Заместитель председателя Национального банка Украины Алексей Шабан в интервью с Лидией Еременко рассказал каналу Ukrainian Fintech Hub, что такое Fintech-песочница для стартапов и бизнеса и как она будет развиваться в Украине.
В течение последних 5 лет слово финтех-песочница стало синонимом диджитализации страны и ее выхода на новый уровень отношений между клиентом и продуктом.
Сегодня мы хотим разобрать, что представляет собой Sandbox и по каким принципам она работает?
Песочница, даже уточню — это важно. Потому что это, по сути, платформа или режим мягкого содействия появлению инноваций. Мягкого с точки зрения нормативных документов, законодательства.
Я знаю, что этот опыт достаточно развит во многих странах и некоторые компании увеличивают капитализацию, привлекают инвестиции легче, попадая в сэндбокс. В Украине быстро развивается финтех. Вопрос, какой у вас самый любимый проект, который, возможно, уже зашел в sandbox, хотя сэндбоксом мы это пока не назовем, назовем как-то иначе. Проект, который попал в Национальный банк и вам понравился.
Начнем с того, что в мире это действительно популярно и десятки регуляторов из разных стран имеют какие-то песочницы. Даже существует глобальное объединение финансовых регуляторов — GFIN. И Национальный банк в прошлом году стал участником этой сети. То, о чем я сейчас буду рассказывать, в том числе базируется на опыте, которым мы обмениваемся с теми, кто прошел этот путь. С шестью регуляторами нам уже достаточно плотно удается работать.
Давайте говорить о том, что песочницы в Украине пока нет. С 2019 года при Национальном банке действует экспертный совет, который способствует коммуникации с инновационными компаниями. К нам в течение года поступают заявки с просьбой рассмотреть возможность реализации того или иного финансового продукта. Это пока больше консультирование — отвечают, но соответствуют ли они нашим регуляторным нормам.
На самом деле для Национального банка это тоже интересно, потому что иногда мы видим, что, возможно, регулирование где-то жестко закручено. И мы берем его в работу для дальнейшего изменения в нашей регуляторной базе. И вот этот же бенефит, как на дороге с двусторонним движением, он будет реализован и для песочницы также. Мы потом будем говорить о том, чем хороша песочница для конечного пользователя, для компании, но я вижу, что и для регулятора это также очень полезный продукт. Когда видишь, что лишние регуляции сдерживают развитие, в частности, финтеха.
По сути, я понимаю, что эти новые проекты, или же стартапы, они будут показывать инновации, с одной стороны. А с другой стороны – будет понятно, что лучше всего для клиента в использовании. Возможно, что-то проще станет для клиентов в использовании, ведь финтех упрощает жизнь.
Ну, можно и так сказать. Он упрощает жизнь, но на самом деле в песочницу сможет попасть не любой финтех.
А как они будут отбираться?
Давайте сделаем полшага назад и скажем, когда песочница заработает полноценно. Это очень важный момент. Законом закреплено, что полноценно регуляторная песочница по платежным услугам легально заработает с августа следующего года. Мы думаем, что в августе-сентябре 2022 года песочница при Нацбанке будет полноценной и нормальной.
В августе-сентябре 2022 года, стартапы уже могут готовить проекты, уже сейчас могут продумывать и писать?
Они могут продумывать идеи. Я сейчас расскажу, какие будут требования к этим идеям. В общем, уже в начале 2022 года они могут следить за нашими нормативными документами. Сейчас их пока нет, они появятся где-то зимой – в начале весны 2022 года. Там уже будет четче написано, каким критериям должен соответствовать проект, чтобы он тестировался в песочнице.
Каким критериям должен соответствовать этот инновационный проект?
Первое, проект не должен противоречить законодательству о защите конкуренции. Второе, продукт или решение не могут нарушать то, что прямо запрещено законодательством. Значит, это может быть то, что в законодательстве не прописано и дает возможность реализовать это решение.
Например, вы хотели поговорить о краудфандинге. Это один из вопросов, лежащих на поверхности. Краудфандинг не запрещен формально. Но он и не разрешен. Национальный банк к этому сейчас относится довольно сдержанно. И мы понимаем почему. Но, видимо, это один из кандидатов на песочницу.
Третье, должна быть сделана домашняя работа. Значит, не просто «вот у нас идея, мы тут запилили уже MVP, вперед, побежали». Мы хотим понимать, что в этом проекте или продукте предусмотрено исполнение – и это вообще даже не обсуждается – законодательства о предотвращении отмывания денег и финансирования терроризма. Обязательно должен быть показан комплекс мер по защите информации, кибербезопасности. Еще одно обязательное, бесспорное условие — это прозрачность раскрытия информации о стоимости услуг для потребителя этой услуги.
Что еще должно быть обязательным? Поскольку в песочнице тестируется продукт ограниченное время – мы сейчас понимаем, что это будет до 12 месяцев – должны быть прописаны планы, что будет происходить с этим решением после того, как тестирование в песочнице заканчивается. Срок истекает, и мы понимаем, что проект:
а) состоялся, или
б) не состоялся.
Ведь мы понимаем, что мы тестируем на настоящих, на живых клиентах, в действии, под надзором Национального банка, но в действии.
Это огромная ответственность.
Да, поэтому должны быть два плана выхода — для успешного кейса и для неуспешного. Пока это основной набор параметров для того, чтобы можно было попасть в песочницу. И самое главное, конечно, мы будем проверять деловую репутацию. Это требования к любому участнику платежного или финансового рынка. Эти требования также должны выполняться.
Мы проговорили, что проект будет тестироваться в песочнице в течение 12 месяцев. Каким будет горизонт планирования для проекта? На какой период времени участник должен построить план, на год, на два?
Не знаю, разве кто-то появляется на такой ограниченный срок? Все крупные компании рождаются для того, чтобы стать вечными.
Мы еще вспомнили краудфандинг, я так понимаю в Украине этому быть, если проекты будут попадать в песочницу?
Я так не сказал.
Окей. Тогда поговорим о P2P-кредитовании, и как повлияет Sandbox на те компании, которые уже существуют?
Это немного два разных вопроса. Во-первых, P2P-кредитование. Отношение Национального банка к нему известно. И мы понимаем почему, ведь уже были негативные случаи. Но вполне вероятно, если будут показаны и проработаны риски, будет понимание того, как этими рисками управлять, такой проект может попасть в песочницу. Мы открыты для того, чтобы слушать и, возможно, мы согласимся под нашим присмотром, на ограниченное время, с ограниченной аудиторией, с ограниченным чеком посмотреть в песочнице такой проект.
Во-вторых, как это повлияет на финтех в принципе? Я очень верю в то, что это положительно повлияет. Тем более что опыт Британии говорит о том, что финтех, который прошел через песочницу FCA, повышает на 50% шансы на привлечение инвестиции. И что еще больше, сумма инвестиций будет выше на 15%, чем те, что даются стартапу, который не проходил через песочницу.
По сути, стартапам, которые работают в платежной сфере, лучше идти участвовать в песочнице, чем, например, в акселераторе, потому что это повысит возможность получения инвестиций?
Нет, я не говорю о том, что песочница – это как какой-то батут или акселератор. Чтобы попасть в песочницу, есть четкие критерии. И, возможно, кому-то проще будет пойти именно в акселератор, чем-то очаровать бизнес-ангела и, в конце концов, получить финансирование. Тем более что многие стартапы дают некоторые улучшения, но это не прорывные идеи. А в песочнице – самый главный критерий, чтобы принципиально не было аналогов на рынке.
Как это повлияет на роль цифровой трансформации финансового сектора Украины?
По моему мнению, это даст большое серьезное ускорение. Почему? Вот мы сейчас говорим, что в песочницу могут прийти финтех-стартапы, но на самом деле в песочницу могут прийти три типа игроков. Первые — это уже авторизованные Национальным банком участники платежного рынка. В них также могут появляться какие-то прорывные продукты.
Вторые – те, кто собирается получить авторизацию НБУ и прийти на платежный рынок. Третьи – те, кто вообще не собирается получать лицензию. Есть и такие — поставщики смежных продуктов, которые будут работать в связке с авторизованными участниками. Тогда они в песочницу заходят вдвоем. Выгода всем.
И почему я пока говорю именно о платежном рынке, хотя песочница в какой-то момент откроется для всего финансового рынка. Просто пока так песочница прописана в законе «О платежных услугах», который вступит в силу с августа, следующего года. Но 14.12.2021 Верховная рада приняла закон о финансовых услугах, где тоже говорится о песочнице и о том, что в эту песочницу смогут входить компании и из других секторов финансового рынка после подписания закона президентом Украины.
Вы говорили об интересном опыте внедрения песочницы в Великобритании. Что вам импонирует в этом опыте?
Самое яркое событие, что происходит в британской песочнице — они делают хакатоны. Это круто — хакатон при финансовом регуляторе. А потом мы поняли, что на самом деле они так себе упрощают задачу. Вот мы представляем, что есть песочница. И сюда приходит команда сначала с платежным решением, потом — с кредитным. Кто-то приходит с решением страховым.
Представляете сколько регулятору нужно привлекать ресурсов для того, чтобы сначала предварительную работу провести по оценке, потом – наблюдать за всеми этими проектами. По сравнению с другим подходом, когда мы говорим: «Эй, мы сейчас открываем окно для тестирования решений по негосударственному пенсионному обеспечению. И можем получить несколько заявок, несколько решений».
Ресурсы внутри регулятора оптимизируются. Такое необычное открытие для нас существовало. И, в конце концов, это помогает встать на поток. Меня это вдохновляет, потому что, на самом деле то, что можно масштабировать, что можно сделать технологией – это то, что двигает страну вперед. И если масштабировать можно решение в технологии, настроить внутри Национального банка эти рельсы — это также будет способствовать ускорению.
И тогда будем получать прорывные проекты.
Обязательно будем.
С какими, возможно, проблемами, неурядицами вы столкнулись при создании Sandbox?
Основная проблема — это юридическая. И нам еще нужно сделать много работы для того, чтобы все это описать. Легко сказать, что есть то, что немножко выходит за пределы. Другое дело — сделать так, чтобы потом не было никаких претензий, если вдруг что-то пойдет не так, к регулятору и участнику песочницы. Поэтому мы говорим о том, что появится регуляторный документ, где-то весной. И, конечно же, мы сначала вынесем это на публичное обсуждение с рынком.
Второй момент — это тот ориентированный на риск подход, о котором я говорил. Одно дело, когда понятно, что сюда идти можно, сюда – нельзя. А кто будет определять эти параметры риска? Здесь требования к капиталу сейчас есть, а здесь, может, этих требований не будет, например. Мы пообщались об этом с коллегами из Великобритании, Казахстана, Сингапура, которые имеют подобный опыт. В этом направлении еще немало работы.
И на самом деле, основной риск – а я всегда думаю о том, что этим все равно пользуются конечные потребители, бизнес или клиенты бизнеса – если вдруг что-то пойдет не так? Ведь даже на бумаге при входе может быть все в порядке, а с реализацией технически где-то какие-то пробои. Вот это один из самых больших рисков. Но, опять же, я надеюсь, что Национальный банк – ориентированный на клиентов регулятор, мы этому будем уделять очень много внимания.
Очень интересно узнать, какой будет аудитория, на которой будут тестировать, и кому будут предлагать эти проекты?
Очень хороший вопрос. Очень важно – ими станут украинцы. Которые зайдут на лендинговую страницу или увидят рекламу этого мобильного приложения, например, или получат какое-то закрытое предложение от команды, которая предлагает это решение и участвует в песочнице.
И именно поэтому я говорил, что одно из наших главных требований – это защита данных. Это полное понимание пользователем, который придет и начнет пользоваться этим продуктом, даже на стадии песочницы, сколько это будет стоить для него. Какая ответственность у него за какие-то неправильные действия? Собственно, продукт выходит в бой. Под присмотром Национального банка, но выходит в бой.
Мы на входе будем определять параметры, и договариваться, я уже говорил о средней сумме, чеке, количестве транзакций, возможно, об объеме клиентской базы, на которой мы позволим это тестировать.
Каковы преимущества? Их получат те, кому повезло и они стали первыми пользователями взлетевшего продукта. Разумеется, возможно, они этим будут гордиться, но это не самое главное. А главное то, что если продукт полетит, и он действительно станет прорывным, пользу получат все граждане Украины, все пользователи этого продукта, которые впоследствии оценят все преимущества.
Простой пример, для нас уже нормально платить кольцом, часами, мы привыкли. А в Австралии было тестирование оплаты чипом, встроенным в часы. В чип была вшита prepaid карта, которая проходила через песочницу. Я надеюсь, что австралийцы сейчас наслаждаются оплатой часами.
Очень интересно услышать ваше мнение, как вы оцениваете нынешнее состояние платежной инфраструктуры в Украине.
И хорошо, и есть над чем поработать. Когда спрашивают о платежной инфраструктуре, мы всегда вспоминаем телефон или часы, которыми можешь платить где угодно. Но уровень развития финтеха, в частности платежного, в Украине является достаточно высоким. Это признают наши зарубежные коллеги.
С другой стороны, если говорить именно об инфраструктуре, то, как мне кажется, стоит начать с того, что она не равномерная. Даже если сравнить с Европой, то по показателю количества наземных платежных POS-терминалов на 1000 жителей мы только-только дошли до цифры в районе 10. Притом, что у наших ближайших соседей в Восточной Европе – это уже и 13, и 14.
А в Западной Европе – и 20, и 29 в странах, где осуществляется только безналичные расчеты. Здесь есть над чем поработать. Плюс развитие платежной инфраструктуры зависит от региона.
Но меня радует то, как развивается e-com в Украине, и то, что он постепенно отходит от оплаты наличными курьеру. Все больше появляется возможностей оплаты картой, причем как через традиционный эквайринг, так и через P2P-платежи. В настоящее время происходит переход в безналичную оплату и меня это очень радует.
Кстати, covid просто ускорил переход, рынок уже был готов к этому. То, какими темпами развивается e-com, по возрастанию в скорости, по темпу роста обгоняя прирост объемов в наземном эквайринге, меня тоже очень радует. Я ожидаю, что, возможно, через год-полтора сумма и количество транзакций в e-com в Украине догонит наземный эквайринг. Я очень на это надеюсь.
Что такое система мгновенных платежей?
Начнем с того, что в Европе немного другая культура. У них весь банкинг начинался с текущих счетов в банках, а карточки уже потом прикручивались к этому счету. Допустим, в Германии тебе открывают счет и выдают карту, которая является ключом доступа к нему, причем эта карта часто локальная.
Ты можешь снять с нее деньги, можешь заплатить в магазине, но когда ты рассчитываешься в магазине, SMS ты не получаешь. Заходишь к себе в мобильный банкинг и не видишь обновления баланса. Что для украинцев, пожалуй, немного дико. Так случилось, что с конца 1990-х вся Украина шла с развитием карточных платежей. Карточные платежи — они быстрые, но они на самом деле дорогие. Будем это признавать, банки об этом знают. Платежи между счетами дешевые, даже межбанковские, но длинные.
Насколько они длинные, сколько нужно будет ожидать по времени? Те же P2P быстрые.
Да, P2P ходят быстро. Но европейцы, когда создавали свои системы мобильных платежей, они решали задачи по мгновенному зачислению денег на счет получателя. Не 1-3 дня, а мгновенно. И эти системы набирали определенную популярность среди европейцев.
Разговор о такой системе в Украине шел давно. Наконец мы сейчас взяли и сделали концепцию. Мы взяли несколько банков, которые имеют наибольшее количество текущих счетов, как физических, так и юридических лиц. И вместе с ними несколько месяцев думали, причем мы исходили из удовлетворения потребностей клиентов, из построения довольно приятного клиентского опыта.
Мы изложили концепцию для обсуждения. Прошли встречи со всеми банками, которые захотели присоединиться, с небанковскими организациями, участниками небанковского платежного рынка.
И мы еще планируем, эту концепцию обсудить вместе с бизнесом. Потому что мы понимаем, что он в ней будет заинтересована, по крайней мере, ассоциация торговцев. Суть в том, что можно будет получить платежи, которые зачисляются прямо сейчас с подтверждением того, что оплата состоялась. И эта операция будет стоить не 1,5-2 процента как за классический эквайринг. А гораздо дешевле, копейки.
А как это повлияет на эквайринговые компании?
Каждый выбирает свое направление. И наличие таких систем в Европе абсолютно никак не влияет на покрытие эквайрингом. Я уже называл для сравнения количество POS-терминалов у нас и в Европе. Одна из проблем, существующих в Европе – в каждой стране своя система, основана на своих стандартах, с разным клиентским опытом.
Даже сейчас в Европе появилась PEPSI (сейчас Эри), так называемая панъевропейская платежная инициатива. Они пытаются сейчас это все собрать вместе. Не знаю, насколько удастся. Но, по крайней мере, мы хотим дать Украине возможность также получить такую систему, основанную именно на текущих счетах физических и юридических лиц, которые в режиме, по сути, онлайн, но существенно дешевле помогают осуществлять переводы денег.
По кэш-лесс, мы про него заговорили. Возможно, вы знаете, что в странах, в которых сэндбокс уже работает, что там с кэш-лессом, увеличился он или уменьшился? Чего нам ожидать с учетом появления песочницы и новых платежных инструментов?
Во-первых, в странах, с которыми мы плотно общались, с кэш-лессом и без того все было хорошо. Поэтому даже если произошли какие-то изменения, то, видимо, в рамках статистической погрешности.
Во-вторых, понимаете, нельзя будет сказать, что только песочница повлияет. Я верю, что уровень безналичных расчетов – количество и объемы – будут расти. И в следующем году, я надеюсь, рост ускорится. И не потому, что появится песочница, а потому, что полноценно заработает закон «О платежных услугах», который приняли этим летом. Он как раз с 1 августа полностью вступит в силу. Этот закон упростит выход на рынок новых платежных компаний.
Сейчас, если ты хочешь быть участником платежного рынка, ты должен стать участником платежной системы. Закон теперь будет говорить о том, что не обязательно быть участником платежной системы. Некоторые платежные услуги ты можешь предоставлять просто самостоятельно или в партнерстве с кем-то, и не обязательно быть участником платежной системы.
По моему мнению, упрощенный выход новых игроков, упрощенные подходы к лицензированию повлияют на рынок. Для некоторых игроков понятие лицензии вообще пропадет, появится понятие авторизации, это гораздо проще, чем получить полноценную лицензию.
Это для новых игроков?
А зачем старым обновлять свою лицензию, если она уже есть? В конце концов — больше игроков, это определенная конкуренция. А конкуренция – это повышение качества, возможно снижение цен. И это все будет двигать страну дальше, больше в кэш-лесс.
Сегодня мы сделали некий роадмап для финтех-проектов, стартапов, в принципе для существующих компаний, как готовиться к появлению sandbox от НБУ в Украине. И очень хотелось бы от вас услышать три совета для этих проектов.
Первое — знать, что такое инновация. И чем она отличается от даже хорошего улучшения.
Второе — на самом деле любить своего клиента, значит заботиться о нем, делать его опыт бесшовным, прекрасным, безопасным. И третье — набраться терпения.
В этом случае предлагаю всем проектам готовиться, разбираться, что такое финансовые технологии, что такое финтех, готовиться к созданию сэндбокса в Украине. Мы смотрим на международный опыт и понимаем, что мы их догоняем, а возможно, когда-то и будем первыми. Я благодарю вас за то, что вы пришли на канал Ukrainian Fintech Hub. Большое спасибо, что действительно делаете финтех в Украине лучше, а мы со своей стороны будем освещать самые главные новости в мире и в Украине.
Для справки. Напомним, что канал Ukrainian Fintech Hub основан украинским платежным провайдером Platon в 2020 году.
Источник: НБУ
Перевод: BusinessForecast.by
При использовании любых материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт BusinessForecast.by обязательна.