Главный эксперт по финансовой осведомленности Национального банка, кандидат экономических наук Елена Тригуб рассказала УНИАН, какой должна быть финансовая подушка и как ее создать, почему финансовую грамотность стоит преподавать в школах и нормально ли хранить наличные «под подушкой».
Когда слышишь словосочетание «финансовая грамотность» то, кажется, что знаешь, что это, ведь условно, каждый способен посчитать сдачу на кассе в супермаркете. А на самом деле финансовая грамотность — это о чем?
Иногда люди считают себя финансово грамотными просто потому, что умеют считать деньги. А на самом деле финансовая грамотность – это совокупность знаний о финансах, рациональное отношение к финансовым вопросам и модели эффективного поведения в ситуациях, связанных с деньгами. Принимая эффективные решения по управлению собственными финансами, финансовое благосостояние человека растет.
Бытует мнение, что финансовая грамотность нужна только людям с высокими заработками или уже миллионерам. Что на это скажете?
Люди с хорошим уровнем достатка принимают много удачных финансовых решений, что позволяет им достичь соответствующего уровня благосостояния. Не скажу, что финансовая грамотность касается только людей из списка Forbes. В 2020 году на первом месте некоторое время был Илон Маск, потому что выросли акции компании Tesla. Но его финансовое благосостояние не появилось на пустом месте, этому предшествовал долгий путь сбережений, инвестирования и активного предпринимательства.
Объясните, почему финансовая грамотность нужна рядовому человеку.
Мы в жизни ставим перед собой разные финансовые цели. Они могут быть краткосрочными, например, в течение года сэкономить на отдых или купить смартфон. Или более долгосрочными – купить квартиру, машину. Кто-то достигает желаемого быстрее, кому-то надо больше времени. А кто-то даже не пробует, потому что не верит в свои силы.
Чтобы пошагово достичь финансовой цели, надо все правильно спланировать. Для этого человеку нужны финансовые знания, которые он начинает получать еще в детстве.
Как родители могут помочь ребенку этому научиться?
Давать детям конкретные задания. Например, правильно рассчитаться в магазине, посчитать сдачу, сэкономить деньги на покупке игрушки-мечты, планшета, велосипеда и тому подобное. Или составить бюджет похода в магазин. Даже с такой задачей могут возникать сложности, если дети думают, что деньги берутся из ниоткуда.
Можно предложить вместе составить бюджет семьи на неделю или бюджет семейного путешествия, расходов на подарки. Дать возможность пользоваться банковскими платежными картами. Если дети практикуют пользование финансовыми услугами и продуктами, их финансовая грамотность растет быстрее.
Уточните, какого типа банковские платежные карты имеете в виду.
Финансовые учреждения предлагают детские платежные карты. Это не самостоятельная карточка ребенка, она привязана к счету родителей. Здесь родители могут контролировать все расходы с помощью этой карты и при необходимости установить лимиты или заблокировать ее.
А в каком возрасте стоит отправлять детей практиковаться — делать покупки?
Зависит от психологической готовности ребенка, можно ли ему доверять деньги.
Что о деньгах должен знать подросток в 14-15 лет?
Подросток в 15 лет должен знать базовые вещи, составлять бюджет покупок, знать семейные расходы и источники доходов, уметь экономить. Должен хорошо считать наличные, рассчитываться наличными и с помощью платежной карты. Конечно, в населенных пунктах без надлежащей платежной инфраструктуры детям труднее научиться пользоваться платежными карточками.
К сожалению, в нашей стране о финансах в семье разговаривает только 40% населения, а 41% – избегают этих разговоров. 19% – это люди, которые не определились (по результатам исследования уровня финансовой грамотности в Украине, проведенного НБУ совместно с проектом USAID «Трансформация финансового сектора»). Многие просто не понимают, почему важно уделять внимание таким вопросам.
Почему не говорить с ребенком о финансах — это делать ему «медвежью услугу»?
Ибо последствия могут быть печальны. Нередки случаи, когда четырнадцатилетние дети, получив паспорта, начинают брать займы в небанковских учреждениях быстрого кредитования. А потом к родителям обращаются коллекторы.
Замечу, что не только родители должны уделять внимание финансовой грамотности детей. Также это должно быть задачей образовательных учреждений. В школах нужен специальный курс или хотя бы в разрезе отдельных дисциплин должны обсуждаться определенные темы.
Во многих ли украинских школах уделяют внимание финансовой грамотности учеников?
Менее 10% украинских школ ввели в учебный процесс такой курс. Из примерно 15 тысяч школ страны — это малая цифра. Но все же сейчас ситуация лучше, чем в предыдущие годы. В значительной степени это благодаря пилотному проекту внедрения в школах учебной дисциплины «Финансовая грамотность».
В рамках проекта, что был инициирован совместно Министерством образования и науки, Национальным банком Украины, ГВУЗ «Университет банковского дела», ГНУ «Институт модернизации содержания образования» и проектом USAID «Трансформация финансового сектора» с 2012 по 2019 год, школьные администрации могли на свой выбор внедрить учебную дисциплину «Финансовая грамотность» в 10-11 классах. А также отдельные ознакомительные курсы для учащихся начальной и средней школы.
Назовите главные принципы финансово грамотного человека. Каким должен быть такой человек?
Первый принцип – человек отслеживает доходы и расходы, ведет бюджет. Четко различает источники доходов – активные от постоянной деятельности или пассивные (сдает имущество в аренду, начисляются проценты за депозиты). Также понимает, сколько тратит на обязательные расходы (продукты, коммунальные, проезд), а сколько – на походы в развлекательные центры и необязательные вещи. Он контролирует доходы и расходы, поэтому знает, сколько может экономить.
Второй принцип — наличие сбережений, которые можем поделить на три группы. Первая — это финансовая подушка. Это резервные средства, которые позволяют покрыть неожиданные расходы. Заболели вы или потеряли работу, или должны вынужденно переезжать — на случай форс-мажорных ситуаций должна быть финансовая подушка.
Второй вид сбережений – резерв для выполнения запланированных финансовых целей (улучшить жилищные условия, приобрести автомобиль и тому подобное).
Третий вид — сбережения на будущее. Это инвестиции на то время, когда захотите отойти от активной рабочей деятельности. Причем не говорю обязательно о пенсии. Третий принцип финансовой грамотности связан со вторым. Это обязательное наличие финансовых целей и финансовое планирование.
Важно ранжировать финансовые цели. Откладывать деньги на то, чего надо достичь, прежде всего.
Пока нет финансовой подушки, куда инвестировать не стоит?
Если у человека нет финансовой подушки, эта финансовая цель всегда должна быть первой. Начинайте именно с финансовой подушки для форс-мажорных ситуаций. Инвестирование — это следующий шаг.
Знаете, летом прошлого года Международная финансовая корпорация (IFC) проводила исследования, и оказалось, что около половины украинцев имеют сбережений меньше, чем на один месяц расходов на жизнь. В то же время 9% – всего на одну неделю, 11% – на две недели. Это катастрофические цифры.
Действительно ли финансовая подушка должна равняться трем зарплатам?
Зависит от того, человек живет один или с кем-то. Если один, то достаточно отложенного дохода в размере трехмесячной зарплаты или суммы расходов на жизнь в течение трех месяцев. Мы говорим о трех месяцах, потому что этого времени обычно достаточно, чтобы найти новую работу или восстановиться после болезни.
Если вы имеете малолетних детей, жену в декрете или пожилых родителей, финансовая подушка должна быть в размере где-то до шести месяцев дохода.
В какой валюте откладывать финансовую подушку? Менять гривны на доллары и хранить в конверте дома — это нормально?
Один из принципов финансовой грамотности – диверсификация и управление финансовыми рисками. Когда формируете финансовую подушку или другие сбережения, можно использовать различные финансовые инструменты. Да, можно хранить часть сбережений наличными. Чтобы средства были под рукой. Но помните «золотое правило» управления личными финансами — деньги со временем могут потерять свою стоимость, если будут просто лежать в наличных деньгах.
Можно откладывать на депозит, использовать различные инструменты по валюте. Но помнить о разной доходности таких финансовых инструментов. Процентная ставка по депозитам в национальной валюте выше процентной ставки по депозитам в иностранной валюте.
Кстати, на сайте Национального банка есть отдельная страница по защите прав потребителей финансовых услуг, где можно почитать про некоторые базовые вещи. Например, на что обращать внимание при оформлении депозитной или кредитной услуги, открытии счета, подписании договора. К сожалению, часто договоры никто не читает.
Даже люди со средним уровнем дохода могут говорить: «Начну откладывать, когда буду больше зарабатывать». Чтобы вы им посоветовали?
Обычно люди с такой позицией считают, что должны откладывать сразу много. На самом деле можно начинать с маленьких сумм, шаг за шагом накапливая свой резерв. Проанализируйте расходы. Возможно, найдется товар, который покупаете постоянно (например, кофе, ежедневно). Посчитайте, сколько могли бы вы сэкономить за неделю, месяц. Попробуйте.
Еще люди часто живут не в соответствии со своим бюджетом. Пытаются достичь «статуса», покупая вещи не по карману, последнюю модель iPhone в долг или модный бренд одежды. Если будете это считать, сможете себе позволить больше.
Какими принципами финансовой грамотности руководствоваться человеку, которому едва хватает денег покрыть базовые потребности?
Прежде всего, взять под контроль доходы и расходы. Четко понимать, на что тратятся деньги, как оптимизировать расходы. Вести мониторинг рынка труда. Возможно, специалист такого уровня в других компаниях зарабатывает больше. Если человек постоянно рассчитывается платежной картой, покупать там, где есть бонусные программы. Проверить свои активы.
Не накапливать долги, грамотно пользоваться кредитами, не пропускать сроков их погашения. Не принимать поспешных, необоснованных, эмоциональных решений, научиться распознавать финансовые риски и мошенничество. Финансовая устойчивость населения – важный фактор финансовой стабильности страны.
Важно не забывать о связи между доходом и риском. Чем выше доход, тем выше риск. Потому что люди часто «ведутся» на рекламу высоких доходов за короткий промежуток времени. Даже в транспорте встречаются объявления о работе на валютной бирже.
Или, например, человеку надо выбрать депозит. Он не интересуется средними показателями процентных ставок по рынку, а выбирает с точки зрения: «Где больше заработаю?». Это неправильно. Потому что высокие ставки могут свидетельствовать о том, что в финансовом учреждении дефицит ликвидных средств. Поэтому оно, таким образом, старается привлечь как можно больше сбережений клиентов.
По данным исследования финансовой грамотности украинцев USAID, украинские пенсионеры, которые едва сводят концы с концами, демонстрируют хорошие финансовые привычки (в этой группе наибольшая доля людей, у которых остаются деньги в конце месяца). А самый низкий уровень финансовой грамотности у украинцев 18-24 лет. Как это прокомментируете?
Сегодняшние пенсионеры пережили немало. Поэтому недостаток их финансовых знаний компенсировался жизненным опытом и навыками, которые люди получили в жизненных ситуациях. Что касается финансовых знаний, то наше население лучше всего разбирается в том, что такое инфляция и курс валют.
И все же, каковы риски низкого уровня финансовой грамотности молодежи? Допускаете ли, что из-за этого современная молодежь, когда состарится, будет жить еще хуже нынешних пенсионеров?
Не буду столь пессимистичной. Сегодня у молодежи больше шансов достичь высшего уровня финансовой грамотности. Ведь они имеют больше возможностей пользоваться финансовыми услугами. Конечно, иногда молодым людям из-за нехватки опыта не хватает критического мышления, источники информации они не всегда тщательно анализируют. Поэтому сохраняются риски попасть в мошеннические схемы, о чем тоже надо предупреждать.
Но современная молодежь активна. Большинству из них доступны гаджеты, они быстро учатся пользоваться финансовыми услугами дистанционно, это ускоряет процесс повышения финансовой грамотности. Нет барьера, который был когда-то у наших родственников постарше. В 1990-х годах невозможно было получить кредиты на покупку квартиры, в депозиты люди не верили.
Когда молодежи начинать откладывать на пенсию и как это делать?
Когда говоришь молодежи о такой долгосрочной цели, как приемлемый уровень жизни на пенсии, это у них вызывает психологическое сопротивление и диссонанс. Им это кажется чем-то нереальным. Поэтому люблю больше говорить о том, чтобы ставить перед собой финансовую цель сформировать пассивный доход.
Это может быть долгосрочный депозит в банке или другой актив, который способен генерировать пассивный доход. Например, вложения в негосударственные пенсионные фонды. Этим пассивным доходом вы можете воспользоваться в любой момент времени. После сорока лет или пятидесяти, или при наступлении пенсионного возраста.
Где искать информацию по негосударственным пенсионным фондам, чтобы не попасть на сомнительный источник?
Это вопрос находится под наблюдением Национальной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку.
Автор: Ирина Петренко
Источник: УНИАН
Перевод: BusinessForecast.by
При использовании любых материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт BusinessForecast.by обязательна.