08.06.2019 – Уважаемые читатели и посетители сайта! Представляем вашему вниманию вторую часть аналитической записки по результатам пилотного проекта по внедрению платформы “Электронная гривна” и электронных денег Национального банка Украины (е-гривны).
3.1. Общая информация о Пилотном проекте
В течение 2018 года в Национальном банке реализовывался проект “Внедрение платформы “Электронная гривна” и электронных денег Национального банка Украины (е-гривны), этап 1 – “закрытый пилот”, утвержденный решением комитета управления изменениями Национального банка от 26.02.2018.
В соответствии с решением правления Национального банка от 06.09.2018 № 602-рш “О проведении пилотного проекта по внедрению платформы “Электронная гривна” и электронных денег Национального банка Украины” была начата активная фаза проекта в продуктивной среде с использованием безналичной гривны и привлечением широкого круга пользователей.
3.2. Цели Пилотного проекта
В рамках проведения Пилотного проекта Национальный банк ставил перед собой такие цели:
испытания технологии распределенных реестров (DLT) как технологической основы для выпуска и обращения е-гривны;
проверка способности внедрения подобных проектов Национальным банком;
исследование правовых аспектов выпуска е-гривны Национальным банком;
анализ макроэкономического эффекта от выпуска е-гривны Национальным банком;
проектирование оптимальной бизнес-модели, выгодной для всех участников экосистемы е-гривны;
анализ международного опыта выпуска цифровых валют центральными банками.
3.3. Организационное обеспечение Пилотного проекта
С целью реализации пилотного проекта были созданы две рабочих группы:
Внутренняя рабочая группа, которая состояла из представителей структурных подразделений Национального банка:
Департамента платежных систем и инновационного развития;
Департамента стратегии и реформирования;
Департамента информационных технологий;
Департамента безопасности;
Департамента бухгалтерского учета;
Операционного департамента;
Юридического департамента;
Департамента монетарной политики и экономического анализа.
Инициативная группа, в состав которой были привлечены представители компаний-участников платежного рынка Украины на волонтерских началах с определенными Меморандумом о взаимопонимании намерениями, в том числе:
ООО “АТИК ЛАБ” – обеспечение создания ядра системы, проведение нагрузочного тестирования, разработка программно-финансовых приложений, интеграция с задействованными участниками, технический консалтинг в процессе дальнейшего технического сопровождения платформы;
ООО “ЮАПЕЙ” – выполнение функции агента по расчетам, операции по оплате услуг с использованием е-гривны;
ООО “ФИНАНСОВАЯ КОМПАНИЯ ОМП 2013” – выполнение функции агента по распространению, операции покупки е-гривны через сеть устройств самообслуживания. Компания не принимала участия в Пилотном проекте из-за отзыва лицензии платежной системы TYME;
ООО “ДЕЛОЙТ И ТУШ”, обеспечение консалтинга и экспертной поддержки Пилотного проекта.
3.4. Ключевые мероприятия и сроки Пилотного проекта
Пилотный проект длился с февраля до декабря 2018 года, в частности:
в феврале – августе 2018 года осуществлена подготовительная часть, во время которой разрабатывались и утверждались нормативные и технологические документы, осуществлялись мероприятия по инсталляции и конфигурации системного и прикладного программного обеспечения основных серверов – ядра платформы, настройка технологических процессов, решались организационные вопросы, вопросы информационной безопасности и настройка в системах и программных комплексах Национального банка и других участников Пилотного проекта, отрабатывались вопросы бухгалтерского учета и финансового взаимодействия с внешними участниками Пилотного проекта;
в сентябре – декабре 2018 года проведена практическая часть, во время которой осуществлялись: выпуск е-гривны, открытие е-кошельков, пользователями осуществлялись операции с использованием е-гривны согласно запланированных КПЭ проекта. В ноябре – декабре 2018 года осуществлена обработка статистики и анализ результатов Пилотного проекта.
3.5. Бизнес-модель операций с е-гривной
Технологически комиссионное вознаграждение в е-гривне может выплачиваться с любой операции в платформе согласно установленным тарифам и может рассчитываться как фиксированная часть плюс процент от суммы операции.
Каждое начисление комиссионного вознаграждения по операциям с е-гривной увеличивает остаток от е-кошелька комиссионного вознаграждения эмитента. Все комиссионные вознаграждения, хранящиеся на е-кошельке комиссионного вознаграждения, погашаются на е-кошелек эмитента и согласно действующим процедурам эмитента перечисляются на счета его доходов.
Агенты, осуществляющие обслуживание операций с е-гривной, могут получать комиссию за распространение/погашение (“ввода/вывода”) е-гривны в виде фиксированной суммы плюс процент от суммы операции без использования средств платформы.
Вследствие того, что участникам проекта и Национальному банку во время проведения соответствующих консультаций не удалось прийти к консенсусу относительно тарифной / комиссионной модели е-гривны на период пилотного тестирования е-гривны, были установлены нулевые ставки комиссионного вознаграждения по всем операциям с использованием е-гривны.
3.6. Правовые основания внедрения е-гривны и методологическое обеспечение Пилотного проекта
Поскольку полномасштабное внедрение е-гривны на платежном рынке Украины потребовало бы внесения изменений в действующие законы Украины и нормативно-правовые акты Национального банка, на время проведения пилотного проекта по внедрению платформы “Электронная гривна” и е-гривны было принято решение действовать в рамках нормативной базы. Она регулирует оборот электронных денег в Украине, как достаточного для исследования технологии и возможностей внедрения подобных решений Национальным банком Украины.
Пилотный проект проведен в соответствии с требованиями законов Украины “О Национальном банке Украины”, “О платежных системах средств в Украине”, “О банках и банковской деятельности”, Положения об электронных деньгах в Украине, утвержденного постановлением правления Национального банка Украины от 04 ноября 2010 года № 481 (с изменениями), других законов Украины и нормативно-правовых актов Национального банка.
Правовые основания Национального банка на проведение Пилотного проекта по внедрению платформы и е-гривны
Согласно статье 7 закона Украины “О Национальном банке Украины” Национальный банк определяет направления развития современных электронных банковских технологий, создает и обеспечивает непрерывное, надежное и эффективное функционирование, развитие созданных им платежных и учетных систем, контролирует создание платежных инструментов, систем автоматизации банковской деятельности и средств защиты банковской информации.
Таким образом, проведение вышеупомянутого пилотного проекта происходило в соответствии с функциями Национального банка, определенными действующим законодательством Украины. С целью методологического обеспечения проекта было разработано и утверждено:
Методологические документы:
Концепция внедрения платформы “Электронная гривна” и электронных денег Национального банка Украины, согласованы председателем Национального банка Украины 26.04.2018;
Временное положение о порядке работы платформы “Электронная гривна” и электронных денег Национального банка Украины, утвержденное решением правления Национального банка Украины “Об утверждении Временного положения о порядке работы платформы “Электронная гривна” и электронных денег Национального банка Украины” от 20 июля 2018 года № 470-рш;
Технические требования. Программно-техническое решение платформа “Электронная гривна”, согласованные директором Департамента информационных технологий 11.06.2018 и Департамента безопасности 27.06.2018 и утвержденные директором Департамента платежных систем и инновационного развития 05.05.2018;
Временные правила бухгалтерского учета операций с использованием электронной гривны в Национальном банке Украины, утвержденные решением правления Национального банка Украины “Об утверждении Временных правил бухгалтерского учета операций с использованием электронной гривны в Национальном банке Украины” от 14 августа 2018 года № 541-рш.
Распорядительные документы:
Решение правления Национального банка Украины “О внедрении платформы “электронная гривна” и электронных денег Национального банка Украины” от 30 декабря 2016 года № 564-рш;
Решение правления Национального банка Украины “О проведении пилотного проекта по внедрению платформы “Электронная гривна” и электронных денег Национального банка Украины” от 06 сентября 2018 года № 602-рш;
Инструкция пользователя по созданию е-кошелька и работы с ним;
Инструкция по установлению максимальной суммы обращения е-гривны в платформе «электронная гривна”;
Инструкция по генерации базовой ключевой информации платформы “Электронная гривна”.
3.7. Аспекты монетарной политики по внедрению е-гривны
Проведение Пилотного проекта не имело макроэкономического влияния, поскольку объем операций с использованием е-гривны был незначительный.
Только если большая часть населения и бизнеса перейдет на использование е-гривны вместо наличных денег и банковских счетов, это может полностью изменить банковскую систему как финансового посредника. Однозначный вывод, какой будет новая экосистема, пока невозможно сделать.
Мы не оцениваем риск влияния на инфляцию как вероятный, поскольку неконтролируемой эмиссии гривны в случае полномасштабного введения национальной цифровой валюты не будет. В то же время в долгосрочном периоде остаются риски потери центробанком способности эффективно влиять на макроэкономические, прежде всего инфляционные процессы, вследствие изменения роли банков как финансовых посредников, потери ими функции создания денег и соответственно изменения эффективности каналов монетарной трансмиссии.
В случае “переливания” ликвидности из банковской системы, ликвидность будет сохраняться и в Национальном банке. В то же время в случае значительных объемов таких потоков, особенно во время кризисных периодов, “переливание” средств с клиентских счетов в банках в е-гривну может создавать или углублять кризис ликвидности как отдельных банков, так и банковской системы в целом. Указанное будет иметь негативное влияние на устойчивость банков и финансовую стабильность. Для предотвращения кризиса ликвидности банковской системы может быть установлено ограничение обмена безналичных средств на е-гривну.
Влияние е-гривны на монетарные показатели зависит от того, с чем она будет “конкурировать”: с наличными или безналичными операциями, а также, какую долю ожидаемых операций с использованием е-гривны будут составлять переводы Р2Р, а какую – оплата товаров и услуг. Если сделать предположение, что е-гривна будет использоваться в основном для покупки товаров и услуг, а обороты по операциям с использованием е-гривны будут достигать 20% от общего объема безналичных операций с использованием платежных карточек (за период 2018 года они составили 259 млрд. грн.), можно спрогнозировать влияние е-гривны на монетарные показатели.
Рассмотрим 2 возможных сценария:
- Замещение е-гривной карточных операций.
Согласно данным 2018 года, соотношение остатков на текущих счетах домохозяйств в карточных безналичных расчетах составило 10%. Соответственно, при условии осуществления 20% безналичных платежей с использованием е-гривны от аналогичного объема операций с использованием платежных карточек, снижение объема остатков на текущих счетах может достичь 25 млрд. грн. Это будет составлять 20% от общей суммы остатков на текущих счетах. В этом случае снизится также ликвидность банков.
- Замещение е-гривной наличных расчетов.
По данным 2003-2007 годов, когда потребление домохозяйств происходило в основном наличным способом, соотношение наличности в конечных потребительских расходах домохозяйств составило 20%. Соответственно, в условиях замещения наличных расчетов е-гривной, снижение денежного агрегата МО может достичь 52 млрд. грн. (15%). При этом ликвидность банков не изменится.
Такое влияние будет весьма существенно как для ликвидности банков, так и для объемов наличности. В то же время фактическое влияние будет зависеть от скорости вращения е-гривны и сфер ее использования.
К потенциальным рискам, которые могут возникнуть вследствие масштабного внедрения е-гривны, в частности, относятся:
неопределенность влияния на трансмиссионный механизм из-за снижения способности коммерческих банков создавать кредитные деньги и быть чистыми посредниками в отношении кредитных ресурсов;
отток денег из коммерческих депозитных институтов в центробанк, особенно в периоды финансовых потрясений;
потеря коммерческими банками функции кредитных денег;
угроза разрушения системы страхования депозитов в долгосрочной перспективе, если депозиты в банках будут восприниматься как высокодоходные и рисковые активы (по сравнению с цифровой валютой);
«национализация» оптового денежного рынка (из-за оттока розничных депозитов в центробанке и одалживание этих средств коммерческим банкам).
Е-гривну целесообразно рассматривать исключительно как третью форму гривны. В противном случае вместо ЦВЦБ мы получим национальную криптовалюту, то есть уже финансовый инструмент с собственной стоимостью, а не эквивалент национальной денежной единицы. Выпуск новых финансовых инструментов не входит в определенные законодательством функции Национального банка.
Поскольку е-гривна рассматривается как третья форма гривны, то потенциально она должна без ограничений обмениваться на наличную и безналичную национальную валюту. Теоретически максимальный объем эмиссии е-гривны не может быть больше агрегата М1.
3.8. Порядок функционирования платформы
Оператором платформы является Национальный банк.
Платформа круглосуточно в режиме реального времени обеспечивает обработку всех транзакций, предоставляя субъектам взаимоотношений платформы возможность осуществлять операции с е-гривной в режиме 24/7/365.
Платформа базируется на открытых алгоритмах и библиотеках, применяемых в современных международных информационных системах.
Платформа обеспечивает выполнение таких основных функций:
1) обеспечение сохранения неизменности данных, хранящихся в распределенной главной книге;
2) ведение защищенных журналов работы платформы;
3) обеспечение криптографической защиты информационного обмена между субъектами взаимоотношений платформы;
4) обеспечение администрирования работы агентов по распространению и агентов по расчетам в части регистрации / блокировки / настройки ограничений и т. д.;
5) хранение информационных сообщений в распределенной главной книге;
6) обеспечение резервного копирования и защищенного хранения ключей для доступа к е-кошельку;
7) расчет комиссионных вознаграждений субъектов взаимоотношений платформы;
8) реализация механизма консенсуса всех операций с е-гривной между субъектами взаимоотношений платформы;
9) обеспечение проверки электронной подписи транзакций;
10) обеспечение операций выпуска, распространения, перевода между е-кошельками, оплаты (возврата), обмена е-гривны на наличные/безналичные средства и погашения;
11) обеспечение хранения личных ключей субъектов взаимоотношений платформы (при необходимости);
12) обеспечение администрирования торговцев.
Все операции с е-гривной в пределах платформы являются благоустроенными и неизменными.
Операции по е-гривне, которые выполнены и подтверждены ядром платформы, не могут быть упразднены.
Платформа хранит полную историю изменений всех балансов учетных записей по субъектам взаимоотношений платформы.
3.9. Роль Национального банка в функционировании, использовании и управлении платформой
Национальный банк обеспечивал регистрацию е-кошельков (фактическое добавление информации об е-кошельках в области главной книги) всех субъектов взаимоотношений платформы.
Национальный банк обеспечивал выполнение операций «выпуск е-гривны» и «погашение е-гривны».
Функция администрирования платформы осуществлялась с помощью специализированных ролей: мастер и администратор.
Функции мастера и администратора платформы выполняли работники Национального банка.
Установление максимальной суммы оборота е-гривны, выпуск е-гривны, а также все трансакции перед сохранением в распределенной главной книге платформы в полной мере контролировались (проверялись) Национальным банком как оператором платформы.
Процесс выпуска и распространения е-гривны осуществлялся Национальным банком через агентов по распространению, которые покупали е-гривну у Национального банка и распространяли ее среди пользователей платформы, или непосредственно Национальным банком при осуществлении операций с е-гривной с использованием его виртуального терминала и платежных карт НПС «ПРОСТОР» пользователей.
Национальный банк имел право осуществлять выпуск е-гривны в обмен на безналичную гривну для использования на территории Украины.
Национальный банк контролировал сумму выпущенной е-гривны, которая равнялась сумме полученных им безналичных средств от агентов по распространению и пользователей.
3.10. Лимиты по операциям с е-гривной
Национальный банк осуществлял контроль над суммами излишков е-гривны на е-кошельках пользователей платформы, а также по объемам операций с их использованием согласно лимитам, установленным для Пилотного проекта, Положением об электронных деньгах в Украине, утвержденным постановлением правления Национального банка Украины от 04 ноября 2010 года № 481, а именно:
сумма е-гривны на е-кошельке, находящаяся в распоряжении пользователя, не должна превышать 14 000 гривен;
пользователи имеют право использовать е-гривну для осуществления расчетов в сумме до 62 000 гривен в течение календарного года. В расчет этой суммы не включается е-гривна, что погашена по требованию пользователя, в течение календарного года.
Пользователи имеют право:
перекладывать е-гривну другим пользователям в сумме до 500 гривен в день и не более 4 000 гривен в течение одного месяца;
осуществлять обмен е-гривны на наличные средства в сумме до 500 гривен в день и не более 4 000 гривен в течение одного месяца.
3.11. Роль участников платформы
Субъектами взаимоотношений платформы были:
Эмитент е-гривны;
агенты по распространению;
агенты по расчетам;
торговцы;
пользователи.
Каждый субъект взаимоотношений платформы в зависимости от своей роли мог выполнять определенный для его е — кошелька перечень действий.
3.12. Учет операций с е-гривной
Бухгалтерский учет операций с использованием электронной гривны и проведение расчетов по этим операциям в Национальном банке определены Временными правилами бухгалтерского учета операций с использованием электронной гривны в Национальном банке Украины.
Ведение аналитического учета операций с е-гривной обеспечивалось платформой и осуществлялось с помощью технологии распределенных реестров баз данных.
Синтетический учет операций с е-гривной на счетах бухгалтерского учета эмитента велся в САБО НБУ исключительно в гривне. Учет обязательств эмитента по выпущенной е-гривне велся на отдельном консолидированном счете. В зависимости от сути бухгалтерских проводок файлы с бухгалтерскими проводками формировались разными системами Национального банка: платформой, центральным маршрутизатором и расчетно-клиринговым центром или процессинговым центром.
3.13. Финансовое обеспечение Пилотного проекта
Проведение Пилотного проекта было обеспечено за счет внутренних трудовых ресурсов и IT-инфраструктуры Национального банка, а также участников инициативной группы.
3.14. Техническая помощь и международные коммуникации
В рамках обмена опытом и получения Национальным банком международной технической помощи в ходе реализации Пилотного проекта проходили коммуникации с представителями центральных банков и международных финансовых организаций (в том числе Международного валютного фонда и Всемирного банка) по внедрению ЦВЦБ.
Полученные консультации позволили лучше понять сущность ЦВЦБ и получить обратную связь от экспертов относительно Пилотного проекта и е-гривны.
В частности, экспертами лаборатории технологий и инноваций Всемирного банка были зарегистрированы собственные е-кошельки и протестированы операции с использованием е — гривны.
3.15. Технология и архитектура платформы
Перед началом Пилотного проекта специалистами Национального банка были изучены технические и технологические особенности построения инновационных розничных он-лайн платежных сервисов (в том числе банковского уровня), которые становятся все более популярными в мире. Рассматривались и сравнивались между собой системы, которые функционируют с использованием инновационных решений, базирующихся на технологиях распределенных реестров, так и системы, которые строятся по “классической” архитектуре – с использованием реляционных баз данных.
При выборе основных технологических характеристик платформы рассматривались следующие критерии:
простота и доступность для конечных потребителей;
скорость выполнения операций, независимо от количества операций, которые происходят одновременно;
масштаб – возможность развития инфраструктуры и производительности платформы за счет привлечения дополнительных узлов, в том числе коммерческих узлов участников;
применение надежных средств защиты информации, решение по обеспечению взломостойкости;
применение простой, надежной, удобной системы внесения и хранения данных пользователей и доступа пользователей к собственным ресурсам платформы с возможностью восстановления доступа дополнительными средствами;
минимизация компьютерных и других информационных ресурсов, которые необходимы для функционирования платформы;
использование передовых инновационных современных технологических решений, которые используются в мире для решения задач создания систем платежей и/или перевода средств в режиме реального времени;
преимущественное использование системного и прикладного программного обеспечения, которое распространяется в виде открытых исходных кодов на основании лицензий, которые предусматривают возможность бесплатного использования программного обеспечения.
Согласно указанным критериям Национальным банком для проведения исследования относительно возможности выпуска е-гривны и проведения пилотного проекта была выбрана технология распределенных реестров, а именно ее частная разновидность на базе протокола «Stellar«.
Для выбора технологии и архитектуры построения платформы решающим стало предложение одного из участников проекта по оказанию на безвозмездной основе готового базового решения такой системы, для использования в проекте внедрения платформы, возможность доработки указанного базового решения в соответствии с требованиями, которые будут определены в процессе подготовительных фаз внедрения платформы.
Описание основных технических и технологических свойств платформы:
операционная система для серверного оборудования основных узлов платформы: Linux;
системное и прикладное программное обеспечение платформы, программное обеспечение с открытыми исходными кодами (“Open Source software”), которое может использоваться на основании одной из лицензий, которые дают право на бесплатное использование программного обеспечения (GNU General Public License, Apache Software License и т. п.);
составляющие узла: веб-сервер, программный кластер приложений, сервер криптографической защиты, распределенная база данных;
системное программное обеспечение компонентов платформы (на этапе Пилотного проекта):
ОС: Red Hat Enterprise Linux с версией ядра не менее 3.10;
Web-сервер Ngnix;
распределенная NoSQL база данных RIAK KV;
реляционная база данных PostgreSQL;
прикладное программное обеспечение системы базируется на SDK Stellar network, содержащее на уровне API, Horizon, Stellar Core), серверные компоненты которого штатно и проверенно функционируют на Linux-системах (любых, не обязательно RHEL) с версией ядра не менее 3.10;
базовое клиентское ПО (на JavaScript) предназначено для выполнения в web-браузерах. Разработчикам предоставляется открытый API для разработки собственных клиентских приложений для всяких “гаджетов“ с доступом к Интернету;
защита: цифровая подпись трансакций по алгоритму Ed25519;
криптографический протокол TLS последней версии, но не ниже версии 1.2.
Требования к платформе по скорости транзакций с е-гривной:
1) максимальное время выполнения трансакции — 5 секунд (время закрытия “дежурного блока”);
2) минимальное количество трансакций, которые могут успешно выполняться одновременно без создания очереди ожидания – 500 трансакций за 5 секунд.
- Оценка результатов Пилотного проекта
4.1. Оценка выполнения практической части Пилотного проекта
В течение практической части Пилотного проекта (сентябрь – декабрь 2018 года) Национальный банк выпустил в обращение ограниченное количество е-гривны (5 443 грн.), а участники рабочих групп осуществили следующие операции:
- Создание собственных е-кошельков;
- Установка мобильных приложений кошельков е-гривны на собственные устройства с операционными системами Android или iOS;
- Пополнение е-кошельков безналичным способом с использованием карт НПС «ПРОСТОР» через специализированный виртуальный терминал, интегрированный с платформой;
- Осуществление переводов е-гривны между кошельками (Р2Р переводы);
- Торговые операции (пополнение е-гривной баланса мобильного телефона, мобильный оператор LifeCell);
- Осуществление переводов на счет благотворительной помощи воинам Операции объединенных сил;
- Обмен е-гривны на безналичные средства, используя карточки НПС «ПРОСТОР».
В течение практической части Пилотного проекта участниками рабочих групп был открыт 121 е-кошелек, 79 из которых стали активными.
По количеству совершенных операций превалировали переводы е-гривны на другие е-кошельки (208 операций на сумму 2117 грн). Наибольшей по объему (5479 грн.) была операция пополнения е-кошелька е-гривной картой НПС “ПРОСТОР” (82 операции). Ко Дню защитника Отечества была реализована возможность осуществления благотворительных взносов е-гривной на помощь воинам Операции объединенных сил, в рамках которой было осуществлено 40 взносов на сумму 3428 грн. С целью тестирования торговых операций с е-гривной участниками рабочих групп были пополнены балансы мобильных телефонов на сумму 223 грн. (19 пополнений).
Учитывая, что Пилотный проект имел ограниченный перечень операций и круг пользователей, а также небольшое количество и объемы осуществленных транзакций, он не дал возможности в полном объеме оценить привлекательность и потенциальный уровень вовлеченности населения Украины к такому инструменту.
Таким образом, трудно прогнозировать, какое количество граждан Украины станет пользователями е-гривны в случае принятия решения о ее внедрении в национальном масштабе.
Вероятно, пользователями е-гривны в большей степени станут пользователи смартфонов и граждане Украины, которые уже пользуются платежными услугами, и в меньшей степени граждане Украины, которые до этого не были финансово инклюзованными (не имели банковского счета).
Необходимо принимать во внимание, что внедрение любого инновационного продукта на рынке происходит постепенно и требует значительных усилий и финансовых вложений.
Например, некоторые компании, в том числе Google, инвестируют от 5 до 15 долларов США за установление пользователем их каждого нового приложения на смартфон и пользования им.
Относительно дальнейшего внедрения е-гривны, то одним из первых вопросов, который возникает, является вопрос создания соответствующей розничной инфраструктуры для ее обслуживания.
Так, сегодня на каждого гражданина Украины в среднем приходится 1,4 платежной карточки, эмитированной украинскими банками. Для того чтобы платежная карточка стала самым распространенным платежным инструментом в Украине карточными платежными системами и их участниками с 1995 года вкладывались колоссальные инвестиции, в частности, на развитие соответствующей карточной инфраструктуры.
Украинский рынок платежных услуг характеризуется высоким уровнем конкуренции и концентрации, поэтому внедрение е-гривны невозможно без значительных инвестиций на модернизацию платежной инфраструктуры для такого инструмента.
Еще одним направлением для инвестиций является потребность в популяризации и продвижении е-гривны среди населения, для того чтобы этот инструмент стал действительно массовым продуктом с учетом уже существующих привычек потребителей.
4.2. Оценка технологического решения построения платформы
Во время проведения подготовительной фазы Пилотного проекта были тщательно изучены технологические подходы для внедрения инновационной системы безналичных розничных расчетов, в частности: использование технологий распределенных реестров (DLT), использование программного обеспечения с открытыми исходными кодами (Open Source Software).
Как отмечалось выше, в Пилотный проект были привлечены компании-разработчики на волонтерских началах.
Во время Пилотного проекта использовались только “клоны” копии с измененной конфигурацией программного обеспечения узлов платформы, что с одной стороны, демонстрирует технологическую возможность простого масштабирования ресурсов платформы, с другой – не дало возможности в полной мере оценить эффективность предложенных внешним участникам (разработчикам) интерфейсов (API) и требований по подключению к платформе.
Во время практической фазы Пилотного проекта функционирование платформы обеспечивалось непрерывно, даже с учетом возникновения технических нештатных ситуаций, связанных, как правило, с отключением или перезагрузкой серверов и коммуникационного оборудования. Кроме этого, следует заметить, что платформа требовала минимального мониторинга и мер администрирования со стороны технических специалистов, ответственных за функционирование системных и прикладных ресурсов платформы.
С точки зрения эффективности использованных технологических решений для обеспечения основных функций платформы можно сообщить, что выбранные технологии (DLT), архитектура и необходимые административные функции позволяют внедрять и поддерживать функционирование “ядра” – основные критические узлы платформы в Национальном банке при условии вынесения всех функций взаимодействия с клиентами на уровне узлов агентов. В том числе функций регистрации, сетевых подключений, установку клиентского программного обеспечения, хранения и администрирования учетных записей с секретными ключами в защищенном виде и тому подобное.
Применен метод установления консенсуса по принципу “Proof of Authority” (с конфигурацией три валидаторы, решения принимаются – происходит консенсус в случае согласования минимум двумя валидаторами), что является эффективным для выбранной централизованной модели выпуска и обращения е-гривны, поскольку не требует значительных вычислительных ресурсов, однако обеспечивает необходимую надежность функционирования платформы через децентрализацию.
Несмотря на внештатные ситуации, которые моделировались искусственно или возникали из-за непредвиденных обстоятельств, считаем целесообразным для повышения эффективности, увеличить количество валидаторов “ядра” платформы до пяти (размещенных на различных территориях, функционирующих на разном аппаратном обеспечении, соединенных через зарезервированные каналы связи разных провайдеров).
В этом случае консенсус наступит в случае согласования не менее чем тремя валидаторами из пяти. Такая конфигурация обеспечит бесперебойное функционирование “ядра” платформы в случае отказа (отключения) любых двух из пяти валидаторов.
Использование технологии “докер-контейнеров” (Docker Containers) для разделения и изоляции разнотипного программного обеспечения на каждом из серверов оказалось технологически удачным, поскольку упростило процессы развертывания (“клонирования”) прикладного программного обеспечения на узлах “ядра” и узлах агентов платформы.
В целом процессы развертывания и поддержания функционирования платформы продемонстрировали пригодность и эффективность примененных технологических решений. В случае принятия решения о развитии платформы или проектирования новой версии платформы, которая будет базироваться на схожих технологических подходах, целесообразно учесть следующие основные рекомендации:
выбор базовых технологических компонентов должен происходить среди разработок известных и авторитетных компаний и/или сообществ, которые имеют подтвержденный опыт и положительную репутацию в сфере разработки и поддержки программного обеспечения;
четко определены и установлены отношения (в том числе авторских прав) с компаниями — разработчиками и/или компаниями, которые выполняют функции поддержки и развития.
Волонтерские подходы к участию в проекте коммерческих организаций оказались неэффективными и рисковыми; в случае использования программного обеспечения с открытым исходным кодом должна обеспечиваться и контролироваться совместимость с версиями программных продуктов для возможности штатно внедрять официальные обновления версий программного обеспечения сторонних производителей.
В то же время следует отметить, что некоторые из основных свойств, которые отличают технологии DLT от классических технологий построения финансовых информационных систем, не были и не могли быть использованы для выполнения задач построения платформы. А именно идея о децентрализации функции валидации операций в сети, которая наиболее успешно может быть реализована с использованием технологий DLT, фактически противоречит принципу обеспечения роли эмитента е-гривны исключительно Национальным банком.
Свойство публичной доступности для просмотра и проверки любых финансовых операций платформы также не является принципиально необходимым, а в некоторых случаях и нежелательным свойством для использованной технологии для ЦВЦБ.
Таким образом, общей оценкой базового технологического решения, которое было использовано во время внедрения платформы (технология DLT), можно считать полную возможность и эффективность использования указанной технологии, но не обязательность. Нет принципиальных преимуществ использования именно этой технологии для решения задач платформы в случае централизованной модели выпуска и обращения е-гривны.
Основным технологическим риском развития и распространения применения существующей версии платформы можно считать выбор в качестве блокчейн-протокола платформы “частной” (доработанной в соответствии с требованиями Национального банка) версии блокчейн-протокола “Stellar”. Такой выбор значительно усложняет (фактически не дает возможности) исправления выявленных недостатков и уязвимостей блокчейн-протокола “Stellar”, развитие функционала платформы вместе с появлением новых возможностей базового блокчейн-протокола.
Кроме этого, использование “частной” версии блокчейн-протокола делает систему существенно зависимой от компании-разработчика, которая выполнила разработку именно этой версии протокола, что дает конкурентные преимущества такой компании на все время функционирования платформы.
Этот риск делает практически неприемлемым применение технического решения, которое функционировало во время Пилотного проекта, в национальном масштабе. Риск обязательно должен быть учтен при рассмотрении вариантов дальнейшего развития и реинжиниринга платформы.
4.3. Оценка технических результатов и особенностей создания и функционирования платформы
Технические и технологические особенности существенно отличают аппаратно-программный комплекс (АПК) платформы от большинства систем, которые внедрены и функционируют в Национальном банке (систем, приобретенных у компаний разработчиков на коммерческих началах с опцией поддержки и сопровождения, или систем собственной разработки). Поэтому во время внедрения платформы возникали некоторые технические вопросы, которые сложно решались с учетом действующих методологических документов, типовых процессов и процедур в Национальном банке.
Во время проведения подготовительной фазы Пилотного проекта возникли технические проблемы, связанные с тем, что разработка программного обеспечения современных информационных систем, основанная на проектах с открытым исходным кодом (Open Source Projects), обязательно требует он-лайн доступа к ресурсам с хранилищами (“репозиториями”) исходных кодов в сети Интернет (хранилища кодов проектов “bitbucket.org”, “github.com” и тому подобное).
Программное обеспечение компонентов, полученное из “репозиториев”, может требовать получения дополнительных кодов программного обеспечения, библиотек, программных модулей из “репозиториев” других разработчиков.
В проектах, которые разрабатываются с использованием таких подходов, обязательно имеется система автоматического контроля “зависимостей” разрабатываемого программного обеспечения от кода программного обеспечения других разработчиков, используемого в проекте, и система контроля над версией программного обеспечения.
Таким образом, задача создания локального контролируемого “репозитария” со всеми кодами и модулями программного обеспечения, с которых возможна компиляция и сборка всех компонентов платформы, без открытого доступа к сети Интернет является достаточно сложной задачей, которую не удалось полностью решить во время проведения Пилотного проекта.
Даже в случае решения указанной задачи, сохранение всех исходных кодов и модулей в собственном локальном “репозитарии” не будет эффективным и целесообразным, поскольку непрерывно происходит процесс усовершенствования кода программного обеспечения разработчиками. Во время, которого исправляются обнаруженные ошибки, устраняются недочеты и уязвимости, улучшаются свойства, скорость работы программного обеспечения.
Поэтому единственным эффективным решением при внедрении систем, которые основываются на проектах с открытым исходным кодом, является наличие тестового комплекса с открытым доступом к сети Интернет. На нем будут проводиться сборка и испытания компонентов платформы, разработка эффективной контролируемой процедуры испытаний и внедрение изменений в производительной среде.
Из особенностей выбранного для проведения Пилотного проекта блокчейн-решения можно отметить требование к необходимости точной синхронизации времени между узлами платформы (особенно между валидаторами). Поскольку в тестовой среде были выявлены факты нестабильного закрытия блоков при рассинхронизации времени серверов валидаторов более чем на 10 секунд.
Следует отметить эффект существенного замедления скорости восстановления зарегистрированного или добавить новый валидатор платформы в случае накопления определенного количества данных в платформе. Указанный эффект был обнаружен в тестовой системе и в некоторой степени проявился во время восстановления функционирования одного из валидаторов продуктивной среды во время Пилотного проекта.
После накопления информации за шесть и более недель работы платформы скорость восстановления последних 20 процентов данных лишь втрое превышала скорость создания новых блоков, что приводило к длительному времени (несколько суток) восстановления функционирования валидатора. Компания – разработчик базовой версии платформы не смогла устранить обнаруженный недостаток.
В открытых источниках указано, что эта проблема была решена в более поздних версиях, чем базовая версия библиотек Stellar. Но внести необходимые модификации в программное обеспечение платформы не было возможности из-за использования версии “собственной” разработки (“fork”-версии) без обеспечения совместимости с программным кодом базовой версии Stellar и невозможности свободного доступа к сети Интернет из узлов тестового и продуктивного комплексов.
Также была выявлена потенциальная нештатная ситуация системного уровня, которая может возникать во время прекращения валидации операций (“закрытия блоков”) в платформе, но не в продолжение функционирования узлов-шлюзов.
В таком случае любая операция для клиентов завершится с ошибкой (тайм-аут операции), поскольку операция является выполненной только после добавления в распределенный журнал (“Книга”), решение о таком придании принимается исключительно валидаторами в случае формирования “консенсуса” во время закрытия блока. В то же время операция останется со статусом “проверено” на узле-шлюзе и будет проведена как успешная после восстановления закрытия блоков валидаторами.
Были выявлены и частично исправлены другие недостатки, связанные с особенностями функционирования веб-браузеров, клиентского программного обеспечения смартфонов с операционными системами Android и iOS. Неоднократно терялась связь с ресурсами, на которых были созданы узлы агентов – внешних участников Пилотного проекта. Указанные недостатки могут быть исправлены в коммерческих версиях соответствующего программного обеспечения.
При разработке и внедрении платформы были выявлены как преимущества, так и недостатки свойства «необратимости» выполнения операций в платформе. С одной стороны, такое свойство фактически исключает возможность каких-либо злоупотреблений, связанных с потенциально доступными функциями отмены или удаления выполненных операций администраторами или другими специальными авторизованными “ролями” платформы.
С другой стороны – свойство необратимости значительно усложняет и делает более «ответственной» интеграцию платформы с другими аппаратно-программными комплексами, такими как комплекс “виртуального терминала” НПС “ПРОСТОР”, который был адаптирован и интегрирован с платформой.
При проектировании и разработке операции вывода е-гривны на карточку НПС «ПРОСТОР» были обнаружены и лишь частично устранены сложности выполнения указанной операции в случае нештатного завершения операции пополнения платежной карты НПС «ПРОСТОР» в платежной системе, что является следствием свойства «необратимости» операций в платформе.
В целом с технической точки зрения платформа функционировала штатно и могла бы использоваться для обслуживания эмиссии и обращения е-гривны после выполнения некоторых доработок согласно выявленным недостаткам и особенностям в обеспечении должного уровня мониторинга и технического администрирования платформы.
- Общие итоги
- Е-гривна как средство (инструмент) для осуществления мгновенных розничных платежей физическими лицами может стать альтернативой имеющихся средств и инструментов розничных платежей – наличным, платежным поручениям, платежным картам и электронным деньгам. Преимуществами е-гривны является простота использования, безопасность, (погашение и расчеты гарантируются Национальным банком), быстрое получение статуса пользователя, скорость расчетов.
- Учитывая, что Пилотный проект имел ограниченный перечень операций и круг пользователей, а также небольшое количество и объемы осуществленных транзакций, он не дал возможности в полном объеме оценить привлекательность и потенциальный уровень вовлеченности населения Украины к такому инструменту. Таким образом, трудно прогнозировать, какое количество граждан Украины станет пользователями е-гривны в случае принятия решения о ее внедрении в национальном масштабе.
- Е-гривна может быть рассмотрена как “disruptive technology”, поскольку потенциально может существенно изменить экосистему платежного рынка Украины и перераспределить имеющиеся роли участников рынка.
- Внедрение е-гривны невозможно без значительных инвестиций и времени на модернизацию платежной инфраструктуры для такого инструмента, поскольку украинский рынок платежных услуг характеризуется высоким уровнем конкуренции, концентрации и сложившейся инфраструктурой.
- Для того чтобы е-гривна стала действительно массовым продуктом, также существует необходимость ее популяризации и продвижения среди населения, учитывая уже существующие привычки потребителей.
- Внедрение е-гривны на платежном рынке Украины должно происходить с учетом возможного внедрения других инновационных платежных инструментов, в частности “мгновенных” платежей и новых инструментов в рамках концепции Open Banking.
- Технология распределенных реестров (DLT, блокчейн) может использоваться как платформа для выпуска и обращения е-гривны.
Однако основные преимущества этой технологии, а именно: отсутствие одного центра доверия и возможность проверки любой операции любым лицом не используются в случае централизованной модели выпуска е-гривны. Следовательно, использование именно этой технологии в случае централизованной модели не является принципиально необходимым.
Указанные преимущества могут быть использованы для децентрализованной модели выпуска е-гривны более эффективно, по сравнению с централизованной моделью.
- Протестированная в Пилотном проекте “частная” версия блокчейн-протокола функционировала штатно и после выполнения некоторых доработок могла бы использоваться для обеспечения функционирования локальных систем электронных денег (банковского уровня). Для построения системы национального масштаба указанная версия использоваться не может, поскольку ее обновление в соответствии с развитием базового блокчейн-протокола практически невозможно. Однако система национального уровня может быть спроектирована на базе одной из публичных версий современных “мощных” блокчейн-протоколов.
- Проведение Пилотного проекта на волонтерских началах, с одной стороны, обеспечило значительную экономию средств, с учетом высокой стоимости “софтверных” решений и оплаты труда соответствующих специалистов, а с другой показало свою неэффективность. Для внешних участников Пилотного проекта работы, связанные с их участием в проекте, не были приоритетными по сравнению с основной коммерческой деятельностью.
- Бизнес-модель нуждается в дальнейшей детальной проработке с участниками платежного рынка.
Участникам пилотного проекта и Национальному банку во время проведения соответствующих консультаций не удалось прийти к согласию относительно тарифной/комиссионной модели е-гривны, которая бы удовлетворила все стороны. На период пилотного тестирования е-гривны были установлены нулевые ставки комиссионного вознаграждения по всем операциям.
- Национальный банк проявил способность реализовывать подобные проекты.
Пилотный проект проведен в условиях ограниченных трудовых ресурсов с привлечением представителей восьми структурных подразделений (внутренняя рабочая группа проекта). В случае распространения проекта в национальном масштабе будут необходимы значительные человеческие ресурсы.
- В Пилотном проекте использовались анонимные е-кошельки, однако дальнейшее развитие е-гривны может предусматривать полную или частичную идентификацию пользователя в соответствии с принципами KYC, в том числе для увеличения размера лимитов операций.
Дальнейшее внедрение е-гривны должно учитывать требования AML/FATF относительно лимитов остатков на е-кошельках и объемов операций.
- Внедрение е-гривны потребует законодательного урегулирования.
- Внедрение е-гривны на платежном рынке Украины возможно по одной из двух альтернативных верхнеуровневых моделей (схем) взаимодействия участников: централизованной или децентрализованной.
В случае использования децентрализованной модели е-гривна уже не будет подпадать под определение ЦВЦБ, поскольку эмиссия этой цифровой валюты будет осуществляться не центральным банком, а участниками платежного рынка под контролем регулятора.
Для обеих моделей вопрос избрания оптимальной базы технологии остается открытым.
В децентрализованной модели основные преимущества технологии распределенных реестров (DLT) могут использоваться эффективнее, чем централизованной.
- В случае внедрения е-гривны по централизованной модели Национальный банк будет выполнять несвойственные для него функции по работе с физическими лицами (в том числе решение спорных ситуаций).
Источник: BusinessForecast.by
При использовании любых материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт BusinessForecast.by обязательна.