В статье исследован опыт и освещены особенности микро страхования в странах Центральной и Южной Америки с позиций возможного применения в Украине.
Ключевые слова: опыт микро страхования, регулирование, микро страховые продукты, Центральная и Южная Америка.
Постановка проблемы. В мировой практике микро страхование рассматривается как одна из финансовых услуг, помогающих неимущему населению управлять своими рисками. Микро страхование – это вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов бедных и малообеспеченных лиц в обмен на низкие страховые премии за небольшие страховые суммы и упрощенную систему страхования.
От обычных страховых продуктов микро страхование отличается простыми условиями страхования с минимальным количеством исключений и оговорок, упрощенными правилами определения величины ущерба и, как следствие, быстрым урегулированием страховых претензий.
Четкого разделения между страхованием и микро страхованием нет, но именно указанные выше особенности выделяют такие страховые продукты в отдельную группу и делают их доступными для малоимущих слоев населения. Низкий уровень доходов, отсутствие страховой культуры, относительно равные для всех тарифы, малые страховые возмещения – факторы, обусловливающие появление и развитие микро страхования, и в то же время влекут его замедление.
В связи со значимостью социальной составляющей микро страхования актуальным является поиск новых возможностей улучшения социальной защиты населения путем расширения круга страховых услуг и внедрения новых видов и правил страхования.
По оценкам специалистов Международной организации труда (МОТ) и Фонда «Munich RE Foundation», 33 из 50 самых мощных страховых компаний мира объявили о развитии системы микро страхования. В мире на сегодняшний день пользуются этим видом страхования уже около 500 миллионов человек.
Наиболее развито микро страхование в Индонезии, Вьетнаме, Перу, Бангладеш, Мексике, Китае и Индии, на которые приходится 80% такого страхования. На страны Латинской Америки приходится около 15% мирового рынка. В последние годы система микро страхования в странах Центральной и Южной Америки быстро распространяется, что актуализирует изучение такого опыта и возможного применения в Украине.
Анализ последних исследований и публикаций. Вопрос микро страхования исследуют зарубежные специалисты Всемирного Банка и ученые К. Черчилль (Craig Churchill), В. Джин-Квон (W. Jean Kwon), М. МакКорд (Michael J. Mc Cord), работники международной организации Центра финансирования стран Центральной, Восточной Европы и СНГ. В отечественной экономической литературе эти вопросы освещены в трудах Л. В. Ширинян.
В Украине население с низким уровнем доходов, во-первых, не пользуется услугами традиционного добровольного страхования, во-вторых, имеет ежемесячный доход на уровне минимальной заработной платы, то есть около 1100 грн., что составляет почти 4,5 долларов США в сутки.
Эта сумма фактически соответствует порогу бедности, который определили международные финансовые институты. Прожить на такие деньги бедному лицу достаточно сложно, не говоря уже о страховании. Именно поэтому обеспечение такого населения возможно с помощью микро страхования.
Учитывая то, что отечественное страховое законодательство не содержит определения микро страхования, следует обратиться за пониманием системы построения и организации микро страхования в те страны, где такой инструмент страховой защиты удачно внедрен.
Целью статьи является исследование закономерностей становления и развития микро страхования в странах Центральной и Южной Америки для возможного применения положительного опыта в Украине.
Изложение основного материала. Микро страхование получило широкое распространение в странах Центральной и Южной Америки.
Южная Америка. С 2000 года страхование в Колумбии начало стремительно развиваться. Сейчас в Колумбии насчитывается 41 страховщик, 26 перестраховщиков, 46 брокеров. Емкость страхового рынка невелика и составляет около 3% ВВП. Одна из известных в Колумбии компаний «La Equided Seguros» осуществляет как традиционное страхование жизни и здоровья, так и микро страхование по комбинированным схемам.
Условиями последнего является 50% оплата компанией медицинского обслуживания в случае неизлечимой болезни владельца полиса. В случае смерти владельца полиса, который уплатил страховые взносы, страховщик обеспечивает: покрытие расходов на образование детей в течение 2-х лет; расходы на лечение/погребение ребенка; ежемесячные талоны на еду; оплату коммунальных услуг.
Приведенный пример показывает, что, как и в традиционном страховании, микро страхование сопровождается распределением затрат (то есть ответственности обеих сторон страхового договора).
В Перу началом использования дешевого страхования можно считать проект президента Фухимори в 1997 году – бесплатного для родителей школьников страхования здоровья, которое охватило детей в возрасте от 3 до 17 лет, обучающихся в государственных образовательных учреждениях. Наряду с этим, по состоянию на 2010 год около 60% населения страны пока что является незастрахованным.
В Перу в 2007 году был принят закон о микро страховании, который существенно упрощал предоставление услуг, уменьшал стоимость, минимизировал документооборот, уменьшил срок страхового возмещения до 3-10 суток. В 2009 году регулирование микро страхования было законодательно усовершенствовано, а срок предоставления страхового возмещения уменьшен до двух суток.
Сейчас в Перу зарегистрировано 67 страховых продуктов 9-ю традиционными страховщиками (они же являются и микро страховщиками), 215 тысяч микро страховщиков. Общий объем микро страховых премий составляет около 400 тысяч американских долларов в год, из чего следует, что величина средней годовой премии на человека составляет: 400:215=1,9 американского доллара.
Наиболее удачные страховые продукты были разработаны вместе с женскими негосударственными организациями, банками и международными финансовыми институтами. Причем обычно микростраховые услуги предоставляют не отдельные микростраховщики, а традиционные страховщики с соответствующими департаментами.
Например, страховщики «La Positiva» и «Protecta» создали специальные департаменты микрострахования. В то же время опрос показывает, что почти 75% населения Перу пока не видят необходимости в страховании вследствие недоверия к страховым компаниям.
Опыт Перу показывает, что разработка микро страхового продукта становится удачной, если в ней принимают участие много сторон: страхователи, страховщики, негосударственные организации, другие финансовые институты.
В Бразилии рынок страховых услуг является полностью формальным, и его строго регулирует государство. Микро страхование находится на начальной стадии развития и называется «народным страхованием». Особенностью микро страхования в Бразилии является то, что продажа микро страховых продуктов регулирует обычный закон «О страховании». Другая особенность заключается в том, что микро страхование сочетается с широкой просветительской деятельностью.
Для развития микро страхования в Бразилии сейчас правительство объединяет несколько компаний, чтобы повысить гарантии страховой защиты. В 2010 году уже от 23 до 33 миллионов клиентов страны охвачено микро страхованием. Прогнозируется, что в ближайшие пять лет этот показатель увеличится до 60 млн. клиентов и будет расти еще в течение ближайших 10 лет и, по оценкам, охватит 100 млн. человек.
Крупнейшим представителем этого сегмента бизнеса является страховая компания «Bradesco Seguros», среди клиентов которой 20 миллионов купили продукты микро страхования. Одной из первых страховок, что предлагала «Bradesco Seguros», было личное страхование от несчастного случая с покрытием 11 тысяч долларов с ежемесячной уплатой премии 1,9 доллара (такая стоимость соответствует тарифу на уровне 0,2% страховой суммы).
Еще одним продуктом, который пользуется спросом с 2010 года, является так называемый «Жилой Билет» – домашний страховой продукт, который покрывает повреждения, вызванные молнией, огнем, взрывом и наводнением, с покрытием 5,5 тысяч долларов в обмен на единовременную уплату премии в размере 5,4 доллара в год (что соответствует тарифу 0,1% страховой суммы).
В 2011 году «Bradesco Seguros» продала миллион полисов, включающих только названные выше два микро страховых продукта. В процессе разработки находятся шесть новых продуктов, которые будут запускаться до конца 2012 года.
Они будут включать похоронное страхование, страхования от безработицы, нетрудоспособности/госпитализации и несколько смешанных пакетов как, например, страхование дома и страхование жизни, личное страхование от несчастного случая и похоронное страхование, похоронное страхование и страхование от безработицы.
Но в регионе не все крупные страны имеют развитый рынок микро страховых услуг. По сравнению с другими странами Латинской Америки микро страхование в Аргентине, где проживает около 40 млн. граждан и половина населения является сельским, – на начальной стадии создания и развития.
Это объясняется, прежде всего, тем, что депрессия 2001 года привела к перераспределению рынка, уничтожению слабых социальных программ страховой защиты и формированию большой доли неформального сектора (4 миллионов занятых).
Сейчас ни правительство, ни одна из страховых компаний не проявляют интереса к развитию микро страхования. В 2007-2008 годах появились новые игроки на рынке страхования преимущественно для страхования малых кредитов. Лишь один государственно-частный институт FONCAP декларирует заинтересованность в страховании малого бизнеса (в стране насчитывается около 1,5 миллиона малых предпринимателей).
Особенность другой страны этого региона, Боливии, заключается в том, что она имеет большой неформальный сектор экономики (свыше 55% занятых лиц), в 2002 году около 73% населения было незастрахованным. Подобная ситуация наблюдается и в Парагвае, где почти 90% населения без страхования. В этих странах насчитывается до 10 микро страховиков, работают международные микро финансовые организации.
Например, главным микро финансовым учреждением является так называемая «BancoSol», которая реализовала около 30 тыс. полисов страхования жизни и около 15 тысяч комбинированных полисов страхования жизни и здоровья.
Итак, опыт стран региона показывает, что микро страхование обусловлено появлением новых «креативных» игроков на рынке, которые могут преодолеть барьер традиционного взгляда на страхование. В регионе ощутимо влияние международных организаций.
Центральная Америка и Карибы. Довольно интересен опыт Мексики, где высокой является склонность к катастрофическим погодным событиям: ливням и засухе. Неблагоприятные погодные условия существенно влияют на благосостояние работников сельскохозяйственного сектора, куда привлечено 21% занятого населения.
До 2002 года большинство сельского населения не имело доступа к сельскохозяйственному страхованию. При наступлении катастрофических погодных событий они получали финансовую помощь от Министерства сельского хозяйства из Национального фонда катастроф. Эта программа была затратной для правительства и не могла обеспечить эффективное управление рисками.
В 2002 году была внедрена программа погодного индексного страхования с участием Национального фонда катастроф. Оказалось, что государству выгоднее покупать полисы индексного страхования, чем выплачивать пособия фермерам при наступлении катастрофических событий.
Кроме того, при отсутствии страхования, правительство проводило значительную работу по сбору данных об убытках и повторной проверке этих данных. В результате, выплаты производились гораздо позже, чем по программе страхования.
Программа погодного индексного страхования дала возможность застраховать мелких фермеров и сельское население, уменьшить расходы государства и время оказания помощи пострадавшим регионам. Таким образом, опыт Мексики показал, что страхование с участием государства может быть более выгодным для государства, чем прямая социальная помощь.
Начиная с 2005-2007 годов, крупнейшие в стране страховщики «Seguros Banamex», «Seguros Azteca», «Seguros Inbursa» начали вместе с банками продавать полисы страхования жизни для тех, кто берет кредиты небольших размеров.
В 2008 году Мексиканская ассоциация страховых институтов создала Комитет по микро страхованию, специализирующийся на полисах страхования жизни лиц, взявших микро кредит. В 2003 году был создан основной микро страховик страны «Oportunidad Microfinanzas», который в 2007 году уже имел 7 тысяч клиентов и постепенно расширяет свою деятельность.
Спецификой Мексики является то, что в стране принято определять стоимость страхового полиса за неделю, которая в среднем составляет 1-2 доллара (то есть 60-120 долларов в год) и соответствует страховой сумме около 6000 долларов. Это фактически дает тариф на уровне 1-2% страховой суммы.
Другая особенность Мексики заключается в том, что традиции на рынке страхования являются достаточно сильными, и появление новых продуктов всегда сопровождается сопротивлением, поэтому происходит довольно медленно.
Опыт Мексики показывает, что из-за инерции иногда относительно развитый рынок страхования является менее инновационным, чем неразвитый. Во-вторых, страховщики страны считают лучше контактировать с посредниками, чем самим предлагать страховой продукт, даже если этот продукт является простым.
Высокий спрос на микро страхование наблюдается в Гватемале с населением в 14 миллионов. В сельском хозяйстве Гватемалы занято 50% работающих лиц, 35% – в сфере обслуживания. Особенность страны заключается в том, что неформальная экономика составляет около 75% экономически активного населения – самый большой уровень «не формальности» в Центральной Америке.
Это, в основном, уличные торговцы, временные работники, мелкие предприниматели. Подавляющее большинство работающего в малом бизнесе населения предпочитают держать сбережения дома. Вторая особенность Гватемалы в том, что она занимает шестое место в Латинской Америке по доле населения, находящегося за чертой бедности.
Страхование в Гватемале регулируют два органа государственной власти: Министерство финансов и Банковский контроль. Законодательство страны не позволяет работать иностранным страховщикам на своем рынке.
По закону уплаченный уставный капитал страховщика должен составить не менее 375 тысяч долларов независимо от вида деятельности (жизнь или не жизнь). В случае если страховщик будет осуществлять все виды деятельности, то он должен иметь уплаченный уставный капитал 750 тысяч долларов.
Кроме того, страховщик обязан иметь дополнительный капитал в виде резерва для покрытия начальных операционных расходов. Компания может быть или страховщиком или перестраховщиком, либо одновременно обоими. Интересно, что перестраховщиков в стране нет. Всего в стране 18 страховщиков, и в течение последних 30 лет не обанкротилась ни одна страховая компания.
В 1994 году Национальная федерация кредитных союзов Гватемалы и 9 ее членов создали компанию под названием «Сolumna» для предложения микро страховых полисов преимущественно по страхованию жизни. Компания стремительно растет и предлагает два основных типа полисов: страхование жизни кредитора кредитного союза; страхование жизни вкладчика, что дает возможность семье умершего получить страховое возмещение, сохранить вклады и получить экономическую выгоду от них.
Продаются также полисы от несчастного случая и на похороны, пользователями которых стали 54000 клиентов. Причем клиентами являются как работники формальной экономики, так и неформальной. Сейчас «Сolumna» является лидером микро страхования в стране.
Другая страна региона, Доминиканская Республика, насчитывает до десятка микро страховщиков и стремительно внедряет в последние годы микро страховые продукты. Например, Испанский фонд «Codespa» и его местный партнер и основной банк региона «Banco Adopem» разработали микро страховой полис «три в одном», который покрывает страхование жизни, нетрудоспособность и похоронные расходы.
В Доминиканской Республике стоимость такого микро страхового полиса составляет 4 евро в год со страховой суммой 1000 евро. Эксперты констатируют большой спрос на такой полис и конкуренцию со стороны микро страховиков.
Итак, опыт стран этого региона показывает возможность удачного сочетания страхового покрытия различных важных для бедного населения рисков.
Возможность применения микро страхования в Украине. Как показывают социологические исследования, социальная ситуация в Украине является достаточно напряженной. Имеющаяся дифференциация общества по уровню благосостояния еще больше усугубляется тем, что состоятельные лица всячески ограничивают доступ бедного и малоимущего населения к высшему классу и руководству страной, принимая соответствующие законы, устанавливая нерыночную оплату труда.
При таких условиях эффективность и пределы применения государственной социальной защиты уменьшаются.
Система социальной защиты в Украине включает обязательное государственное социальное страхование, предусматривает материальное обеспечение граждан в случае болезни, полной, частичной или временной потери трудоспособности, потери кормильца, безработицы по независящим от них обстоятельствам, а также в старости и в других случаях, предусмотренных законом. Это закреплено в статье 46 Конституции Украины, согласно которой граждане имеют право на социальную защиту.
Микро страхование имеет собственные черты, выходящие за пределы социальной защиты. Так, некоторые объекты собственности (скот, предметы быта, жилище) или просроченная ссуда не обеспечиваются социальной защитой в обычном понимании.
Кроме того, условия государственного социального страхования от несчастного случая на производстве и профессионального заболевания отличаются от условий микро страхования от несчастного случая, согласно которым страховой защите может подлежать несчастный случай независимо от того, где он имел место. С этих позиций микро страхование можно рассматривать отдельно от социального страхования, что предполагает также прямое участие работодателей и государства.
В то же время важными и подобными составляющими социальной защиты и микро страхования являются здоровье, жизнь, нетрудоспособность. Особенно важным является микро страховая защита лиц, работающих в неформальном секторе экономики, что в связи с этим не имеют доступа к государственным программам. Малоимущее население не может воспользоваться и услугами традиционного коммерческого страхования вследствие своей неплатежеспособности.
Таким образом, можно утверждать, что микро страхование не заменяет социальную защиту, а является дополнительной возможностью защиты бедных и малоимущих. Оно имеет преимущества по сравнению с традиционными системами социального обеспечения:
- Может охватить работников неформальной экономики, представителей малого бизнеса с низким уровнем заработка, население с уровнем доходов, близким к минимальному уровню заработной платы в стране, и самозанятых в сельском хозяйстве.
- Источники средств для осуществления микро страхования и социальной защиты будут отличаться, поскольку в микро страховании предполагается участие отечественных и международных фондов и доноров, специально созданных организаций.
- Если государственная система социальной защиты предусматривает участие органов исполнительной власти и некоммерческих самоуправляемых организаций, то микро страхование могут осуществлять коммерческие организации.
- Меньшее количество бюрократических ограничений, поставка услуг микро страхования будет осуществляться непосредственно для целевых групп населения, то есть там, где традиционные страховщики не заинтересованы работать (отдаленная сельская местность).
- Призвано быстрое реагирование на потребности страховой защиты и платежеспособности целевых групп малоимущего населения.
- Размер страхового возмещения является небольшим, и поэтому экономический эффект от злоупотреблений будет малым.
- Позволит уменьшить социальную напряженность в обществе, если охватит страховой защитой бедные слои населения наряду с государственным социальным обеспечением.
- Государство будет распределять бремя бюджетного финансирования с микро страховиками: государство покупает микро страховые полисы, а поставщик услуг платит возмещение. Это является примером государственно-частного партнерства и является более выгодным для государства по сравнению с прямой социальной помощью.
Выводы. Изучение опыта микро страхования стран Центральной и Южной Америки дает основания сделать вывод, что хотя микро страхование является коммерческим, однако его социальная составляющая намного больше. В мире существуют многочисленные некоммерческие фонды, которые субсидируют микро страховиков.
Эффективная работа механизмов микро страхования предполагает участие многих заинтересованных сторон, представляющих и государственный, и частный сектора экономики. Пользование микро страховой защитой сочетается с просветительской деятельностью среди населения относительно такой выгоды.
Наиболее пригодным для применения в Украине представляется пример Мексики. Похожие проблемы в аграрном секторе дают основания воспользоваться опытом погодного индексного страхования для защиты мелких фермеров и сельского населения, что может значительно сократить расходы государственного бюджета и ускорить оказание помощи пострадавшим.
Показателен и опыт Бразилии, где страхование является вполне формальным. Страховой продукт «Жилищный билет» можно также внедрить в сельских регионах Украины, где риски являются аналогичными к тем, которые покрывает эта страховка в Бразилии.
В отношении правового регулирования положительным является опыт Перу, где был принят отдельный закон о микро страховании. По нашему мнению, в Украине наиболее приемлемым на сегодняшний день является включение раздела о микро страховании в общий закон «О страховании», в рамках которого будет предоставлена возможность участия в микро страховании не только микро страховиков, но и привлечение всех традиционных страховщиков от мелких до более мощных.
Автор: Л.В. Ширинян, кандидат экономических наук, доцент, докторант отдела финансовых рынков Научно-исследовательского финансового института при Академии финансового управления Министерства финансов Украины
Источник: Журнал «Демография и социальная экономика»
Перевод: BusinessForecast.by
При использовании любых материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт BusinessForecast.by обязательна.