Практика привлечения коллекторов для работы с проблемными заемщиками давно распространена в Украине. Хотя в законодательстве еще до недавнего времени отсутствовала. В марте коллекторы получили специальный закон. БЦ исследовал, как организуется коллекторский бизнес.
В Украине коллекторские услуги особенно распространились после 2010 года, когда банки впервые столкнулись с валом неплатежей от населения за полученные ранее валютные кредиты. Из-за девальвации гривны должники не смогли обслуживать займы. Тогда банкам были предложены услуги разношерстных коллекторских структур.
Законодательно их деятельность никак не регулировалась. Методы возврата задолженности от заемщиков они выбирали на свое усмотрение, часто не гнушаясь откровенным криминалом. БЦ пересмотрел судебные решения по искам к коллекторам в течение последних нескольких месяцев, выбрал тройку типовых историй.
Хроника коллекторов из судебного реестра
История 1. Оплатить долг за родственников
В августе 2020 года гражданка К. обратилась в суд с иском к «Украинскому бюро кредитных историй» и «Алекскредиту», просила суд обязать эти фирмы удалить персональные данные из всех баз данных.
И взыскать с «Украинского бюро кредитных историй» моральный вред в 8 тыс. грн. А с «Алекскредита» 61 тыс. грн морального вреда и 15 тыс. грн расходов на лечение.
Истица рассказала, что с марта 2020-го ей начали поступать звонки от коллекторов «Алекскредит» с требованием погасить кредиты бывшего мужа матери и кредиты, которые брал ее отец и сын ее отца от другого брака.
Чтобы убедиться о наличии собственно у нее кредитов женщина обращалась в «Украинское бюро кредитных историй» и обнаружила, что «Алекскредит» предоставляло запрос на проверку ее кредитной истории. При этом никакого разрешения «Алекскредит» на пользование и сбор ее персональных данных от женщины не получал, кредитные договора истица не заключала.
Впоследствии, по показаниям женщины, поведение коллекторов «Алекскредит» стало «все упорнее», они ежедневно звонили ей несколько десятков раз, женщина уже не могла пользоваться собственным телефоном. Представители фирмы присылали сообщения с угрозами, что произойдет, если долг родственников не будет погашен.
В августе 2020 года женщина обратилась к уполномоченному лицу по правам человека в Верховной раде с заявлением, что нарушается законодательство в сфере защиты персональных данных. При проверке выяснили, что ее номер указали родственники, когда получали кредит.
Уполномоченный по правам человека направил «Алекскредит» требование исключить из базы данных телефон женщины. Собственно определением удалить данные завершилась тяжба пострадавшей в местном суде, который тянулся целый год. Требования женщины в компенсации морального вреда суд не удовлетворил.
История 2. Оплатить долг за подчиненного
В течение двух месяцев 2020 года представители фирм «Мгновенный кредит «Монетка» и «Финансовая компания «Финанс инновация» донимали руководство Государственной миграционной службы (ГМС), в частности его тогдашнего председателя – Максима Соколюка и первого заместителя – Наталью Науменко.
От них требовали оплатить долги по кредиту бывшего сотрудника миграционной службы. Как отмечается в тексте постановления, во время общения коллекторы применяли «угрозы насилия над руководством Государственной миграционной службы Украины и их близкими родственниками».
Даже после обращения руководства ГМС в правоохранительные органы, сразу угрозы не прекратились. Нацполиция открыла уголовное производство по статье ч. 3 ст. 355 УК Украины «Принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств, совершенное организованной группой или соединенное с насилием, опасным для жизни или здоровья».
Впоследствии в офисном помещении «Финанс Инновация» правоохранители провели обыск, у коллекторов изъяли технику.
Представитель прокуратуры ходатайствовал в суде об ее аресте в качестве вещественного доказательства по делу, однако Печерский райсуд в аресте отказал. Затем это решение прокурор оспаривал в апелляции. Финал истории в государственном реестре не отслеживается.
История 3. Оплатить долг второй раз
В январе 2020 года на телефон пенсионерки М. поступило СМС о том, что она должна немедленно оплатить долги перед «Имэксбанком», которые были недавно переуступлены ФК «Доверие и гарантия».
Через некоторое время женщина также получила письмо, в котором отмечалось, что ее задолженность составляет 30 тыс. грн. Банк переуступил долг ФК «Доверие и гарантия» и сейчас эта фирма является ее кредитором.
Еще в 2014 году женщина брала кредит в «Имэксбанке», который за короткое время полностью выплатила фирме «Компания Дасти», что выкупила у банка права требования по ее кредиту. Об этом женщина представила справку в ответе в ФК «Доверие и гарантия», она написала, что у нее нет долгов.
Несмотря на это, представители «нового кредитора» продолжили докучать пенсионерке. Как отмечается в тексте судебного постановления, женщину запугивали физической расправой, что «придут и найдут детей и внуков».
В результате женщина обратилась в местный суд, требовала взыскания от коллекторов морального вреда в 50 тыс. грн. Как установил суд, истица 1949 года рождения, является лицом преклонного возраста.
«Отправка многочисленных СМС сообщений в течение короткого времени, тем более без возможности установления истины в связи с вечерним временем суток их получения», свидетельствует о психологическом давлении.
Пенсионерка не предоставила в суде «доказательств обращения в лечебные учреждения или за другой медицинской помощью», поэтому суд решил, что достаточной сатисфакцией за для нее будет взыскание с ФК «Доверие и гарантия» морального вреда в 10 000 грн.
Коллекторов подвели под закон
Проект закона, который сейчас регулирует коллекторскую деятельность, был зарегистрирован в Верховной раде группой нардепов от фракции власти в конце октября 2020 года. Закон был принят в марте текущего года. Введение в действие состоялось 14 июля.
Как отмечается в пояснительной записке к проекту, по состоянию на 2020 год на рынке коллекторских услуг работали около 200 фирм. По оценкам главы ГО «Группа взаимопомощи» Виталия Белька, на самом деле на рынке таких структур насчитывалось около тысячи.
Их деятельность нередко граничила «с нарушениями законодательства, включая уголовно наказуемые деяния». Поэтому у нардепов целью создания закона указывается защита должников от недобросовестных коллекторов. Действительно ли он помогает должникам отстоять права?
По новому закону для дальнейшей работы на рынке коллекторские фирмы должны были до 14 октября зарегистрироваться в Нацбанке в реестре коллекторских компаний. Нацбанк, который по новому закону стал для коллекторов регулятором рынка, проверял документы фирм, что подавались. И если они соответствовали требованиям законодательства, регистрировал.
Сейчас Нацбанк внес в реестр 53 коллекторских фирмы. Только они могут привлекаться кредиторами для урегулирования просроченной задолженности. Договор с коллектором, который не был включен в реестр Нацбанка, по закону считается ничтожным.
Стоит отметить, что довольно широкий круг фирм, которые активно занимаются урегулированием просроченной задолженности, не подпадают под обязанность регистрации в списке коллекторов Нацбанка.
Речь, прежде всего, идет об организации, занимающейся урегулированием долгов в собственных интересах, это например, компании по микрокредитованию (на деятельность которых потребители жалуются в НБУ больше всего) и факторинговые компании, которые выкупили право требования у первоначального кредитора.
Также «коллекторский» закон не регулирует деятельность Фонда гарантирования вкладов физических лиц при ликвидации банков. А также деятельность компаний, регулирующих долги исключительно за коммунальные и телекоммуникационные услуги.
Сам коллектор не имеет права взыскивать долг. Это полномочия органов государственной исполнительной службы и частных исполнителей. По законодательству, коллектор должен только информировать должника или поручителя по кредиту о наличии долга. А банки или другие финансовые учреждения – информировать заемщика о праве привлекать коллектора еще при заключении с ним кредитного договора.
По новому закону эту информацию банки должны отметить в договоре о потребительском кредите и в паспорте потребительского кредита. Информацию о коллекторской компании-партнере кредитодатель должен публиковать на своем веб-сайте и в местах, где он оказывает услуги. В противном случае привлекать коллектора не разрешается.
Как должен работать коллектор с должниками по новому закону?
Представители коллекторской компании могут проводить личные встречи с должником в будние непраздничные дни только с 9 до 19 часов при условии, что должник не возражает против такой встречи, и предварительно дал на нее согласие.
Отправлять текстовые, голосовые и иные сообщения коллектор может только через средства телекоммуникации, без привлечения работников, путем использования программного обеспечения.
Во время первого взаимодействия с должником коллектор обязан сообщить свои имя и фамилию, номер телефона и адрес для переписки, а также размер задолженности. По требованию он должен в течение пяти рабочих дней предоставить должнику документы, подтверждающие долг с детальным расчетом задолженности лично или направить письмом.
До получения таких подтверждающих документов коллекторская компания не имеет права взаимодействовать с должником и его близкими людьми во второй раз. Каждое общение с должником коллектор должен фиксировать с помощью видео — и/или звукозаписывающего средства, предупредив о записи должника и получив от него согласие на такое фиксирование. Запись коллекторская компания должна хранить три года.
По закону коллектору запрещается:
Взаимодействовать с должником и его близкими людьми более двух раз в сутки, кроме случаев по собственной инициативе должника.
Использовать функцию автоматического дозвона в течение более 30 минут в сутки.
Использовать на конвертах или сообщениях изображения, которые могут быть восприняты как угроза, использовать надписи «исполнительный документ», «решение о взыскании», «уведомление о выселении» и тому подобное.
Таким образом уведомлять третьих лиц о задолженности должника.
Требовать от близких лиц, работодателя и т. п., принять на себя обязательство по долгу.
Обрабатывать личную информацию должника относительно его графика работы, поездок, места и времени отдыха, информации из соцсетей, состояния здоровья, политических и религиозных убеждений, фото и видео с изображением должника и его близких.
Вводить должника в заблуждение относительно размера, характера и оснований задолженности, а также последствий, которые наступят для должника и его близких, в случае невыполнения условий кредитного договора.
Совершать действия, наносящие вред репутации должника.
Взаимодействовать с недееспособным лицом или лицом, ограниченным в дееспособности. Лицом, находящимся на стационарном лечении, с инвалидностью I группы, с несовершеннолетним ребенком.
Если коллекторская компания, либо банк с которой он сотрудничает, нарушает эти нормы, Нацбанк имеет право применить к ним меры воздействия, адекватные совершенному нарушению. Это может быть просто предупреждение, штраф или временное изъятие коллектора из реестра коллекторских компаний. Нарушитель может обжаловать санкции против себя в суде, однако сам по себе факт наличия судебного процесса не может остановить исполнение решений регулятора.
В законе расписаны минимальные и максимальные размеры штрафов для банков и коллекторских компаний за выше указанные нарушения. Так, не уведомление кредитодателем потребителя об уступке права требования по договору наказывается штрафом в размере от 300 до 600 необлагаемых минимумов доходов граждан за каждый случай, или от 5 тыс. грн. до 10 тыс. грн.
Нарушение требований относительно этического поведения коллекторов наказывается штрафом в размере от 3000 до 6000 необлагаемых минимумов доходов граждан, или от 51 тыс. грн до 102 тыс. грн;
Привлечение к урегулированию просроченной задолженности юридического лица, не включенного в реестр коллекторских компаний – в размере от 5000 до 8000 необлагаемых минимумов доходов граждан, или с 85 тыс. грн до 136 тыс. грн;
Несоблюдение требований к договору о потребительском кредите в размере от 5000 до 7000 необлагаемых минимумов доходов граждан, или от 85 тыс. грн до 119 тыс. грн.
Как Нацбанк будет фиксировать нарушения?
Как сообщили БЦ в пресс-службе Нацбанка, несмотря на то, что регулятором рынка является Национальный банк, согласно закону «О потребительском кредитовании», именно кредитодатель и новый кредитор обязаны контролировать соблюдение коллектором требований этического поведения.
Кредиторы рассматривают обращения от потребителей-заемщиков и имеют право требовать от коллекторской компании устранения нарушений. Контролировать деятельность коллектора должен кредитодатель/новый кредитор, являющийся наиболее заинтересованным лицом в максимально быстром решении задолженности проблемного заемщика.
По закону, кредитодатель обязан досрочно расторгнуть договор с коллекторской компанией, если та два или более раз в течение года нарушила правила этического поведения. А затем сообщить об этом в Нацбанк не позднее, чем через пять рабочих дней, который потом будет выбирать «меры воздействия, адекватные совершенному нарушению».
«Закон, о котором коллекторы мечтали»
«Остается вопрос, кто будет получать доказательства нарушений коллекторских компаний и какова процедура их получения», — отметил и. о. председателя комитета по конкурсному праву Ассоциации юристов Украины (АПУ), частный исполнитель Андрей Авторгов на сайте ассоциации.
По словам Виталия Белька, собирание доказательств станет основной проблемой потерпевшего должника.
«Ему надо с доказательствами обращаться к кредитору, в НБУ, в суд. Писать жалобы, однако далеко не у всех есть возможность нанять профессионального юриста для защиты своих интересов, — говорит Белька, — Многие из заемщиков просто побоится куда-то обращаться. А в полиции сейчас скажут, что регулирует деятельность коллекторов Нацбанк. В крайнем случае – «Идите в суд, это ваши гражданско-правовые отношения, решайте между собой».
По мнению Авторгова, закон выведет из тени лишь определенную часть коллекторов, желающих работать «в белую». Однако никоим образом не помешает «черным» коллекторам. Потому что никакого усиления уголовной ответственности не предусматривает.
По словам адвоката, владельца юридической фирмы «Николас» Михаила Стрельникова, ранее коллекторы на рынке работали по схеме, когда функционировала одна «белая» коллекторская компания, что легально вела работу с должниками и в основном занималась судебными тяжбами и несколько «черных», с широким ассортиментом методов работы и особым кадровым составом.
По документам связь между этими компаниями проследить нельзя, ибо все они обычно оформлены на подставных лиц.
«Я в суде защищал интересы клиента против компании «Авистар», которой сейчас нет в реестре. Она была так называемой «белой» компанией. Как-то на заседание пришел ее представитель, долго доказывал, что он представляет интересы фирмы «Далинг». И только потом я разобрался по бумагам, что это все та же «Авистар». Так я узнал, что они связаны», — рассказывает Стрельников.
По его словам, о новом законе коллекторы «мечтали уже давно».
«Еще при предыдущей каденции в Верховной раде, когда я был помощником нардепа Леонида Козаченко, наблюдал представителей коллекторов, что бегали не бесплатно проталкивать данный законопроект, — говорит Стрельников, — Ранее коллекторская деятельность аккуратно вкладывалась в рамки уголовного кодекса. Такими делами должна была заниматься полиция. Теперь это административная ответственность, которую выносит управление по защите дел потребителей финансовых услуг в Нацбанке».
По словам Стрельникова, штрафы регулятора для коллекторов носят формальный характер.
«Если представить, что в конкретном случае речь идет о незаконном получении квартиры на Печерске за пару миллионов условных единиц, максимальные санкции, которые предусматривает закон, в том числе временное выбытие из реестра, не имеют влияния. Можно за год отдохнуть, а потом браться за работу снова».
По словам Белька, фирмы скупают у банков долги заемщиков пулами, а это может быть двадцать – пятьдесят объектов недвижимости за 5-10% стоимости. Поэтому определенные законодателями штрафы за нарушения при взыскании долгов «просто смешны». Недобросовестные кредиторы могут незаконно отбирать имущество при помощи «черных» нотариусов или регистраторов, преступным путем изменяющих регистрацию имущества заемщика в государственном реестре.
Затем начинают запугивать, угрожая по телефону. А потом в дом должников начинают наведываться неизвестные ребята спортивной внешности с выдержкой из ЕРДР, якобы они являются новыми владельцами имущества.
Как отметил Андрей Авторгов, закон запрещает коллекторам посягать на личное достоинство, права, свободы и собственность потребителя-должника и его близких лиц.
Однако такие действия являются противозаконными в отношении любого гражданина, является он заемщиком или нет. Авторгов называет принятие закона «большой ошибкой законодателя», потому что этот закон наделил коллекторов правом взаимодействия с потребителем и его близкими.
Автор: Ольга Прокопишина
Источник: БЦ
Перевод: BusinessForecast.by
При использовании любых материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт BusinessForecast.by обязательна.