Взыскивать долги станет труднее. Начал действовать закон, который легализует деятельность коллекторов и устанавливает правила общения с должниками.
Шантаж, запугивание, угрозы. Все эти инструменты коллекторов по взысканию долгов останутся в прошлом. 14 июля вступают в силу большинство норм так называемого закона о коллекторах.
Представители этого бизнеса будут вынуждены легализовать свою деятельность. Чтобы не остаться «за бортом», коллекторам придется подать в НБУ документы для включения в соответствующий реестр. Те, кто пройдут через это горнило, столкнутся с новыми, цивилизованными правилами работы по взысканию долгов.
Например, коллекторам запретят круглосуточно терроризировать звонками должника, его родных, знакомых или работодателей. За нарушение этих правил компании будут наказывать штрафами или изымать из реестра НБУ. После изъятия они не смогут работать с должниками банков и микрофинансовыми организациями (МФО) вроде «быстрые деньги» или «готивочки».
ЭП напоминает, какие основные изменения в работу коллекторов вносит новый закон, как изменится жизнь украинцев-должников после 14 июля и какие трудности могут возникнуть с наведением порядка в коллекторской деятельности.
Как коллекторы работали раньше
Десятилетиями власть делала вид, что коллекторов в Украине не существует. Отсутствие правил работы для тех, кто занимается возвратом долгов, приводило к давлению на граждан, шантажу и даже доведению их до самоубийства.
С работниками коллекторских компаний знакомятся, прежде всего, украинцы, которые берут кредиты в микрофинансовых организациях.
Крупные банки еще до кризиса 2008 года начали создавать «центры сбора кредитов», которые работают с физическими лицами по принципу call centre: заемщикам напоминают о наличии задолженности и о необходимости ее погашения.
Однако для МФО взыскание долгов — едва ли не часть бизнес-модели. За привлекательной вывеской «Кредит под 0%» такие организации скрывают реальные процентные ставки, которые могут превышать 650% годовых.
Даже 1-2 тыс. грн «до зарплаты» с учетом пени, штрафов и бешеных процентов за несколько месяцев превращаются в десятки тысяч гривен долга. Поскольку услугами таких компаний пользуются лица с невысоким уровнем доходов, рассчитаться по таким кредитам им довольно трудно.
Как только должник перестает платить, к делу подключают коллекторов. Государство их никак не контролирует, поэтому они ничем себя не ограничивают.
В арсенале коллекторов – бесконтрольные отправки сообщений и круглосуточные звонки должникам, угрозы родным, близким или их работодателям и даже изготовление порнографических фото-коллажей с целью шантажа.
«Поскольку деятельность коллекторских компаний в стране законодательно не урегулирована, то к ним невозможно применить санкции.
Единичные случаи привлечения коллекторов к ответственности за явный криминал нельзя считать системными. Проблема привлечения недобросовестного коллектора к ответственности оставалась проблемой должника», – считает партнер адвокатской компании «Ассирия» Дмитрий Куцевол.
С расцветом финансовых компаний рос и рынок коллекторских услуг, а, следовательно, учащались случаи нарушения коллекторами личного пространства, прав и свобод украинцев. На проблему уже нельзя было закрывать глаза.
В январе 2021 года народные депутаты приняли в первом чтении, а в марте – в целом закон, который регулирует работу коллекторов. Часть его норм вступила в силу 14 апреля, но основные изменения начали действовать 14 июля.
Что меняется с 14 июля
Главное изменение — подчинение коллекторского рынка Нацбанку. Решение передать его регулятору логично: один государственный орган будет устанавливать правила для тех, кто выдает кредиты, и для тех, кто их возвращает.
Как НБУ будет регулировать коллекторский рынок?
Не ключевая его функция будет заключаться в ведении реестра коллекторов. С 14 июля все компании, которые хотят заниматься этим бизнесом, должны находиться в этом реестре. Если банк или МФО привлечет к возврату долгов коллектора не из реестра, то может получить штраф 85-136 тыс. грн или потерять лицензию.
Для включения в реестр в НБУ необходимо подать бизнес-план, информацию о руководителях и работниках компании, которые взаимодействуют с должниками (они должны соответствовать квалификационным требованиям, которые установит НБУ), информацию о владельцах существенного участия (10% и более) и о структуре собственности. Реестр будет открытым.
Компаниям за рассмотрение документов необходимо уплатить 24 тыс. грн. Это лицензионная плата за право работать с должниками. Минимальных требований к капиталу коллекторских компаний закон не предусматривает.
Легализация коллекторских компаний продлится месяц. Документы на включение в реестр НБУ будет принимать до 13 августа. Кто не успеет – будет вне закона. В таком случае компании не смогут сотрудничать с кредиторами – банками и МФО. С 14 октября им придется разорвать договорные отношения с коллекторами, работающими нелегально. Иными словами, через три месяца компании, не включенные в реестр, не смогут взыскивать долги по займам банков и МФО.
Если кредиторы не расторгнут договоры с нелегальными коллекторами, то рискуют получить штраф 85-136 тыс. грн или потерять лицензию. Позицию бизнеса по легализации деятельности коллекторов выяснить не удалось. Единственная организация, что представляет этот сегмент экономики, Независимая ассоциация украинских коллекторских агентств, не имеет никаких контактных данных.
«Большинство коллекторских компаний имеют наработанную клиентуру и желают остаться на рынке, поэтому определенные изменения претерпели и их подходы в работе. Это небыстрый процесс, он связан с изменением сознания общества, но изменения есть. Практика давления и угроз тихонько уходит в прошлое», – отметил Куцевол.
Новые правила общения коллекторов с должниками
Наиболее значимое и долгожданное изменение — регулирование правил поведения при взыскании задолженности. Ранее эти правила не были прописаны, из-за чего коллекторы применяли меры психологического и даже физического давления.
Правила поведения коллекторов начали действовать 14 апреля, а 14 июля регулятор получил инструменты воздействия на недобросовестных коллекторов. Теперь общение коллекторов и должников должно происходить по таким правилам.
Звонить должнику разрешено только в рабочие дни с 9 до 20 часов, а проводить личные встречи с ним – только при его предварительном согласии.
Коллекторы не смогут использовать функцию автодозвона к должнику более 30 минут в сутки.
Во время первого контакта коллектора с должником коллектор должен сообщить полное название кредитора, интересы которого представляет, свое полное имя, номер телефона и адрес для переписки. Звонить со скрытых номеров запретят. Коллектор должен предоставить должнику информацию о размере долга.
Если должник или его представители попросят у коллектора документы, подтверждающие долг, он обязан предоставить их в течение пяти рабочих дней. До этого времени общение с должником запрещено.
Закон также обязывает коллекторов записывать все свои контакты с должниками, предупредив их о том, что разговоры записываются. Все записи должны храниться в течение трех лет. Эта норма поможет самим коллекторам, потому что сделает невозможным злоупотребление заемщиками нормами закона.
Что запрещается коллекторам
Кроме общих ограничений (посягательства на права, свободу, собственность, деловую репутацию, жизнь и здоровье должника), коллекторам запрещены конкретные вещи.
— Использовать шантаж и угрозы.
— Предоставлять ложную информацию о размере долга или последствиях, которые наступят в случае его непогашения.
— Звонить, отправлять сообщения или встречаться с должником более чем дважды в сутки.
— Сообщать о задолженности заемщика третьим лицам или взаимодействовать с такими лицами.
— Требовать в близких, наследников, представителей или поручителей должника погасить его долг (кроме случаев, когда такие требования законны).
— Требовать погасить долг способом, не предусмотренным кредитным договором.
— Использовать на конвертах, которые присылаются должнику, надписи или изображения, из которых можно понять, что получатель имеет непогашенный долг.
— Продолжать контактировать с должником после того, как он сообщит, что его интересы представляет адвокат.
Прописанный в законе перечень запретов для коллекторов не является исчерпывающим. Если Нацбанк выявит недобросовестное обращение коллекторов с потребителями финансовых услуг, он может установить дополнительные ограничения.
Как будут наказывать недобросовестных коллекторов
Львиную долю ответственности за работу коллекторов закон возлагает на кредиторов – банки, МФО и факторинговые компании (покупают права требования по долгам). Кредитные соглашения первых двух должны содержать предупреждение о возможности обращения к коллекторам в случае возникновения задолженности.
Перечень коллекторов, с которыми сотрудничает кредитор, и их контактные данные должны публиковаться на сайте кредитора, а при уступке права требования по займу, кредитор обязан сообщить об этом заемщику.
Если коллектор нарушит правила общения с должником или использует запрещенные методы, его оштрафуют или исключат из реестра. Нарушение этических норм поведения коллекторов будет караться штрафом 51-102 тыс. грн. Исключать из реестра будут по более чем двум нарушениям за год.
Закон предоставляет Нацбанку право не только штрафовать коллекторов, но и требовать увольнения конкретных сотрудников служб и присылать им другие обязательные предписания. В случае их невыполнения коллектора могут изъять из реестра.
Риски реализации закона
Заработает ли закон, зависит и от должников, считают юристы.
«Одного легального основания для изменения практики, которая формировалась десятилетиями, недостаточно. Многое будет зависеть от правосознания населения: будут ли лица, к которым применяются запрещенные меры принуждения, жаловаться на такие действия, будут ли знать потребители о своих правах, будут ли верить в то, что нарушителя можно привлечь к ответственности без бюрократической процедуры. Без активной позиции потребителей возможности для изменения ситуации будут ограничены», — уверена юрист Eterna law Кристина Цымбалюк.
Эффективность реализации закона также зависит от Нацбанка, который будет вести реестр, отсеивать недобропорядочные компании и штрафовать их.
«Скорее всего, закон очистит рынок от «черных» коллекторов, прекратит террор и доведение до самоубийства. Не будет «работы» с третьими лицами, которые не давали согласия на использование своих персональных данных и не были поручителями по кредиту. Это большой шаг вперед после многих лет хаоса и беспорядка на этом рынке», – считает народный депутат Ольга Василевская-Смаглюк.
Автор: Ярослав Винокуров
Источник: ЭП
Перевод: BusinessForecast.by
При использовании любых материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт BusinessForecast.by обязательна.