные и переменные расходы и в некоторых случаях даже проценты по кредиту, которые вы должны были бы платить. У нас на практике была выплата, превысившая 100 млн. грн по этому виду покрытия.
Важно страховать и ответственность перед третьими лицами. Допустим, вы владелец торгового центра – это ваш главный актив. Хрестоматийный пример на таком объекте – падение посетителя на мокром вымытом полу. За такую травму пострадавший человек может требовать компенсацию от ТЦ, это довольно часто случается и является нормальным явлением.
Один из видов ответственности, которая может быть застрахована, – профессиональная ответственность. По таким договорам покрывается вред, который может возникнуть вследствие профессиональной деятельности. Например, аудитор дал неправильную консультацию своему клиенту, в результате чего тот получил штраф. Страховая компания компенсирует убытки.
Также можно говорить о страховании грузоперевозок, строительных работ, даже о страховании от военных рисков, терроризма, гражданских беспорядков. Застраховать можно почти все, что угодно.
Есть такое явление, как страхование «от всех имущественных рисков» (All risks). Это обеспечивает покрытие даже таких рисков, которые мы сегодня не можем предсказать, кроме тех, что прямо не исключены в договоре.
Итак, определив свои основные риски, бизнес выбирает приоритетные для себя направления страхования…
Да, надо определить, какие активы являются наиболее важными. Какие риски являются критическими, а какие нет.
Как правильно действовать в случае наступления страхового случая?
Сначала необходимо связаться с компетентными органами: пожарными, полицией, другими службами – в зависимости от случая.
Затем очень важно сообщить страховщику, чтобы он мог, как можно раньше понять, что происходит, и его эксперты выехали на объект. Это позволит им предоставить определенные рекомендации, которые могут быть полезными, ведь у страховщиков есть существенный опыт локализации таких ситуаций.
Например, инициировать дополнительную охрану объекта, чтобы сохранить имущество от хищения, перевезти товары на промежуточные склады хранения, чтобы они не испортились, оплатить сверхурочные работы для уменьшения периода простоя бизнеса. Чтобы процесс урегулирования крупного ущерба происходил беспристрастно, мы привлекаем аджастеров.
Работники на предприятии должны быть проинструктированы, что делать в случае наступления чрезвычайной ситуации, какие первоочередные действия надо совершить. Главное помнить — человеческая жизнь высшая ценность! Ни одно имущество не стоит того, чтобы рисковать жизнью сотрудников. Их эвакуация — приоритет.
Кто такие аджастеры? Какова их функция?
Аджастеры — это независимые эксперты, главная задача которых выявить причины инцидента, какой риск сработал, предусмотрено ли это договором страхования, посчитать сумму ущерба и оценить расходы на восстановление имущества. Они готовят для нас расширенный отчет, на основе которого мы вместе с перестраховщиком осуществляем страховое возмещение.
Вы отмечали, что среди компаний с украинскими корнями риск-ориентированный подход в менеджменте и добровольное страхование являются недостаточно популярными. Почему, по вашему мнению, такой подход неверный и стоит перенять западную модель?
Подход, который до сих пор распространен в Украине — достаточно авантюрный. Если вы не проводите оценку рисков, то занимаетесь ситуативным бизнесом. Он не будет приспособлен к любой новой реальности. Вы просто плывете по течению, а это свидетельствует об отсутствии стратегической мысли, переоценке своих способностей и недооценке возможностей неблагоприятного развития.
Международные компании эту историю уже прошли и все шишки, которые можно было, набили. Впрочем, стоит отметить, что на ведущих украинских компаниях работает собственная система риск-менеджмента, отдельный отдел или департамент, или свои брокеры, которые занимаются этим вопросом. А работы в этом направлении, как вы заметили, довольно много. Наша задача – сделать ее профессионально.
Автор: Татьяна Стежар
Источник: УНИАН
Перевод: BusinessForecast.by
При использовании любых материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт BusinessForecast.by обязательна.