22.10.2018 – Каким финансист видит «Приватбанк» в будущем? Получится ли продать это финансовое учреждение? Ответы на эти и другие вопросы – в интервью с главой «Приватбанка» Петром Крумханзлом.
В начале 2018 года крупнейший банк Украины возглавил чешский экспат – Петр Крумханзл. До прихода в «Приватбанк» он работал операционным директором Home Credit China.
С 2008 года по 2011 год Крумханзл успел поработать в Украине операционным директором «Райффайзен банк аваль», после чего вернулся в ЕС и занялся консалтингом в сфере финансовых услуг.
Читайте также: Владимир Лавренчук: За два года кредитный портфель «Райффайзена» в Украине увеличился почти на 80%
Памятка заемщика банка по потребительскому кредиту
Forensic audit Приватбанка: экс-топы НБУ написали заявление в НАБУ на Рожкову
Петр владеет чешским, русским, английским, немецким и японским языками. Владение японским, очевидно, связано с тем, что Петр длительное время занимается айкидо.
Во время своего первого интервью украинскому изданию Петр, кажется, взвешивал каждое слово, старался избегать острых углов и политических тем.
Каким финансист видит «Приватбанк» в будущем? Какие вызовы стоят перед крупнейшим банком страны? Получится ли продать это учреждение? Ответы на эти и другие вопросы – в интервью с Петром Крумханзлом.
Читайте также: Председатель правления Приватбанка Александр Шлапак: Если не договоримся, бывшие акционеры будут вести дискуссии с другими людьми
Грязные деньги и гримасы рынка
Суровая лондонская зима: что могут потерять Коломойский, Григоришин и Ахметов
Андрей Оленчик: Фонд гарантирования вкладов банкротом быть не может
– В последние годы в «Приватбанке» несколько раз менялось руководство, в результате чего в учреждении есть несколько групп влияния, которые конфликтуют между собой. Насколько комфортно вам здесь работать?
– Я очень комфортно себя чувствую в «Приватбанке» и наслаждаюсь своей работой здесь. Этот банк – один из лучших с технологической точки зрения не только в Украине, но и в Европейском Союзе.
Конечно, как для эффективной ежедневной работы, так и для достижения финального результата самое важное – это люди. В «Приватбанке» я встретил прекрасных экспертов и профессионалов, которые очень хорошо знают свое дело.
У банка есть три группы, каждая из которых имеет свою бизнес-культуру и, соответственно, свои особенности введения банковского бизнеса.
Первая из них представлена теми, кто работал в банке до национализации. Это очень сильные профессионалы. Это можно увидеть по результатам, достигнутым к национализации. Прежде всего, я имею в виду технологическую сферу.
Вторая группа — специалисты, пришедшие на этапе национализации. Их задачей было стабилизировать ситуацию в банке. Они тоже показали себя очень хорошо в работе и выполнении нестандартных задач.
Третья группа – менеджеры с международным опытом, которые присоединились к банку в 2018 году, когда Минфин утвердил стратегию развития банка. Их задача – трансформация и ускорение развития банка, подготовка его к продаже.
Прекрасно, что в банке есть представители этих трех различных бизнес-культур. Каждая из них представляет свою точку зрения, имеет уникальный опыт, выдвигает свои предложения. Именно синергия их различий ведет банк к успеху.
Объединенная команда, которую мы имеем, – это команда, которой я доверяю. Я убежден, что она приведет нас к стопроцентному выполнению утвержденной Минфином стратегии развития и позволит привести «Приватбанк» к успешной продаже.
– Учитывая состояние дел, верите ли вы, что за четыре года банк можно не просто подготовить к продаже, а еще можно найти на него покупателя?
– Несколько месяцев назад я встречался с одним из западноевропейских банкиров. Он говорил, что инвесторы тщательно следят за развитием событий на украинском банковском рынке и заинтересованы в участии в приватизации одного из украинских государственных банков. Он не указал, какого банка, поэтому не будем спешить.
Думаю, что вопрос приватизации «Приватбанка» – дело больше политическое. Если политическая и экономическая ситуации в стране будут стабильными и прогнозируемыми, иностранный инвестор заинтересуется украинскими банками.
На вопрос, кто может стать потенциальным инвестором «Приватбанка», мне сложно ответить. Основным игроком здесь будет Минфин, который будет определять стратегию продаж и ставить условия приватизации. Сейчас они мне неизвестны.
Моя задача как председателя правления – подготовить банк к продаже. На момент, когда дойдет дело до приватизации, он должен быть в как можно лучшем состоянии и максимально интересным и привлекательным для реального инвестора. Я убежден, что с нынешней командой мы способны выполнить поставленные цели.
– Один из факторов, который привлекает инвесторов, – доходность. По итогам первого квартала 2018 года «Приватбанк» показал прибыль. Насколько вам удастся сохранить доходность, ввиду девальвации? Каков ваш прогноз по прибыли на конец 2018 года?
– Я человек, который говорит только о достигнутом результате.
За девять месяцев 2018 года чистый процентный доход «Приватбанка» составил 10,685 млрд. грн., а чистый комиссионный доход – 11,722 млрд. грн. Как вы знаете, в сентябре 2018 года «Приватбанк» сформировал 100% резервов по задолженности десяти иностранных компаний-заемщиков, возникших еще до национализации.
Банк будет всеми возможными методами возвращать свои кредитные средства, но сейчас вынужден покрыть убытки прошлых периодов в размере 5,9 млрд. грн. из прибыли от текущей деятельности банка. Несмотря на все, на 1 октября 2018 года «Приватбанк» получил 5,356 млрд. грн. чистой прибыли.
Я не хочу говорить ни об ожидании, ни о прогнозах, потому что это может быть спекуляцией. Есть очень много факторов, которые могут повлиять на доходность банка. Однако могу вам твердо пообещать, что до конца 2018 года «Приватбанк» будет одним из наиболее прибыльных банков на рынке.
– Имеется в виду соотношение прибыли к капиталу или в абсолютном значении?
– Я имею в виду абсолютное значение. Динамичный рост базовых показателей работы «Приватбанка» демонстрируют, что он не только стабилен, но и имеет убедительную динамику роста доходности.
— В банке также вырастут расходы. Куда пойдут дополнительные средства?
– Прежде всего, это будут расходы на совершенствование инфраструктуры информационных технологий. Высокие темпы роста количества клиентов и сделок, внедрение новых сервисов требуют особого внимания к качеству инфраструктуры информационных технологий. Также планируется повышение зарплат сотрудников, здесь мы опережаем рынок.
– Каковы ваши планы по развитию «Приват24»?
— Нынешняя инфраструктура ИТ была введена несколько лет назад. Тогда мы имели гораздо меньшее количество клиентов и транзакций. Сейчас мы должны обновить несколько компонентов «Приват24», чтобы обеспечить эффективность и качество услуг.
Во-первых, это касается мессенджера «Приват24», с помощью которого клиенты получают онлайн всю информацию по собственным счетам, транзакциям, другую информацию от банка. Разрабатываем ее как мультиканальную платформу, которая позволит клиенту общаться с банком наиболее удобным для него способом.
Во-вторых, банк вместе с клиентами тестирует новую платформу веб-версии «Приват24», которая доступна клиентам любого банка. Впоследствии в таком обновленном открытом формате будет работать и мобильный банк. В конце концов, «Приватбанк» почти каждую неделю добавляет в «Приват24» новый функционал: от возможности покупки автобусных билетов до удобного приобретения подарочных карт или страхования.
– Стоит ли в связи с увеличением онлайн-трансакций ждать оптимизацию сети отделений?
– Если вы посмотрите на успешные компании в мире, то увидите такую картину. Доля компаний, которые присутствуют только в онлайне, составляет 10%. Доля компаний, которые работают только в оффлайне, – тоже 10%. Остальные 80% развивают свои сервисы и оффлайн, и онлайн, используя синергию этих двух каналов дистрибуции.
Именно так мы и понимаем наше развитие. Планируем развивать оба канала. Будем развивать «Приват24» как основную платформу. Это будут не только банковские услуги, но и услуги, которые делают жизнь клиентов комфортной.
Планируем внимательно посмотреть на каждое наше отделение, проанализировать, расположено ли оно в нужной локации и оказывает ли услуги, нужные клиентам.
В 2018 году количество отделений «Приватбанка» сократилось, но это больше на бумаге: 167 зон самообслуживания стали частью больших отделений или открытыми зонами с полным доступом, что повысило качество обслуживания.
Итак, комбинирование каналов онлайн и офлайн – наша стратегия. Мы работаем над тем, чтобы совершенствовать все каналы продаж. Эффективность работы отделений в 2018 году возросла более чем вдвое, но мы на этом не остановимся.
– Как на продажу банка повлияет ситуация с портфелем проблемных кредитов банка и судебный процесс в Лондоне? Реально ли найти инвестора без решения вопроса проблемных долгов бывших акционеров?
– «Приватбанк» состоит из двух основных компонентов. Первый – здоровый, хороший, высокотехнологичный банк, который предоставляет качественные услуги своим клиентам. Второй – банк с портфелем проблемных активов, которые связаны с бывшими владельцами, то, что часто называют плохим банком.
– Ваш предшественник Александр Шлапак четко дал понять: он не коллектор и не собирается гоняться за Коломойским. Какова ваша позиция? Вы вовлечены в процессы возврата долгов бывших акционеров?
– Конечно, я широко и непосредственно вовлечен в работу с обеими частями.
Что касается здоровой части банка, то моя задача – работать с командой над инновационной привлекательностью банка и его прозрачностью, внедрять мировые стандарты управления, системы банковских рисков.
Что касается работы с проблемными кредитами, то я тоже вовлечен в эти процессы. Сложно сказать, какая ситуация будет с проблемными активами на момент старта приватизации банка. Этот процесс займет несколько лет. Наша цель – вернуть средства, которые банк получил от правительства в процессе национализации.
– Что нужно сделать с проблемным портфелем, чтобы его купил иностранный инвестор? Вывести их на баланс определенной КУА, разделить «Приватбанк» по типам деятельности и продать частями?
— Решение о том, как двигаться в этом вопросе, полностью зависит от Минфина как единственного акционера. Однако глядя на то, как решаются эти проблемы в мире, можно сказать, что работа с проблемными портфелями всегда нуждается в комплексных и сложных решениях, на которые нужно много времени.
Самый распространенный мировой опыт — разделение здоровой и токсичной частей банка, работа с ними как с двумя отдельными юридическими лицами. Для управления этими частями нужны разные профессионалы. Чем меньше они влияют друг на друга, тем лучший результат они могут дать.
– Стратегия развития «Приватбанка» предполагает увеличение кредитного портфеля до 170 млрд. грн. Как вы планируете это делать?
– Если говорить о розничном сегменте, то уже можно увидеть результаты. За девять месяцев 2018 года портфель розничного кредитования вырос на 7,9 млрд. грн. до 48,3 млрд. грн. Мы сделали это благодаря ряду новых продуктов и сервисов, а также благодаря совершенствованию политики управления рисками.
Тренд увеличения кредитного портфеля также тесно связан с сегментом малых и средних предприятий. Мы уже имеем 556 тыс. клиентов МСБ, включая юридические лица и частные предприниматели, что является рекордом в истории «Приватбанка».
Это данные только в отношении клиентов, которые активно работают. Это достигнуто благодаря внедрению новых продуктов, применению технологий перекрестных продаж, совершенствованию процедур предоставления кредитов.
– Быстрый темп наращивания кредитного портфеля грозит рисками роста проблемных активов. По данным НБУ, их доля относительно кредитного портфеля за последние два месяца оставалась на уровне 55%, и в денежном выражении выросла на 24,7 млрд. грн. Насколько опасен этот тренд?
– Каждый банк нужно смотреть индивидуально. «Приватбанк» в течение нескольких последних месяцев занимался разработкой политики по управлению рисками. Если мы посмотрим на кредиты, которые банк выдавал в течение последних полтора года, то уровень неработающих займов среди них очень низкий.
Наша политика управления рисками очень консервативна. Уровень неработающих кредитов у нас по новому кредитному портфелю составляет лишь 2%. Это очень хороший результат. Мы продолжаем тщательно совершенствовать наши модели оценки рисков, поэтому я не боюсь этой угрозы для «Приватбанка».
– Стратегия развития «Приватбанка» предусматривает снижение процентных ставок. Учитывая текущие тренды и повышение НБУ учетной ставки, есть ли предпосылки для снижения ставок в краткосрочной перспективе?
– В 2018 году банк постепенно снижал ставки по всем депозитам. Мы убеждены, что это правильное направление и планируем, его придерживаться. Если мы как системный банк сможем обеспечить постоянство тренда умеренных депозитных ставок, то сможем предоставлять конкурентные кредиты корпоративному сегменту, малым и средним предприятиям, розничному сектору.
– По мнению Всемирного банка, если у нас не сложится с новой программой сотрудничества с МВФ, то одним из последствий будет усиление инфляционных рисков и удорожание ресурсов, то есть кредитов.
– Такой риск существует. В случае приостановления сотрудничества с МВФ украинская экономика попадет в сложную ситуацию. Мы уже анализировали такой сценарий, но существенных угроз в такой ситуации для «Приватбанка» мы не видим.
Я ожидаю, что планы по наращиванию кредитного портфеля останутся неизменными даже при условии, что учетная ставка не снизится. Учетная ставка является важной, но не единственным фактором влияния.
– Ставка Минфина по валютным ОВГЗ составляет 7%. «Приватбанк» по валютным депозитам предлагает 3%. Из-за такой разницы можно потерять много пассивов. Вы не считаете, что при таких условиях значительная часть клиентов может уйти? Связанные с этим риски для банка вы видите?
– Конечно, клиенты тщательно следят за процентными ставками, но ставки – не единственный фактор, который они учитывают при принятии решения о размещении средств. Другие важные для клиента факторы – стабильность банка, имидж, качество услуг, в том числе онлайн, а также разветвленная сеть отделений.
Мы интересуемся у клиентов, что они думают, в чем нуждаются. Часто их отзыв такой: «Я знаю, что процентная ставка в «Приватбанке» немного ниже, чем в других банках, но, ни один другой банк не может обеспечить такое высокое качество обслуживания и разнообразие продуктов». Поэтому я не вижу никаких угроз для банка.
– Вы первые запустили Apple Рау. Сколько у вас сейчас пользователей?
– По условиям сотрудничества с Apple мы не можем называть конкретные цифры. После внедрения Apple Pay Украина продемонстрировала наибольшие темпы роста клиентов среди стран, которые внедрили эту услугу. Это указывает на потенциал рынка и на один из перспективных трендов развития финансовых услуг в будущем. Apple Pay, Google Pay и другие подобные услуги станут ядром платежных услуг.
— Как повлияет на прирост ваших клиентов появление новых банков, использующих эту технологию?
— Влияние будет, рост несколько замедлится, но мы не видим в этом ничего необычного. Я приветствую банки, которые присоединяются к «Приватбанку» в использовании современных технологий. Банки должны предлагать лучшие услуги.
Конкуренция на рынке – лучшая движущая сила для дальнейшего улучшения качества услуг. Я не хочу конкурировать с другими банками в части уровня процентных ставок. Я хочу конкурировать с ними по качеству услуг и инноваций.
– На каких условиях можно будет купить ОВГЗ через «Приват24»?
— Давайте дождемся внедрения этой услуги.
– Насколько существенным будет отток сбережений с депозитов в ОВГЗ? Каким может быть объем рынка этих бумаг?
– Определенный отток будет, но называть цифры – это спекуляция. Многое будет зависеть от условий продажи, но я бы не стал переоценивать потребности населения. Убежден, что ОВГЗ – продукт для ограниченной группы клиентов.
– «Приватбанк» урегулировал ситуацию с Суркисами на 1 млрд. грн., но есть еще судебные иски других компаний, которые связаны с этой семьей. В случае проигрыша в судах «Приватбанк» заплатит компаниям около 14 млрд. грн.?
– В судах много дел, мы их не комментируем, пока не принято окончательное решение.
— В ближайшие годы «Приватбанку» понадобится докапитализация?
— На данный момент Приватбанк не требует дополнительной капитализации.
Авторы: Александр Моисеенко, Галина Калачова
Источник: Экономическая правда
Перевод: BusinessForecast.by
При использовании любых материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт BusinessForecast.by обязательна.