Одним из ключевых направлений, за которые отвечает чиновник, является поддержка Национальным банком развития финтех — рынка. Именно об этом Видякин детально рассказал на UNIT Fintech Forum в инновационном парке UNIT.City.
А в интервью для K750 Михаил рассказал об изменениях в Национальном банке, поддержке регулятором инноваций в финансовой системе и о том, почему же биткоин и другие криптовалюты (Ripple, Ethereum, Bitcoin Cash, Dash) не считаются платежным средством. Также директор департамента стратегии и реформирования НБУ дал ответ на «вечный» вопрос – почему в Украине до сих пор не работает Paypal.
К слову, на сайте toption.info пользователи ищут облачный майнинг криптовалют с помощью составленного рейтинга лучших сервисов облачного майнинга криптовалют в текущем году. При этом облачный майнинг криптовалют может обеспечить гораздо более высокую доходность по сравнению с традиционными инвестиционными инструментами (например, банковскими депозитами).
Почему вы решили присоединиться к команде Национального банка? Чем было обусловлено ваше желание работать именно в государственном регуляторе, и какие главные задачи для себя видите в нынешней позиции?
Я пришел работать в Национальный банк в октябре 2014 года, после Революции Достоинства – на волне, когда много неравнодушных людей из частного сектора начали идти в государственные структуры, чтобы обеспечить вектор на изменения. Такой шаг отражал мое желание принять личное участие в трансформации страны.
Кроме этого, меня заинтересовали амбициозные внутренние проекты Национального банка, такие как реформа территориальных управлений, централизация функций внутри НБУ, изменение внутренних процессов и переход к функциональной организационной структуре.
Безусловно, мне было интересным предложение главного реформатора Центробанка Владислава Рашкована, который на то время занимал должность заместителя председателя НБУ и проводил со мной собеседование.
Ранее я также был причастен к проектам по трансформации, в частности в «ОТП Банке» работал над повышением эффективности финучреждения, что было очень важной задачей после кризиса 2008 года. Позже я занимал должность директора по развитию бизнеса в факторинговой компании «ОТП Факторинг Украина», которая входит в финансовую группу «ОТП Банка».
Недавно Нацбанк представил стратегию на ближайшие годы. Одна из важных задач – валютная либерализация. Что изменится в случае принятия законопроекта «О валюте»?
Закон «О валюте» заменит декрет Кабинета министров Украины 1993 года – ограничения, которые были созданы в начале пути независимой Украины. Этот декрет был принят с целью сохранения финансовой стабильности в стране, сдержав тогдашний отток капитала.
И с тех пор ситуация изменилась, и сейчас украинская экономика готова к введению режима свободного движения капитала, который соответствует европейской практике валютного регулирования.
После введения закона «О валюте» будут постепенно отменены ограничения на операции с иностранной валютой и валютный контроль, которые обязательны сегодня согласно декрету.
Часть ограничений потеряет силу сразу с принятием нового закона, часть – постепенно. Но главное – Национальный банк не будет вводить новые ограничения, если в экономике будет царить стабильность и не будет кризисных явлений, и Украина постепенно перейдет к полной свободе валютных операций.
В то же время новый закон даст возможность регулятору быть более гибким во введении тех или иных ограничений в случае необходимости. Например, в случае резких кризисных явлений в экономике, НБУ сможет установить новые правила валютного регулирования, которые легко можно будет убрать без необходимых законодательных изменений, когда ситуация в экономике стабилизируется.
В случае принятия закона «О валюте» будут ли вноситься изменения в требования для украинцев по инвестициям в ценные бумаги за рубежом? Как сегодня население может инвестировать в ЦБ за рубежом?
Сейчас украинцы уже могут инвестировать за рубеж, в том числе и в ценные бумаги. Сегодня существует лимит в $50 000 в год на одного человека и необходимость получать электронную лицензию от НБУ. Электронные лицензии – это простой и удобный способ осуществить все соответствующие условиям декрета требования валютного контроля, ведь согласно декрету, без лицензии такая операция не может проводиться.
Для того чтобы инвестировать в ценные бумаги за границей граждане должны иметь сумму для инвестиций на своем банковском счете, подтверждающие документы для получения электронной лицензии (например, оформленный брокерский договор, справку об имущественном состоянии и доходах) и обратиться в банк для оформления электронной лицензии.
Если все корректно, прозрачно и в пределах лимита, то электронная лицензия будет выдана автоматически при перечислении средств за границу.
В случае принятия закона «О валюте» действующие обязательные требования по получению индивидуальных лицензий будут отменены.
Вероятно, на определенный переходный период будут установлены лимиты на такие операции, которые затем также будут окончательно отменены при наличии благоприятных макроэкономических условий и наличии соответствующего налогового регулирования, чтобы избежать дестабилизационного оттока капитала.
В 2016 году НБУ презентовал концепцию проекта Cashless economy. Удалось ли достичь прогресса в направлении продвижения концепции безналичной экономики? Улучшилась ли с того времени инфраструктура платежей в стране?
В последние годы наблюдаем однозначно положительные тенденции. Например, доля безналичных расчетов с использованием платежных карт увеличилась более чем втрое за последние пять лет – с 12,4% до 39,3%. В 2017 году украинцы с помощью платежных карт совершили более 3 млрд. операций на общую сумму 2,1 трлн. грн., что, соответственно, на 23% и 32% больше, чем в 2016 году.
Такие темпы роста являются одними из самых высоких в Европе. Значительно улучшилось состояние платежной инфраструктуры. Только за 2017 год сеть платежных терминалов по стране выросла на 15% и насчитывает 251,7 тысячи единиц.
Какова роль НБУ в решении этого вопроса?
Национальный банк способствует развитию безналичной экономики, принимая меры по четырем направлениям – снижение спроса на наличные, повышение уровня безналичных платежей, развитие платежной инфраструктуры и изменение привычек людей как пути к росту уровня финансовой грамотности.
Последний пункт является очень важным, ведь, несмотря на наличие инфраструктуры, при отсутствии изменений в поведении, население будет продолжать рассчитываться наличными.
Например, НБУ сейчас одновременно с выполнением делегированной модели денежного обращения, при которой также запланирован пересмотр тарифной политики в отношении оборота наличных, проводит совершенствование действующего регулирования рынка платежных систем.
Запланированные изменения должны, в том числе способствовать развитию технологий удаленного пользования финансовыми услугами. Кроме того, мы регулярно проводим мероприятия по популяризации безналичных расчетов – например, принимаем участие в Global Money Week или регулярно выезжаем в регионы с лекциями специалистов НБУ и выставками Музея денег.
Продвигая концепцию Cashless economy, НБУ сотрудничает с другими государственными органами, например, с Министерством экономического развития. Например, сегодня существует постановление КМУ №878, в соответствии с которым каждый торговец должен обеспечить возможность безналичного расчета для своих клиентов.
Сейчас НБУ совместно с МЭРТ активно работают над совершенствованием этого постановления, которое уже вскоре будет выставлено на повторное публичное обсуждение. Предполагается, что в торговых точках совершать оплату можно будет не только с помощью платежных карточек, а и с помощью других технологических решений, например, с помощью бесконтактных NFC-устройств, или же сканированием QR-кодов мобильными приложениями, и так далее.
Согласно концепции Cashless economy, Нацбанк также планировал выпуск электронных денег. На каком этапе сейчас находится этот проект?
Речь идет об одном из внутренних проектов Национального банка – выпуск электронной гривны с использованием блокчейн — технологии.
В рамках проекта Cashless economy мы анализируем, насколько НБУ, банки и другие участники платежной инфраструктуры страны готовы к появлению такого инновационного продукта, каковы возможные модели внедрения и использования электронной гривны, а также как ее появление может повлиять на экономичные процессы в Украине.
Как возникла идея создания электронной денежной национальной единицы?
Одной из причин стали глобальные тенденции. Центробанки разных стран мира сейчас работают над созданием собственной электронной валюты. Например, Шведский Центробанк работает над выпуском электронной кроны. С чем связан такой интерес? Как известно, шведская экономика является на более чем 90% безналичной. И представьте, что было бы, если бы что-то случилось с банковской системой, и население Швеции не смогло проводить безналичную операцию?
Поэтому думая об электронной валюте, Шведский Центробанк тем самым заботится о сохранении финансовой стабильности в стране. Канадский и Сингапурский Центробанки тоже давно исследуют вопросы цифровых и виртуальных валют, выпуск которых может быть прямой функцией центрального банка.
Национальный банк Украины рассматривает выпуск электронной гривны как возможность решения нескольких вопросов: во-первых, как расширение использования безналичных расчетов в стране даже теми гражданами, которые не имеют счетов в банках, а, во-вторых, создание удобного инструмента, который обеспечит возможность осуществления мгновенных расчетов, безопасно и без комиссии.
Конечно, короткий пилотный проект не позволит подробно протестировать поведение потребителей и другие экономические эффекты, но предоставит нам необходимую экспертизу в вопросе выпуска и обращения электронной гривны для принятия дальнейших решений, а возможно и для построения новой более совершенной экосистемы.
Одним из крупнейших эмитентов электронных денег в мире является компания PayPal. По вашему мнению, какие факторы мешают полноценному выходу на украинский рынок? Может ли НБУ принять меры для устранения таких препятствий?
Национальный банк сделал достаточно для того, чтобы PayPal пришел в Украину. С законодательной точки зрения никаких преград для полноценного выхода компании на украинский рынок не существует.
Украинская сторона не один раз общалась с представителями PayPal. Одни из таких переговоров в 2016 году проводила делегация, в составе которой был и тогдашний замглавы НБУ Владислав Рашкован (ныне заместитель исполнительного директора МВФ от Украины). Тогда представители PayPal дали четко понять, что Украина на тот момент не входила в число приоритетных направлений развития компании.
То есть Национальный банк только «за» то, чтобы в Украину приходил международный бизнес, но мы не можем заставить ту или иную компанию работать на украинском рынке.
С другой стороны, важными являются не только действия регулятора, но и инициатива игроков рынка. Например, именно по инициативе украинских банков в Украину пришел сервис Android Pay (сейчас Google Pay) в ноябре 2017 года.
Ну и, конечно, третье условие для привлечения международного бизнеса на отечественный рынок – это технологическая зрелость участников финансового сектора, в частности, банков, и финансовая зрелость потребителей. Здесь украинцы и украинский финансовый сектор уже достигли достаточно высокого уровня.
Некоторые государственные органы в Украине уже используют решения на базе технологии блокчейн. Вы уже упоминали, что на базе этой технологии НБУ планировал выпускать электронные деньги. Планирует ли регулятор использовать блокчейн в других проектах?
С точки зрения применения в финансовом секторе, технология блокчейн еще требует детального изучения. Сейчас международная компания Deloitte совместно с банковским сообществом и при привлечении сотрудников НБУ занимается изучением этого вопроса и организует брейншторминговые сессии.
Во время одного из таких обсуждений мы определили несколько возможных направлений для использования технологии блокчейн в финансовой индустрии.
Платежи и расчеты между участниками финансового сектора, создание единой децентрализованной базы клиентских данных для проведения процедур идентификации и верификации, построение системы документооборота между клиентами и банками, торговые операции (например, выпуск и подтверждение аккредитивов с закладкой алгоритмов «смарт — контрактов» для дальнейшего их выполнения), и тому подобное.
Каждое из направлений требует отдельного детального изучения и анализа.
Кроме того, применение технологии блокчейн именно в финансовой отрасли не является достаточно исследованным, мы пока не видим достаточного спроса на эту технологию со стороны игроков рынка, ведь в финансовой индустрии пока что превалируют традиционные централизованные каналы структурирования, обработки и хранения информации и предоставления услуг.
Германия недавно признала криптовалюту легальным средством платежа. В 2014 году НБУ определил Bitcoin как денежный суррогат» и отметил, что криптовалюта не может использоваться как платежное средство. Какова позиция НБУ по поводу использования криптовалют как платежных средств и регулирования криптовалютного рынка в целом?
Относительно Германии, то это была неверная интерпретация содержания письма Минфина ФРГ. Они имели в виду отсутствие необходимости уплаты НДС при осуществлении операций с криптовалютами, что некоторые эксперты восприняли как приравнивание статуса криптовалют к евро, как к средству платежа. Сам госорган фактически не признавал официально криптовалюты как средство платежа.
В мире до сих пор нет единой международной позиции относительно статуса криптовалют и регулирования криптовалютного рынка. Поэтому и локальным регуляторам не просто определиться с правовым статусом.
В то же время НБУ вместе с другими регуляторами в декабре 2017 года выпустили совместное заявление, где объяснили, почему биткоин и другие криптовалюты не могут называться платежным средством – потому, что это не является валютой, выпущенной единственным центральным эмитентом конкретного государства.
Почему криптовалюты не подпадают под валютное законодательство? Потому, что они не выпущенные ни одним Центробанком. Почему не попадают под наличное регулирование? Потому, что не имеют физической формы. Почему не могут использоваться как электронные деньги? Потому, что не привязаны к счетам банков или других организаций, которые имеют финансовую лицензию.
С другой стороны специальная рабочая группа, в которую входят и специалисты НБУ, по поручению СНБО сейчас работает над урегулированием статуса криптовалют и вопросам функционирования рынка криптовалют в целом. Тормозит этот процесс, в частности, отсутствие единого подхода в европейском законодательстве, ведь Украина имеет целью гармонизацию украинских законов с европейскими законами.
Кроме этого, по моему мнению, еще одним из препятствий является несовершенная регуляция защиты прав потребителей. Если в Великобритании, например, по защите прав потребителей в финансовой сфере отвечает Financial Conduct Authority, то в Украине аналогичного органа не существует. Для чего нужен такой орган в контексте криптовалютного рынка?
Если в будущем после законодательного урегулирования вопроса статуса криптовалют какая-то компания будет иметь возможность легально продавать криптовалюту или предлагать финансовый продукт, связанный с ними, то такой бизнес обязан будет предоставлять потребителям информацию, чтобы они могли оценить риски такого продукта.
Значит, нужно, чтобы существовал надзор за выполнением таких поведенческих обязательств со стороны участников рынка криптовалют и финансового рынка.
Когда будет принят законопроект 2456-д по защите прав потребителей, то у НБУ появится функция регулятора по защите прав потребителей финансовых услуг, и регулятор сможет устанавливать соответствующие правила участникам рынка относительно раскрытия информации потребителям в части предоставления услуг по посредничеству, в частности, продажи различных финансовых продуктов.
Как вы оцениваете нынешнее состояние финтех — рынка в Украине? Какие шаги должно сделать государство, в частности Нацбанк, чтобы в стране появились условия для развития финтех — индустрии?
Осознание того, что на украинском рынке существует такое явление как финтех, пришло еще в 2016 году. Уже в 2017-м Национальный банк начал принимать меры, направленные на развитие финтех — индустрии, в частности, была разработана Концепция развития финтех — сектора в Украине.
После большого количества обсуждений, опросов и исследований финтех — рынка в Украине мы увидели следующую картину. Во-первых, в Украине пока нет единого регулятора, который отвечал бы за финтех — рынок. Во-вторых, отсутствует консолидированная статистика инвестиций и количества финтех — компаний.
И третий вывод, финтех — экосистема в Украине постепенно, хоть и медленно, развивается: появляются новые стартапы, проводятся хакатоны, открываются хабы. Также в рамках исследования были выделены потенциальные приоритетные направления для развития финтеха в Украине, а именно – платежи, банки без отделений (или «нео-банки»), P2P/P2B-кредитование и другие.
Как, по вашему мнению, должны взаимодействовать банки и финтех — компании?
Финтех — проекты отнюдь не являются угрозой для банков. Наоборот, я убежден, что банки и финтех — компании могут построить партнерские отношения, особенно сегодня, когда проникновение финансовых сервисов среди населения требует дальнейшего расширения. Более того, финтех будет способствовать развитию бизнеса нынешних игроков финансового рынка.
Представим, что есть онлайн — платформа, на которой представлены депозитные и кредитные продукты разных банков.
Собственно платформа, без сомнения, является финтех — проектом, однако когда потребитель выбирает депозитный или кредитный продукт, он пользуется не только услугами финтех — компании, но и становится клиентом банка. Такие проекты могут оживить конкуренцию на рынке и стимулировать повышение качества финансовых сервисов для потребителей.
Здесь мы снова возвращаемся к вопросу защиты прав потребителей, в том числе защиты прав покупателей продуктов и сервисов через финтех — каналы, а также защиты персональных данных населения, доступ к которым будут иметь финтех — компании и другие участники финансового рынка.
Какие конкретные мероприятия проводит Национальный банк в рамках поддержки и развития финтех — рынка в Украине?
Мы имеем ряд наработок в этом направлении. Например, в рамках проекта Open Data НБУ открыл на официальном сайте 26 наборов данных, а это более чем 130 000 показателей, которые являются доступными через API или специальные каналы автоматического обмена данными.
То есть сейчас компании могут получать данные, в том числе и статистику по макроэкономике, валютному рынку, инфляции и другие показатели в машиночитанном формате. Такая информация может использоваться компаниями, в том числе и для принятия решений.
Представим, что бот, созданный программистом компании, отслеживает всю статистику, и в случае, если тот или иной показатель достигает определенной отметки, компьютер обращает внимание компании на изменение показателей или сразу отправляет компании рекомендации.
Это еще одно из важных направлений развития финтех — индустрии – разработка онлайн алгоритмов для предоставления рекомендаций и принятия решений (robo-advice).
Параллельно Национальный банк работает над внедрением евродирективы PSD2, которая будет регулировать деятельность существующих и новых участников платежной инфраструктуры. Например, сейчас третьи лица, то есть финтех — компании, не могут предоставить своим клиентам доступ к их счетам в банке.
Но если директива будет внедрена, то финтех — стартапы по согласию клиента смогут получать не только доступ к аккаунту клиента в финучреждении, а еще и инициировать платежи. Что это даст?
В странах ЕС уже есть реализованные решения, когда клиенты через финтех — компании могут инициировать прямые платежи в пользу магазина через мобильное приложение – это удобно и безопасно для покупателя и экономически выгодно для торговца.
Например, сейчас в Украине, когда покупатель оплачивает товар платежной картой, то через цепочку посредников торговец получает, условно, только 98% от суммы, которая была списана со счета покупателя. То есть комиссия продавца за прием безналичного платежа в таком случае составляет 2%.
А вот если бы платежная евродиректива была внедрена, и какая-то финтех — компания разработала для магазина продавца мобильное приложение, которое может привязываться к банковскому счету покупателя, тот покупатель, отсканировав, например, QR-код магазина, мог бы на кассе оплатить всю покупку, нажав кнопку «ок», на смартфоне. И таким образом перечислить продавцу полную сумму стоимости товара с собственного счета без комиссии для продавца и для себя.
В таком случае продавец не должен платить платежным посредникам, а заплатит лишь какую-то десятую часть процента или же определенную фиксированную сумму финтех -компании за то, что клиент пользуется приложением.
И это лишь один из многих примеров, как внедрение платежной евродирективы может положительно повлиять на развитие финтех — индустрии и увеличение безналичных расчетов в экономике.
Национальный банк также реализует следующие технологические проекты, внедрение которых позволит финтех — индустрии получить новый импульс или базу для развития: внедрение единых платежных стандартов ISO 20022 и IBAN, развитие СЕП и переход его формата работы 24/7, удаленная идентификация физлиц, развитие BankID, рекомендации и стандартизация открытие API банками.
После полной реализации этих проектов это позволит украинским потребителям круглосуточно и с высоким уровнем защиты иметь доступ к финансовым услугам без физического присутствия в финансовых учреждениях.
Новые финтех — проекты не всегда попадают в правовое поле. Что можно сделать, чтобы исправить эту ситуацию?
Мы работаем над разработкой концепции по созданию Sandbox («песочница») – регуляторного механизма, который будет способствовать как можно более быстрому внедрению финтех — решений.
Что это означает и как это работает в международной практике? Когда на рынке появляется финтех — компания (или «стартап»), деятельность которой не вписывается в текущее регулирование, регулятор с помощью инструмента Sandbox предоставляет конкретному проекту временную поддержку и ограниченную лицензию на определенный тестовый период времени.
Такой инструмент позволяет оценить возможности компании и опыт потребителей, в том числе и на предмет рискованности такой деятельности. Если результаты будут положительными, то регулятор адаптирует законодательство, чтобы не только этот стартап, но и другие игроки рынка с похожими решениями могли законно работать на рынке, предоставляя качественные сервисы потребителям.
То есть Sandbox с одной стороны способствует развитию инноваций, с другой – гарантирует защиту потребителей. К сожалению, пока что в Украине нельзя реализовать такое решение в действующем законодательном поле, ведь есть риск, что это будет восприниматься как создание условий для одной компании.
В то же время механизм «песочницы» уже работает в разных странах мира – в Великобритании, Сингапуре, Канаде, Австралии, Малайзии, элементы такого решения также реализованы в Германии.
Какие вы можете назвать интересные финтех — проекты в Украине?
Национальный банк периодически выступает партнером в организации финтех -соревнований. Среди них, в частности и Fintech Master, и Fintech Challenge, Open Banking Lab. На этих соревнованиях я увидел не один интересный и перспективный проект. Особенно запомнилось решение, которое стало победителем на Open Banking Lab.
Этот сервис называется YouScore и он с помощью аккумуляции информации из различных открытых источников данных осуществляет оценку финансовой устойчивости юридических лиц, которые могут быть клиентами банка. Соответственно банковское учреждение с помощью такого решения получает возможность оценивать риски сотрудничества с той или иной компанией.
Также запомнился проект Future Agri Finance, который на базе открытых данных о состоянии полей со спутников в разные периоды времени осуществляет прогнозирование урожайности. Банк с помощью такого решения сможет осуществлять лучшую оценку урожая того или иного агропредприятия и принимать более качественные решения относительно кредитования.
И третий интересный проект – это решение в сфере безопасности интернет — банкинга и электронной коммерции CiberDataVizor, что помогает определить, например, действительно ли запрос на ту или иную информацию или операцию поступает от настоящего клиента, а не, скажем, бота.
Кроме этого, по моему мнению, перспективным направлением развития финтех является создание чат-ботов, которые автоматически обрабатывают запросы потребителей, даже общаются с ними в настроенных алгоритмах, а также могут отправлять такие запросы в банки или другие финансовые организации.
Боты могут предоставлять клиентам финучреждений самую разнообразную информацию – об особенностях функционирования продуктов, депозитные или кредитные ставки и так далее, и даже выполнять простые платежи. Таким образом, при соответствующей настройке чат — боты могут ответить на 90% вопросов, которые сегодня решаются в коллцентрах людьми.
Не могу не отметить, что на сегодня с помощью проекта USAID «Трансформация финансового сектора» была разработана первая карта финтех — рынка в Украине, куда вошли более 50 компаний, и количество таких компаний будет расти.
Какие самые главные задачи Национального банка на ближайшие годы?
В марте текущего года вышла стратегия Национального банка, где зафиксировано 7 стратегических целей регулятора. Шесть из семи задач НБУ являются внешними целями и направлены на обеспечение ценовой стабильности, финансовой стабильности и эффективного взаимодействия всех участников финансовой экосистемы.
Так, одной из важных задач Центробанка является восстановление кредитования, в том числе усиление прав кредиторов, а с другой стороны создание комплексной системы защиты прав потребителей.
Ускорить восстановление кредитования могло бы решение проблемы кредитов, которые не работают, а лежат балластом на балансах финучреждений, особенно государственных банков.
Решению этого вопроса способствовало бы законодательное поле, в котором возможно создание профессиональных участников рынка, которые бы занимались проблемной задолженностью, а также создание вторичного рынка долгов.
Седьмая ключевая задача Национального банка – это продолжение внутренней трансформации регулятора для того, чтобы более эффективно достигать задач поставленных в первых шести целях и удовлетворять потребности стейкхолдеров, партнеров и клиентов НБУ предоставляя максимальную ценность с каждым нашим продуктом – это инфраструктурные решения или эффективные регуляции.
Автор: Ольга Дубенская
Источник: K750
Перевод: BusinessForecast.by
При использовании любых материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт BusinessForecast.by обязательна.