12.06.2019 – В Украине в 2018 г. инвесторы и кредиторы получили усиление защиты своих прав при осуществлении кредитования. Этого удалось достичь благодаря принятию закона Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования», подписанного президентом Украины Петром Порошенко. Об этом говорится в годовом отчете Национального банка Украины.
Довольно долгое время значительные юридические риски были одним из ключевых препятствий на пути к возобновлению кредитования и прежде всего – корпоративного. Разработанный при нашей поддержке закон существенно устранил пробелы в законодательстве, которые использовались для невозврата долгов заемщиками или избегания ответственности за их невозврат.
В частности, он уменьшил риски кредиторов при осуществлении кредитных операций:
права кредитора-ипотекодержателя гарантированы и защищены;
институт поруки стал юридически безопасным;
банки будут получать информацию о заемщике, важную для кредитных отношений;
отчуждение предмета ипотеки без согласия банка-кредитора теперь невозможно;
уменьшилась возможность уклоняться от кредитных обязательств в случае наследования имущества заемщика;
усовершенствованы инструменты внесудебного урегулирования.
Итак, благодаря закону банки имеют большую уверенность в юридической защищенности своих прав, а, следовательно, будут выдвигать более лояльные требования к потенциальным заемщикам. Это будет способствовать росту объемов кредитования, снижению стоимости кредитных ресурсов и облегчению доступа бизнеса и населения к пользованию банковскими продуктами.
Впрочем, это не все, что нужно для эффективной защиты прав кредиторов, а, следовательно, и доступного кредитования. Поэтому мы также выступаем за полноценную имплементацию института частного исполнения решений, усовершенствования процедуры продажи арестованного имущества, а также удаления других пробелов в законодательстве Украины, которые препятствуют эффективной реализации прав кредиторов и инвесторов.
Создание кредитного реестра
Национальный банк утвердил Положение о Кредитном реестре Национального банка Украины (постановление правления Национального банка от 04.05.2018 № 50). С целью обеспечения выполнения разработанного при нашем активном участии закона Украины «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно создания и ведения Кредитного реестра Национального банка Украины и совершенствования процессов управления кредитными рисками банков». Положение определяет порядок:
предоставления банками и Фондом гарантирования вкладов физических лиц (относительно неплатежеспособных или ликвидированных банков) информации в Кредитный реестр и удаление информации из Кредитного реестра;
получения информации из Кредитного реестра банками, а также физическими и юридическими лицами;
ведения реестра запросов банков/заявлений физических или юридических лиц в Кредитный реестр.
С 01 сентября 2018 года банки предоставляют информацию в Кредитный реестр Национального банка (далее – Кредитный реестр) и имеют возможность получать информацию о заемщиках с суммой долга более 100 минимальных заработных плат перед одним банком.
Заемщики, в отношении которых переданы данные в Кредитный реестр, также имеют право получать из этого реестра информацию о себе и в случае несогласия с ее содержанием требовать внесения изменений.
Банки же обязаны обновлять информацию в Кредитном реестре в определенные сроки по состоянию на первый день каждого месяца.
По состоянию на 01 января 2019 года все банки предоставляют информацию в Кредитный реестр, как это предусмотрено законом Украины «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно создания и ведения Кредитного реестра Национального банка Украины и совершенствования процессов управления кредитными рисками банков».
Мы осуществляем постоянный контроль над выполнением банками требований действующего законодательства, регулирующего функционирование Кредитного реестра, и проверяем актуальность предоставленных данных.
Так, на сегодня в Кредитном реестре есть информация о более 80 тысячах должников – физических (53,2 тыс.) и юридических (27,2 тыс.) лиц. Передача банками в Кредитный реестр сведений о должниках – физических лицах осуществляется в соответствии с законодательством Украины, в частности с соблюдением требований закона Украины «О защите персональных данных».
Наполнение Кредитного реестра повышает эффективность процедуры оценки кредитного риска банками, оказывает положительное влияние на восстановление кредитования и обеспечивает создание условий для добросовестных и недобросовестных заемщиков, которые способствуют возможности получения кредитов от банков.
Эффективное регулирование финансового сектора
Будущее в регулировании небанковского финансового сектора
Как потенциальный регулятор большей части небанковского финансового рынка после раздела функций Нацкомфинуслуг 2018 года мы подготовили и начали публичное обсуждение с участниками рынка проекта будущего регулирования этого рынка.
Видение Национального банка было изложено в проекте Белой книги «Будущее в регулировании небанковского финансового сектора».
Дискуссия о ликвидации Нацкомфинуслуг и распределение подотчетных ей рынков между Национальным банком и Национальной комиссией по регулированию фондового рынка (НКЦФБР) – одна из самых длинных и активно обсуждаемых на финансовом рынке. Соответствующий законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно консолидации функций с государственного регулирования рынков финансовых услуг» (законопроект № 2413-а) известный как законопроект о «сплит», зарегистрированный в 2015 году.
Его основная идея – ввести в Украине частично консолидированную (интегрированную) модель регулирования финансового рынка, при которой весь финансовый сектор будет регулироваться двумя регуляторами – Национальным банком и НКЦБФР. Принятие законопроекта о «сплит» также является структурным маяком Меморандума об экономической и финансовой политике в рамках новой программы Международного валютного фонда на 2019-2020 годы.
Документ сегодня одобрен лишь в первом чтении, впрочем, благодаря проактивной позиции мы готовимся к предстоящему регулированию небанковского финансового сектора и ведем диалог с финансовым сообществом. Так, при участии консультантов USAID и Всемирного банка мы разработали Белую книгу «Будущее в регулировании небанковского финансового сектора» (далее – Белая книга), которую презентовали участникам небанковского финансового сектора и внесли ее на публичное обсуждение в октябре 2018 года.
Этот документ очерчивает наши подходы регулятора к:
сегментации небанковского финансового рынка;
лицензированию;
пруденциальному надзору;
отчетности и проверкам;
корпоративному управлению;
рыночному поведению и защите прав потребителей со стороны участников небанковских финансовых учреждений.
Новое регулирование предлагается для страховых компаний, кредитных союзов, ломбардов, лизинговых и факторинговых компаний, других финансовых компаний, которые осуществляют деятельность, в частности по предоставлению средств в заем, гарантий и тому подобное.
Кроме того, мы продолжаем осуществлять регулирование и надзор за небанковскими финансовыми учреждениями, которые предоставляют услуги по переводу средств в национальной и иностранной валюте, а также торговле валютными ценностями в наличной форме (деятельность по обмену валют). Все нормы и требования по проекту Белой книги нами не навязываются, а создаются для плодотворного сотрудничества с участниками рынка.
Если сравнить с банковским сектором, небанковский финансовый рынок в Украине исторически работал в менее жесткой регуляторной среде. Следствием этого стала его низкая прозрачность, что негативно влияет на привлекательность рынка для потенциальных инвесторов и снижает доверие со стороны потребителей.
Предложенная модель регулировки имеет две главные цели:
поиск роста возможностей для развития каждого из сегментов небанковского финансового рынка;
честное рыночное поведение, эффективная и системная защита потребителей финансовых услуг.
Проект Белой книги учитывает высокую сегментованность и разнородность игроков этих рынков, как по размерам, так и по типам продуктов и услуг. Он предлагает максимально гибкий подход к лицензированию небанковских финансовых учреждений, представлению отчетности и надзора.
Главной новацией предлагаемого регулирования для участников рынков стал риск-ориентированный подход, который мы уже третий год подряд успешно применяем на банковском рынке. Такой подход позволит предотвратить возникновение проблем у компаний, и принимать превентивные меры, а не реагировать уже тогда, когда компания становится неплатежеспособной.
Также главным аспектом мы видим внедрение стандартов корпоративного управления, которое повысит качество работы компаний и защиту прав потребителей.
Согласно проекту нового регулирования мы будем требовать от участников рынка такие три ключевых вещи:
прозрачность структуры собственности и конечных бенефициаров;
соблюдение законодательства о финансовом мониторинге;
соблюдение норм достаточности капитала.
Кроме того, новое регулирование предусматривает введение новых стандартов корпоративного управления, которые повысят качество работы небанковских финансовых учреждений и уровень защиты прав потребителей.
Для ознакомления участников рынка, экспертов и других стейкхолдеров процесса с основными составляющими предложенной к обсуждению модели регулирования небанковских финансовых рынков и получения обратной связи мы провели ряд мероприятий, которые дали возможность наладить максимально плодотворный диалог между будущим регулятором и компаниями, а именно:
октябрь 2018 года – публикация проекта Белой книги на нашем официальном сайте и получение комментариев и замечаний, которые предоставлялись до 22 ноября 2018 года;
октябрь 2018 года – мы провели презентацию «Белой книги» для представителей профильных ассоциаций на небанковском финансовом рынке, что собрала более 70 участников;
ноябрь 2018 года – ряд рабочих встреч с представителями страховых компаний, кредитных союзов, лизинговых, факторинговых и других финансовых компаний для детального обсуждения будущего регулирования;
ноябрь 2018 года – мы приняли участие в международной конференции «Регулирование небанковских финансовых рынков: международный опыт», проведенной Независимой ассоциацией банков Украины и Украинской федерацией страхования.
В результате мы ожидаем, что новая концепция регулирования небанковского финансового рынка, проекты законов и нормативно-правовых актов будут проходить широкое публичное обсуждение среди представителей финансовых учреждений, экспертов и других заинтересованных лиц.
Безусловно, качественное реформирование потребует совместных усилий регулятора, участников рынка и политических сил. Мы открыты к диалогу и сотрудничеству с представителями небанковских финансовых учреждений и другими заинтересованными лицами.
Лицензирование небанковских учреждений
В течение 2018 года мы продолжали совершенствовать условия выхода на рынок небанковских финансовых учреждений в сфере перевода средств в национальной валюте без открытия счетов, осуществления валютных операций и предоставления банкам услуг по инкассации, а также создавать условия для прозрачной и конкурентной работы на соответствующих рынках.
В частности, с целью перехода к новой либеральной системе валютного регулирования и имплементации концепции предоставления операторам почтовой связи доступа к рынкам финансовых услуг, мы предоставили операторам почтовой связи возможность с 02 февраля 2019 года получать лицензии на перевод средств в национальной валюте без открытия счетов и лицензий на осуществление валютных операций.
Кроме того, мы усовершенствовали порядок выдачи генеральных лицензий на осуществление валютных операций небанковским финансовым учреждениям. Соответствующие изменения внесены как с целью имплементации закона Украины «О валюте и валютных операциях», так и с целью оптимизации регулирования и смягчения условий выдачи лицензий. В частности, отныне лицензии на осуществление валютных операций будут выдаваться бессрочно (ранее выдавались на срок до трех лет).
Также мы:
вдвое уменьшили минимальный размер собственного капитала НФУ с 10 до 5 млн. грн. при условии, что финансовое учреждение будет осуществлять такую деятельность с использованием не более чем 50 структурных подразделений. Каждое последующее увеличение количества структурных подразделений на 50 единиц потребует увеличения минимального собственного капитала на 5 млн. грн. вместо 10 млн. грн;
отменили требование о наличии в НФУ на момент получения лицензии не менее пяти структурных подразделений, помещения которых соответствуют требованиям Национального банка, регулирующие порядок проведения валютно-обменных операций и по вопросам организации защиты помещений НФУ.
Также мы усовершенствовали порядок выдачи лицензий на предоставление банкам услуг по инкассации и расширили перечень видов СIТ-компаний.
Отныне, помимо предоставления непосредственно услуг по инкассации, CIT-компании получат возможность расширить свою деятельность на осуществление операций по обработке и хранению наличности при условии получения соответствующего согласования с нашей стороны.
Вместе с тем Положение о порядке выдачи юридическим лицам лицензий на предоставление банкам услуг по инкассации установило более жесткие требования к финансовому состоянию, структуре собственности, деловой репутации руководителей и владельцев существенного участия CIT-компаний. Так, для получения лицензии на право предоставления банкам услуг по инкассации юридическое лицо должно иметь средства в размере, предусмотренном бизнес-планом на первый год деятельности, но не менее 2 млн. грн. (для оказания услуг по инкассации) и 3 млн. грн. (для деятельности по обработке и хранению наличности).
К тому же соответствующие юридические лица должны отвечать требованиям по прозрачности структуры собственности, в частности отсутствия циклической структуры собственности и отсутствия в ней трастовых конструкций. Лицензии CIT-компаниям будут выдаваться через внесение соответствующей записи в электронный реестр лицензий. Проверить информацию о наличии и статусе лицензии можно на веб-сайте Национального банка.
В 2018 году на нашем веб-сайте размещен сервис по поиску информации о лицензиях, выданных небанковским учреждениям, которым предусмотрена возможность осуществления поиска таких лицензий:
на перевод средств в национальной валюте без открытия счетов;
на предоставление банкам услуг по инкассации;
на осуществление валютных операций.
Также в течение 2018 года мы проводили мероприятия с целью приведения структуры собственности небанковских финансовых учреждений, получивших лицензии Национального банка, в соответствие с требованиями по прозрачности.
Регистрация платежных систем, их участников и операторов услуг платежной инфраструктуры по состоянию на конец 2018 года. В Украине зарегистрировано 42 платежные системы и системы расчетов, из которых 11 созданы нерезидентами и 31 – резидентами (9 – внутрибанковские системы перевода); 8 – систем, созданных банками; 14 – систем, созданных небанковскими учреждениями, а также 23 операторы услуг платежной инфраструктуры.
В течение 2018 года мы также зарегистрировали:
две новые платежные системы:
международную карточную платежную систему UnionPay International» (платежная организация UnionPay International Co., Ltd), которая является крупнейшей в мире по количеству эмитированных платежных карт и стала четвертой в Украине международной карточной платежной системой, платежной организацией которой является нерезидент;
международную платежную систему «ГЛОБУС» (платежная организация ПАО «КБ «ГЛОБУС»);
семь новых операторов услуг платежной инфраструктуры:
ООО «ПЛАТЕЖИ ОНЛАЙН»;
ООО » ИКС ПЕЙ ГРУП»;
ООО «ИЗИ СОФТ»;
ООО «ХОТЛАЙН»;
ООО «ПЕЙСЕЛЛ»;
ООО «ФИНАНСОВАЯ ЛИНИЯ»;
ООО «ФИНТЕХ ПРОЦЕССИНГ».
Лицензирование перевода средств в национальной валюте без открытия счетов
По состоянию на 01 января 2019 года лицензию на перевод средств в национальной валюте без открытия счетов имели 62 небанковские учреждения.
В течение 2018 года мы выдали четыре лицензии на перевод средств в национальной валюте без открытия счетов таким небанковским учреждениям:
АО «УКРПОЧТА»,
ПАО «ФК «АВЕРС № 1»,
ООО «ПЕЙСЕЛЛ»,
ООО «ФК «ПРОФІНЕФ».
Лицензирование валютных операций небанковских финансовых учреждений
В 2018 году девять небанковских финансовых учреждений, получили генеральные лицензии на осуществление валютных операций:
ООО «ФК «А ФИНАНС»,
ООО «ПОСТ ФИНАНС»,
АО «ФК «АВЕРС № 1»,
ООО » ФК ПРОФФИНАНС»
ООО «СТАНДАРТ-РЕЕСТР»,
ООО «КАПИТАЛ ТАЙМС»,
ООО «ФК «СОКРАТ»,
ООО «КУА «СИТИ ЭССЕТ МЕНЕДЖМЕНТ»,
ООО «КУА «ИНВЕСТ-КОНСАЛТИНГ».
Из них два небанковские финансовые учреждения получили лицензии на осуществление операций по обмену валюты – ООО «ФК «А ФИНАНС», АО «ФК «АВЕРС № 1», пять небанковских финансовых учреждений – лицензии на осуществление операций с ценными бумагами:
ООО » ФК ПРОФФИНАНС»,
ООО «КАПИТАЛ ТАЙМС»,
ООО «ФК «СОКРАТ»,
ООО «КУА «СИТИ ЭССЕТ МЕНЕДЖМЕНТ»,
ООО «КУА «ИНВЕСТ-КОНСАЛТИНГ».
Еще два небанковские финансовые учреждения получили новые генеральные лицензии в связи с расширением перечня разрешенных валютных операций.
Также в 2018 году аннулированы генеральные лицензии на осуществление валютных операций девяти небанковским финансовым учреждениям по таким причинам:
по обращениям их владельцев – 3;
в связи с отзывом лицензии на предоставление финансовых услуг – 3;
в связи с неосуществлением валютных операций в течение 180 дней – 2;
в связи с признанием структуры собственности непрозрачной — 1.
Лицензирование СIТ-компаний
В 2018 году мы выдали юридическим лицам четыре лицензии для предоставления банкам услуг по инкассации:
ООО » ДИАМАНТ СЕКЬЮРИТИ»;
ООО «Панорама Прикарпатья»;
ООО «КЭШ ЭНД СЕКЬЮРИТИ»;
ЧП «Комсервис-Безопасность».
В целом по состоянию на конец 2018 года право на инкассацию банков имели девять юридических лиц:
ООО «СИТ СЕКЬЮРИТИ»;
ООО «Украинский сервис инкассации»;
ООО «Первая инкассаторская компания»;
ООО «О-Мега»;
ООО «Агентство комплексной безопасности – Охранная фирма»;
ООО » ДИАМАНТ СЕКЬЮРИТИ»;
ООО «Панорама Прикарпатья»;
ЧП «Комсервис-Безопасность»;
ООО «КЭШ ЭНД СЕКЬЮРИТИ».
Регулирование платежных систем
В течение 2018 года на выполнение задач, предусмотренных Комплексной программой развития финансового сектора Украины до 2020 года, и для реализации Стратегии Национального банка по развитию безналичных расчетов мы:
предоставили право банкам открывать счет дистанционно физическим лицам на основании полученных данных из другого банка (в котором открыт счет) с помощью национальной системы электронной дистанционной идентификации физических лиц (система BankID НБУ);
предоставили право банкам поручать агентам, осуществлять идентификацию и верификацию клиентов банка физических лиц в порядке, определенном нормативно-правовым актом Национального банка по вопросам финансового мониторинга;
сняли ограничения по осуществлению расчетов между физическими лицами резидентами и нерезидентами в случае купли-продажи недвижимого имущества;
отменили нормы относительно представления физическим лицом, которое проводит независимую профессиональную деятельность, в банк во время открытия счета представлять копии документа, подтверждающего взятие этого лица на учет в органе Пенсионного фонда Украины;
предоставили право физическим лицам зачислять на текущий счет денежные средства от погашения унаследованных сберегательных (депозитных) сертификатов и процентов по ним;
определили пути и сроки внедрения в Украине международного номера банковского счета (IBAN). Это позволит упростить механизм идентификации плательщика и получателя средств, предотвратить совершение ошибок во время заполнения реквизита счета плательщика/получателя, ускорить процесс обработки платежей, обеспечить одинаковый подход в формировании номера банковского счета, как для трансграничных платежей, так и в пределах Украины;
усовершенствовали порядок выдачи/отзыва лицензий небанковских финансовых учреждений на перевод средств в национальной валюте без открытия счетов;
обновили порядок резервирования и восстановления функционирования СЭП;
усовершенствовали порядок исполнения платежей банку в особый период в случае невозможности работы банка СЭП в штатном режиме;
осовременили порядок оформления операций по гарантиям в национальной и иностранных валютах;
усовершенствовали порядок осуществления банками операций по документарным аккредитивам в национальной и иностранной валютах;
отменили обязанность субъекта хозяйствования заверять оттиском печати подписи уполномоченных лиц на расчетных документах.
Оверсайт платежных систем
Эффективные платежные системы в современном мире является залогом стабильного функционирования финансовой системы и экономики страны в целом.
Повышение надежности платежной инфраструктуры – одна из ключевых целей оверсайта в контексте обеспечения финансовой стабильности.
Мы осуществляем оверсайт платежных систем и систем расчетов в части их деятельности в Украине согласно закону «О платежных системах и перечне средств в Украине».
Основная же цель оверсайта заключается в обеспечении надежного и эффективного функционирования платежных систем, которые сегодня стали неотъемлемой составляющей финансовой системы страны. Объектами оверсайта являются платежные организации платежных систем, участники платежных систем и операторы услуг платежной инфраструктуры.
В 2018 году в рамках реализации функции оверсайта мы осуществляли выездной и безвыездной мониторинг. В рамках выездного мониторинга объектов оверсайта мы проверили три платежные организации платежных систем, шестерых участников платежных систем, оператора услуг платежной инфраструктуры.
Основные нарушения, которые были выявлены в их деятельности, касались:
предоставления услуг с нарушением требований правил, согласованных Национальным банком;
несоблюдения требований по защите прав пользователей услуг по переводу средств;
не обеспечения непрерывности деятельности и защиты информации;
не отражения всех операций по переводу средств в системах учета;
предоставления недостоверной отчетности;
соблюдения лимитов и ограничений, установленных законодательством и правилами, согласованными Национальным банком.
По результатам проверок объектов оверсайта мы требовали устранения нарушений и применяли меры воздействия, предусмотренные статьей 41 закона Украины «О платежных системах и перечне средств в Украине», – письменное предостережение относительно устранения нарушений.
В рамках безвыездного мониторинга объектов оверсайта, мы наблюдали за соблюдением объектами оверсайта требований законодательства Украины, в частности в части:
осуществления деятельности объектами оверсайта исключительно после их регистрации путем внесения сведений в Реестр платежных систем, систем расчетов, участников этих систем и операторов платежной инфраструктуры;
соответствия деятельности систем перевода средств и их участников правилам, установленным платежными организациями соответствующих систем перевода средств;
защиты прав пользователей систем перевода средств, в частности по информированию о деятельности систем;
отсутствия сотрудничества с международными платежными системами, к которым Украиной применены персональные специальные экономические санкции и другие ограничительные меры, согласно решению Совета национальной безопасности и обороны от 16.09.2016 «О применении персональных специальных экономических и других ограничительных мер (санкций)».
По результатам безвыездного мониторинга мы направляли объектам оверсайта рекомендации по приведению их деятельности в соответствие с требованиями законодательства Украины.
Мы осуществили тематическое оценивание внутригосударственной системы перевода средств «Финансовый мир» (платежная организация – ООО «Украинская платежная система»). Цель – оценить управление операционными рисками и непрерывностью деятельности в платежной системе на соответствие законодательству Украины и международным стандартам оверсайта PFMI (Принцип № 17 «Управление операционным риском»).
Направление оценивания было выбрано с учетом ужесточения требований Национального банка относительно непрерывности деятельности платежных систем, введенных в соответствии с Положением о надзоре (оверсайте) платежных систем и систем расчетов в Украине, утвержденного постановлением правления Национального банка Украины от 28.11.2014 № 755, с изменениями.
По результатам оценки мы подготовили и направили в ООО «Украинская платежная система» рекомендации по совершенствованию деятельности ВВС «Финансовый мир» в части управления непрерывностью деятельности.
Мы продолжаем активно работать над гармонизацией украинского законодательства и практик оверсайта в платежной сфере с целью внедрения лучших международных подходов к обеспечению безопасности платежей и защиты прав потребителей.
Именно поэтому в 2018 году мы усилили оверсайт по деятельности платежных систем, их участников и операторов услуг платежной инфраструктуры, а именно:
установили требования к организационным и техническим мерам, которые должны принимать объекты оверсайта для обеспечения непрерывности деятельности;
определили содержание информации, которая фиксируется объектами оверсайта после возникновения каждого нарушения непрерывности деятельности, и установили механизм ее предоставления Национальному банку.
Также с 2018 года мы осуществляем постепенный переход на риск-ориентированный оверсайт с учетом лучшего мирового опыта.
Для этого в 2018 году мы разработали Методические рекомендации по управлению рисками в платежных системах, созданных банками и небанковскими учреждениями Украины.
Этот документ содержит общую информацию о системе управления рисками, а также о рисках платежной системы (правовые, финансовые, коммерческие, системные, операционные и тому подобное) и механизмы управления ими. Методические рекомендации учитывают лучший международный опыт центральных банков и подходы экспертов миссий Всемирного банка и Международного валютного фонда по вопросам оверсайта платежных систем.
Документ предназначен для применения на практике платежными организациями платежных систем-резидентов и будет способствовать повышению качества документов, представляемых в Национальный банк в соответствии с законодательством. Реализация его норм будет способствовать эффективному управлению рисками в платежных системах.
Совершенствование оверсайта платежных систем в части управления рисками также предусмотрено Комплексной программой развития финансового сектора Украины до 2020 года.
Правление Национального банка приняло решение о расширении функции оверсайта с учетом международных стандартов оверсайта и в соответствии с рекомендациями Международного валютного фонда, представители которого находились в Украине с технической миссией в июне 2018 года.
После внесения соответствующих изменений в законодательство, перечень объектов оверсайта будет дополнен инфраструктурами фондового рынка, которые традиционно в мире считаются системно важными для экономики страны. В Украине такими объектами являются:
центральный депозитарий (сейчас это Национальный депозитарий Украины);
центральный контрагент (на сегодня частично эти функции выполняет ПАО «Расчетный центр»).
Оверсайт этих учреждений будет заключаться в оценке их деятельности на соответствие международным стандартам и (при необходимости) выработке рекомендаций по совершенствованию деятельности. Предварительную оценку Национального депозитария Украины на соответствие международным стандартам (PFMI) мы осуществим уже в 2019 году.
Регулирование денежного обращения
В течение 2018 года мы активно проводили работу, направленную на реализацию Концепции организации наличного обращения в Украине, утвержденной решением правления Национального банка от 11.08.2016 № 207-рш (далее – Концепция).
Согласно закону Украины «О Национальном банке Украины» и во исполнение Концепции в 2018 году мы продолжили передавать в уполномоченные банки на хранение свои запасы наличности с установлением им соответствующих лимитов на хранение во все области Украины (включая Донецкую и Луганскую области, территории, которые контролируются украинской властью), а также по городу Киеву и Киевской области на условиях соответствующих договоров с АО «Ощадбанк», АО КБ «ПРИВАТБАНК» и АО «Райффайзен Банк Аваль».
Мы оптимизировали порядок передачи запасов наличности Национального банка уполномоченным банкам на хранение.
Соответствующее решение № 478-рш «О передаче запасов наличности Национального банка Украины на хранение в уполномоченные банки» правление Национального банка приняло 25 июля 2018 года.
В течение 2018 года к запасам денежной наличности Национального банка на хранении в уполномоченных банках поступило 42,3 млрд. грн., которые были использованы банками для пополнения их операционных касс.
В то же время было вывезено из запасов наличности на хранении 5,1 млрд. грн., в том числе 2,95 млрд. грн. непригодной в обращении наличности. В течение 2018 года продолжался процесс перехода к обслуживанию обеспечения наличного обращения инфраструктурой третьих участников (СIТ-компаний) по правилам и под контролем Национального банка.
На конец 2018 года шесть СIТ-компаний оказывали услуги по инкассации 60 банкам, обслуживая 265 клиентов по инкассации денежных средств, 738 банковских отделений, 396 банкоматов и 63 ПТКС.
В течение 2018 года Национальный банк проверил деятельность 5 СIТ-компаний по вопросам предоставления банкам услуг по инкассации и соблюдению лицензионных требований.
Для осуществления оперативного, надежного и эффективного управления наличным оборотом в 2018 году мы среди прочего доработали программно-технологическое обеспечение проведения операций по вопросам передачи запасов по наличности Национального банка Украины на хранение в уполномоченные банки» в рамках централизованной Системы автоматизации наличного обращения.
Учитывая продолжение процесса трансформации Национального банка и централизацию наших функций, состоялась оптимизация обеспечения наличными Волынской, Херсонской и Черновицкой областей (решение правления Национального банка от 19.07.2018 № 453-рш).
К тому же мы обеспечили создание более гибкой системы управления наличными денежными потоками, которая направлена на оперативное и эффективное регулирование стоимости наличных ресурсов и мотивации к более широкому применению безналичных расчетов согласно Комплексной программе по развитию финансового сектора Украины до 2020 года.
Соответствующие изменения содержит решение правления Национального банка от 04 июня 2018 года № 309-рш «Об утверждении изменений в план действий по реализации Концепции организации наличного обращения в Украине».
Для усовершенствования организации кассовой работы банков в Украине и в соответствии с нормами закона Украины «О валюте и валютных операциях» мы утвердили новую редакцию Инструкции о ведении кассовых операций банками в Украине Постановление правления Национального банка от 25.09.2018 № 103 (с изменениями).
С целью усовершенствования процедур лицензирования юридических лиц относительно предоставления банкам услуг по инкассации, расширения их деятельности в сфере наличного обращения мы утвердили новую редакцию Положения о порядке выдачи юридическим лицам лицензий на предоставление банкам услуг по инкассации (постановление правления Национального банка от 22 декабря 2018 года № 150).
Мы усовершенствовали организацию эмиссионно-кассовой работы в Национальном банке (решение правления Национального банка от 09.01.2018 № 3-рш; от 12.06.2018 № 332-рш; от 2.12.2018 № 864-рш).
С 01 июля 2018 года мы рекомендовали юридическим лицам (независимо от организационно-правовой формы и формы собственности) и физическим лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, проводить округления общих в чеке сумм расчетов наличными за товары (работы, услуги).
Мы приняли такое решение с целью улучшения организации наличного обращения и оптимизации расходов Национального банка на поддержание наличного обращения в соответствии со статьями 7, 15, 33, 34, 39, 40, 56 закона Украины «О Национальном банке Украины» и руководствуясь статьями 598 и 604 Гражданского кодекса Украины (постановление правления Национального банка от 15.03.2018 № 25 «Об оптимизации обращения монет мелких номиналов»).
Также мы урегулировали особенности оприходования наличности в кассах субъектов хозяйствования и уточнили порядок осуществления расчетов наличными в размере до 50 000 гривен — физических лиц с субъектами хозяйствования. Эти изменения отражены в постановлении правления Национального банка от 24.05.2018 № 54 «О внесении изменений в некоторые нормативно-правовых акты Национального банка Украины».
27 апреля 2018 года в обращение введены оборотные монеты номинальной стоимостью 1 и 2 гривны.
С 25 сентября 2018 года – банкноты номиналом 20 гривен образца 2018 года с усовершенствованным дизайном и системой защиты.
В 2018 году особое внимание мы уделили выпуску нумизматической продукции на праздновании 100-летия событий Украинской революции 1917 – 1921 годов (выполнение Указа президента Украины от 22.01.2016 № 17). Выпущены такие памятные монеты:
«100 лет Национальной академии наук Украины» (серебро, нейзильбер);
набор «К 100-летию Национальной академии наук Украины» (серебряные монеты с позолотой и с тампопечатью);
«100-летие выпуска первых почтовых марок Украины»;
«100-летие Таврического национального университета имени В. И. Вернадского»;
«100-летие создания Украинского военно-морского флота».
А также сувенирную продукцию:
сувенирную банкноту «Сто гривен» (воспроизводит дизайн украинской банкноты номинальной стоимостью 100 гривен, введенной в обращение 17.10.1918);
тематический набор «Монеты Украины 2018 года».
В 2018 году начаты специальные выпуски памятных монет из недрагоценных металлов (сплав на основе цинка) номиналом 10 гривен, которые выполняют функцию законного платежного средства, по тематике общегосударственного значения:
«Защитникам Донецкого аэропорта»;
«День украинского добровольца»;
«100-летие создания Украинского военно-морского флота».
Выпуском памятной монеты «Сердце отдаю детям» мы отметили 100-летний юбилей В.О. Сухомлинского, который включен в памятные даты, отмечаемые на уровне ЮНЕСКО.
Технической новинкой в 2018 году стал выпуск набора серебряных шестиугольных монет, посвященных юбилею Национальной академии наук Украины, и выпуск серебряной медали «Мариинский дворец» в форме эллипса. Во время их чеканки использовались цветная печать (тампопечать), нанесение позолоты, холодной эмали, продукция изготавливалась с использованием технологии патинирования.
Свободное движение капитала
Развитие инфраструктуры рынка капиталов
Ключевым событием 2018 года с точки зрения содействия свободному движению капитала стало принятие Верховной Радой Украины в июне законопроекта «О валюте и валютных операциях», разработанного Национальным банком совместно с экспертами Проекта технической помощи Европейского Союза и поддержанного профильным комитетом парламента.
Это сделало возможным отмену репрессивной и запутанной системы валютного регулирования, которая существовала на протяжении всех лет независимости Украины. Она состояла из десятков нормативно-правовых актов, содержала множество ограничений и лимитов для бизнеса и населения и запрещала любые валютные операции, которые не были прямо разрешены законодательством.
Во исполнение закона Национальный банк разработал новую либеральную и прозрачную систему валютного регулирования, построенную по обратному принципу «разрешено все, что прямо не запрещено законом». Новая система, составленная из восьми основных постановлений правления Национального банка, направляется на постепенную дерегуляцию инвестиций, упрощение проведения внешнеэкомических операций и расширение перечня доступных валютных трансакций.
Около 30 валютных ограничений, которые годами сдерживали развитие бизнеса и приток инвестиций, были отменены вместе с введением закона в действие 07 февраля 2019 года.
Среди ключевых валютных послаблений, которые предусмотрел Национальный банк в новой системе регулирования следующие:
внедрение риск-ориентированного надзора на смену тотальному валютному контролю;
отмена предварительного резервирования гривны для покупки валюты бизнесом;
увеличение предельных сроков расчетов экспортно-импортными контрактами вдвое до 365 дней;
уменьшение требования к обязательной продаже валютной выручки с 50% до 30%;
разрешение на свободное использование счетов юридических лиц-резидентов за рубежом и наоборот – открытие счетов нерезидентов в Украине;
замена индивидуальных лицензий на валютные операции удобной системой электронных лимитов;
разрешение на оnline-покупку иностранной валюты физическими лицами.
Вводя новую систему валютного регулирования, Национальный банк совместно с экспертами МВФ также презентовал дорожную карту дальнейшей либерализации и задекларировал необратимость путей отмены всех валютных ограничений.
В соответствии с темпами улучшения макроэкономической ситуации в Украине и принятия ряда законов, направленных на повышение качества регулирования небанковского финансового рынка (законопроект о «сплит») и предупреждения непродуктивного оттока капитала из страны (законопроект относительно противодействия BEPS, разработанный Национальным банком и Министерством финансов).
Итак, в 2018 году Национальный банк достиг значительного прогресса в процессе постепенного перехода к режиму свободного движения капитала, что является обязательством Украины в соответствии с Соглашением об ассоциации с Европейским Союзом.
Замена тотального контроля над всеми валютными операциями на современную систему риск-ориентированного надзора и отмена значительного количества валютных ограничений является важной предпосылкой для облегчения ведения бизнеса и инвестиционного климата в Украине, притока иностранного капитала, устойчивого экономического роста.
В 2018 году также был внедрен ряд изменений в законодательство по вопросам депозитарной деятельности, наиболее значимым из которых стало определение порядка по обслуживанию операций размещения облигаций внутренних государственных займов среди клиентов первичных дилеров (брокерские договоры), что предоставило доступ на первичный рынок государственных ценных бумаг частным инвесторам.
В течение 2018 года Национальный банк также продолжал активную работу по реализации проекта по установлению двусторонних корреспондентских отношений с международным депозитарием.
Так переговоры по открытию счета международного депозитария Clearstream в депозитарии Национального банка вышли на финальную стадию. В частности, начался процесс согласования последних регламентных вопросов и технических условий работы международного депозитария на украинском рынке.
Подписание договора, запланированное на 2019 год, станет еще одним важным шагом в процессе улучшения инфраструктуры рынка капиталов. Корреспондентские отношения с международным депозитарием упростят доступ иностранных инвесторов на украинский рынок, и, соответственно, повысят привлекательность и ликвидность государственных ценных бумаг Украины, обеспечат приток иностранного капитала на украинский финансовый рынок и будут способствовать снижению стоимости заимствований Кабинета Министров Украины, и обеспечению финансовой стабильности.
Финансовая инклюзия
Доступ граждан Украины к финансовым услугам
Финансовая инклюзия – это расширение доступа всех слоев общества к использованию финансовых продуктов и услуг.
В Украине этот процесс в последнее время существенно активизировался:
вместе с ростом инноваций в финансовой сфере появились доступные и дешевые финансовые услуги для населения.
Мировой опыт подтверждает: финансовая инклюзия является обязательным компонентом, как для снижения уровня бедности, так и для создания дополнительных возможностей для экономического роста.
С расширением доступа к цифровым финуслугам активно развивается новая цифровая экономика. И именно финансовая инклюзия упрощает привычные ежедневные дела и помогает рядовым гражданам и бизнесу планировать свои долгосрочные цели и преодолевать непредвиденные ситуации.
Для многих правительств мира финансовая инклюзия стала топ-приоритетом, ведь государство обязано обеспечивать полноценное участие всех граждан в своей финансовой системе.
По результатам исследования экспертов группы Всемирного банка, по состоянию на конец 2017 года в мире еще оставалась большое количество взрослого населения – 1,7 миллиарда человек (или 31% от общего количества), которые не имеют даже базового банковского счета. В Украине этот показатель составлял 37%.
В целом две трети взрослых украинцев, которые не имеют банковского счета, отмечают основной причиной этого недостаточность средств. Это свидетельствует о том, что финансовые услуги до сих пор недоступны украинцам с низким доходом.
Другие причины: сложность физического доступа к поставщику финансовой услуги, забюрократизированность финансового сектора и недоверие к финансовым организациям.
Финансовая инклюзия – шестая стратегическая цель Национального банка.
А одним из действенных решений для повышения финансовой инклюзии является национальная стратегия по повышению финансовой вовлеченности граждан, разработкой которой мы сейчас занимаемся. Это комплексный документ, который позволит привлечь всех граждан к финансовой системе.
Мы продолжили работу по подготовке стратегии по повышению финансовой грамотности, публичная презентация которой запланирована на лето 2019 года. Ее успешная реализация позволит улучшить знания граждан относительно выгодного и безопасного пользования финуслугами и оптимального планирования собственного бюджета.
Также в этом же русле приоритетной задачей для себя мы определили улучшения защиты прав потребителей финансовых услуг через повышение финансовой осведомленности граждан.
Ведь лицо, которое знает свои права и понимает суть той или иной финансовой услуги, способно эффективно пользоваться ее преимуществами и распоряжаться собственными сбережениями.
Важным шагом в направлении финансовой инклюзии было присоединение Украины к Международной сети финансового образования (INFE – International Network on Financial Education) — Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) по нашей инициативе.
Членство Украины в INFE – значительное событие, ведь, наконец-то состоялась интеграция в международное сообщество, которое заботится о финансовом образовании и грамотности. INFE – одна из ключевых международных площадок для анализа и исследования различных аспектов финансовой грамотности.
Участие в организации открывает Украине возможность проводить исследования с фининклюзией по международной признанной единой методологии INFE наравне со всем миром, что со своей стороны даст возможность анализировать уровень компетенции украинцев в сфере финансов.
Уже в 2019 году мы проведем исследование по финансовой грамотности украинцев по международной методологии.
Международная сеть ОЭСР по финансовому образованию (INFE)
Международная сеть ОЭСР по финансовому образованию (INFE) создана в рамках Организации экономического сотрудничества и развития в 2008 году.
Она способствует международному сотрудничеству между госорганами и другими заинтересованными сторонами по вопросам финансового просвещения по всему миру. Она служит платформой для сбора данных о финансовой грамотности, разработки аналитических отчетов, исследований, инструментов политики и стратегий. В сообщество INFE входят более чем 115 стран мира.
В сферы компетенции INFE относятся:
национальные стратегии по финансовому образованию;
измерения финансовой грамотности;
финансовое образование для молодежи;
защита прав потребителей финансовых услуг;
оценка программ по финансовому образованию;
финансовое образование для женщин.
Обеспечения прав маломобильных групп населения
Банки Украины совершенствуют свою инклюзивность, ведь в 2018 году мы обязали их предоставить доступ к своим помещениям лицам с инвалидностью и другим маломобильным группам населения в соответствии с государственными строительными нормами.
Такое требование закреплено в новом Положении о лицензировании банков, а соблюдение строительных норм должно быть документально подтверждено сертифицированным специалистом. Если же помещения невозможно полностью приспособить для нужд лиц с инвалидностью, осуществляется их разумное приспособление с учетом универсального дизайна.
Банки будут постепенно приводить помещения в соответствие с этими требованиями:
в течение 2019 года – не менее 50% помещений в Киеве, областных центрах и в городах с населением более 300 000 человек;
во всех других населенных пунктах должны соответствовать требованиям инклюзивности не менее 30% помещений;
в течение 2020 года – все помещения в Киеве, областных центрах и в городах с населением более 300 000 человек, и не менее 70% помещений в других населенных пунктах;
в течение 2021 года – все помещения банковских отделений.
Форум по финансовой инклюзии
В июне 2018 года мы вместе с Mastercard в Украине организовали первый в Украине тематический форум по финансовой инклюзии – Finclusion UA, он стал мощной платформой для дискуссии на самом высоком уровне.
В центре внимания форума были видение финансовой инклюзии, роль государства и бизнеса в ее развитии, а также локальные и мировые практики формирования финансово инклюзивного общества.
В частности, эксперты из Азербайджана, Польши, Сингапура, Швеции и ведущие игроки финансового рынка Украины обсуждали:
как привлекать людей к финансовым услугам;
какой должна быть кооперация бизнеса и государства по внедрению финансовой инклюзии;
какие мировые практики построения финансово инклюзивного общества внедрены в разных странах, и какие из них могут быть внедрены в Украине;
что будет стимулировать безналичные расчеты и финансовую безопасность граждан;
как финансовая инклюзия повлияет на экономику завтрашнего дня.
Участниками форума стали более 220 представителей финансового рынка и бизнеса, органов государственной власти, дипломатического корпуса, финансовых и образовательных ассоциаций, а также медиа.
Платежи и расчеты
Деятельность систем перевода средств
В течение 2018 года услуги по переводу средств в Украине предоставляли 35 систем перевода средств, из которых 2826 систем, созданные резидентами, и 7 систем, созданные нерезидентами.
Всего за 2018 год с использованием систем перевода средств, созданных как резидентами, так и нерезидентами, переведено:
в пределах Украины – 150 534 млн. грн. (5 541 млн. долл. в эквиваленте);
в Украине — 2 301 млн. долл. – в эквиваленте;
за пределы Украины – 294 млн. долл. в эквиваленте.
Деятельность систем перевода средств, созданных резидентами
В течение 2018 года услуги по переводу средств предоставляли 8 систем, созданных банками, 1226 систем, созданных небанковскими учреждениями, и 8 внутрибанковских систем перевода.
С использованием систем перевода средств, созданных банками и небанковскими учреждениями-резидентами в 2018 году, переведено:
в пределах Украины – 150 490 млн. грн. (5 539 млн. долл. в эквиваленте);
в Украине — 222 млн. долл. – в эквиваленте;
за пределы Украины – 2 млн. долл. в эквиваленте.
Лидером по сумме переводов в пределах Украины в 2018 году была система перевода средств «Почтовый перевод» (1 460 млн. долл. в эквиваленте).
Деятельность систем перевода средств, созданных нерезидентами
В течение 2018 года в Украине осуществляли деятельность 7 систем перевода средств, созданных нерезидентами, из которых три системы – из США, по одной – из Грузии, Великобритании, Канады и Азербайджана.
За 2018 год через системы, созданные нерезидентами, переведено:
в пределах Украины – 44 млн. грн. (2 млн. долл. в эквиваленте);
в Украине — 2 079 млн. долл. – в эквиваленте;
за пределы Украины – 292 млн. долл. в эквиваленте.
Первое место по объемам переводов, как в Украине, так и за ее пределы в 2018 году занимает система «Western Union» (59% трансграничных переводов в Украину и 77% – за пределы Украины).
Отметим, что Украина остается страной-реципиентом трансграничных переводов. Так, по итогам 2018 года сумма средств, полученных в Украине с использованием международных систем перевода средств, в восемь раз превышает сумму средств, отправленных за ее пределы.
В 2018 году значительные объемы переводов в Украину поступали из США (17%), Израиля (13%) и Российской Федерации (9%). Наибольшие объемы переводов из Украины в 2018 году отправлялись в Российскую Федерацию (36%), Грузию (10%) и Китай (6%).
Открытие банками счетов клиентам
По состоянию на 01 января 2019 года банки Украины обслуживали 56,7 млн. клиентов, в частности:
субъектов хозяйствования – 2,3 млн. клиентов, из них 1,3 млн. клиентов – ФЛП;
физических лиц – 54,4 млн. клиентов.
Клиентам банков открыто 94,3 млн. счетов.
Для субъектов хозяйствования открыто 4,9 млн. счетов, из них:
4,7 млн. текущих счетов;
0,2 млн. вкладных счетов.
Свыше 31% (1,5 млн.) счетов субъектов хозяйствования обслуживаются дистанционно, что дает возможность клиенту банка оперативно отслеживать имеющиеся средства на счетах и проводить транзакции по ним.
Для физических лиц открыто – 89,4 млн. счетов, из них:
71,4 млн. текущих счетов;
18 млн. вкладных счетов.
Более 4,5 млн. счетов физических лиц обслуживаются дистанционно.
До 59,2 млн. счетов эмитированы платежные карты.
В 2018 году наблюдалась тенденция к увеличению количества счетов, открытых субъектами хозяйствования, на 14%. В частности текущие счета выросли на 12%, а вкладные счета – на 25%.
В конце 2018 года мы приняли решение о введении в Украине с 01 ноября 2019 года номера банковского счета IBAN (международный стандарт ISO 13616). Предполагается, что с 05 августа 2019 года банки будут:
открывать клиентам новые счета в стандарте IBAN;
менять действующие номера счетов в соответствии с требованиями настоящего стандарта с сохранением действующего номера аналитического учета.
Таким образом, действующие номера счетов для клиентов дополнятся кодом страны и кодом банка.
Применение стандарта IBAN станет обязательным для клиентов всех банков Украины при осуществлении переводов средств, как в национальной, так и в иностранных валютах, в частности во время трансграничных переводов.
Все переводы будут осуществляться только с использованием IBAN. Благодаря этому клиенты банков смогут:
удобно и просто идентифицировать плательщика и получателя средств;
избегать ошибок в реквизитах счетов, благодаря сокращению их количества в расчетных документах.
Среди других преимуществ для клиентов банков мы планируем унифицировать использование QR-кодов для осуществления платежей между участниками платежного рынка. Использование QR-кодов, которые содержат информацию о IBAN, будет способствовать упрощению оплаты счетов и обмену платежной информацией.
Операции с использованием платежных карт
В 2018 году мы продолжали повышать контролируемость и прозрачность денежных потоков и способствовали уменьшению проявлений теневой экономики из-за снижения доли наличного оборота и роста безналичных операций.
Так, в 2018 году наблюдалась положительная тенденция роста доли безналичных операций, осуществленных с использованием платежных карточек, эмитированных украинскими банками:
по объему операций произошел рост до 45,1%, что на 5,8 в. п. более чем в 2017 году;
по количеству – до 78,5% (рост на 3,7 в. п., если сравнить с предыдущим годом).
Всего в 2018 году с помощью платежных карт украинских банков осуществлено 3,9 млрд. операций, что на 26,7% больше, чем в 2017 году, а их объем увеличился на 35,4% и составил 2 876,5 млрд. грн.
Большинство таких операций осуществлено в собственной сети банков-эмитентов – 63,6%, а объем таких операций составил 80,2% от общего объема всех операций с использованием платежных карточек. В сетях других банков-резидентов произведено 34,3% операций, объем которых составил 16,0%. За пределами Украины количество сделок остается наименьшим и составляет лишь 2,2% операций (объем – 3,8%).
На территории Украины в 2018 году осуществлено лишь 1,7% операций с использованием платежных карточек, эмитированных банками-нерезидентами, а их объем составил 2,3%.
Объем безналичных операций, совершенных с использованием платежных карт, продолжает расти. Так, по итогам 2018 года он вырос на 55,4% и достиг 1 297,4 млрд. грн., а их количество – 3,1 млрд. операций, что на 33,0% больше, чем в 2017 году.
В то же время структура безналичных операций с использованием платежных карт распределилась так:
переводы средств с карты на карту по объему составляли 35,8% (это на 9,4 в. п. более чем в 2017 году), по количеству – 8,8%;
в сети Интернет по объему – 32,6%, по количеству – 38,1%;
в торговой сети по объему – 29,3%, по количеству – 51,2%;
в устройствах самообслуживания (банкоматы, ПТКС и т. п.) по объему — 2,2%, по количеству — 1,9%.
Наблюдался быстрый темп роста операций по переводу средств с карты на карту, их объем увеличился более чем вдвое и составил наивысшую долю в структуре безналичных операций (35,8%).
Количество активных платежных карт с начала 2018 года увеличилось на 6,0% и по состоянию на 01 января 2019 года составило 36,9 млн. штук. В то же время 4,0 млн. – это карты с бесконтактной функцией (увеличение на 44,3%, если сравнить с началом 2018 года).
По состоянию на 01 января 2019 года количество активных платежных карт с магнитной полосой увеличилось на 12% и составило 30,4 млн. шт. или 82,3% от общего количества активных платежных карт. Заодно за год количество платежных карт с магнитной полосой и чипом уменьшилось на 15% и составило 6,3 млн. шт.
Несмотря на значительное количество карт с магнитной полосой, на сегодня приобретают все большую популярность сервисы бесконтактной оплаты с использованием смартфонов и других устройств, поддерживающих технологию NFС. Сервисы токенизации позволяют использовать реквизиты платежных карточек, в частности карточек, исключительно с магнитной полосой, для бесконтактных расчетов по этой технологии.
В разрезе карточных платежных систем количество активных карт в платежной системе MasterCard составило 26,0 млн. шт. — это 70% рынка, у Visa — 10,5 млн. шт. (28%), в НПС «ПРОСТОР» – 0,5 млн. шт. (1%), остальные – 0,004 млн. шт.
Также в 2018 году продолжала развиваться платежная инфраструктура. Так, количество предприятий торговли и сферы услуг, что предоставляют своим клиентам возможность осуществлять безналичные расчеты с помощью платежных карточек, за этот период выросло на 34,9 тыс. (на 20,1%, если сравнить с началом 2018 года) и составило 208,7 тыс. единиц.
Сеть платежных терминалов по состоянию на 01 января 2019 года выросла на 18% с начала 2018 года и составила 297,3 тыс. шт. Такие изменения произошли за счет увеличения количества торговых платежных терминалов: с 232,1 тыс. шт. до 279,0 тыс. шт. (на 20%, если сравнить с началом 2018 года). Количество банковских терминалов, наоборот, снизилось на 7% и составило 18,3 тыс. шт.
Популяризация инновационных сервисов, как Apple Pay и Google Pay, в Украине также стимулировала развитие бесконтактной платежной инфраструктуры. По состоянию на 01 января 2019 года уже 79,4% устройств торговой сети страны обеспечивают возможность осуществления бесконтактной оплаты (или 221,5 тыс. шт.).
Соответственно, показатель соотношения количества платежных терминалов и численности постоянного населения Украины за год вырос на 18% и по состоянию на 01 января 2019 года составил 7,1 тыс. шт. на 1 млн. человек населения.
В то же время до сих пор сохраняется неравномерное распределение терминальной сети на территории Украины и недостаточные темпы ее роста.
Наименьшее количество платежных устройств начисляется на Западе страны, в Луганской и Донецкой областях. Доминируют по этому показателю Киев, Днепропетровская и Харьковская области.
За год количество банкоматов (в частности депозитных) почти не изменилось, и на 01 января 2019 года составило 20,0 тыс. шт.
Количество программно-технических устройств самообслуживания (ПТКС) уменьшилось на 3% и составило 16,6 тыс. шт.
Среди банков по количеству эмитированных платежных карточек и степени разветвленности инфраструктуры их обслуживания по состоянию на 01 января 2019 года лидерами были: АО КБ «ПРИВАТБАНК», АО «Ощадбанк» и АО «Райффайзен Банк Аваль».
Прием платежей наличными для последующего перевода
По состоянию на 01 января 2019 года операции по приему наличности в гривнах для дальнейшего ее перевода осуществляли:
с помощью платежных устройств: 15 небанковских финансовых учреждений – участники платежных систем, 7 агентов банков и 31 банк с помощью собственных платежных устройств.
В 2018 году рынок услуг по приему платежей наличными с помощью платежных устройств характеризовался такими тенденциями (если сравнить с данными за 2017 год).
Общее количество платежных устройств уменьшилось на 8,5 тыс. шт., а именно:
небанковских финансовых учреждений – на 3,2 тыс. шт. вследствие прекращения предоставления отдельными небанковскими финансовыми учреждениями услуг по приему платежей наличными;
агентов банков – на 7,2 тыс. шт. благодаря уменьшению количества агентов ликвидируемых банков;
количество банковских платежных устройств выросло на 1,9 тыс. шт.
Увеличились на 102 788 млн. грн. объемы наличности, принятой с помощью платежных устройств:
небанковских финансовых учреждений – на 241 млн. грн.;
агентов банков – на 9 628 млн. грн. за счет ООО «Айбокс» – лидера среди банков агентов;
банков – на 92 919 млн. грн. за счет АО КБ «ПРИВАТБАНК» – лидера среди банков.
В 2018 году рынок услуг по приему платежей наличными через пункты приема наличных характеризовался ростом как количества пунктов приема наличных, так и объемов принятых через них наличных платежей.
В общем 2018 год характеризовался стремительным ростом (на 76%) объемов платежей наличными через пункты небанковских финансовых учреждений, если сравнить с данными за 2017 год. Почти вся доля этого роста приходится на операции ПАО «Укрпочта», которое получило лицензию Национального банка на перевод средств в национальной валюте без открытия счетов от 17.04.2018 № 64 и начало подавать статистическую отчетность.
Электронные деньги
Анализ информации за последние пять лет (в период с 2014 до 2018 года) свидетельствует, что рынок электронных денег в Украине динамично развивается.
В 2018 году, если сравнить с 2017 годом, банки-эмитенты увеличили:
объем выпущенных электронных денег – с 59,9 млн. грн. до 83,2 млн. грн. (на 23,3 млн. грн., или на 40%);
объем операций с электронными деньгами – с 2 931 млн. грн. до 7 225 млн. грн. (на 4 294 млн. грн., или почти в 2,5 раза);
количество «электронных кошельков» – с 52,9 млн. шт. до 62,7 млн. шт. (на 9,8 млн. грн., или на 19%).
В 2018 году банки осуществляли выпуск и другие операции с такими электронными деньгами:
FORPOST (АО «АЛЬФА-БАНК»);
«Макси» (АО «ТАСКОМБАНК»);
«Глобалмани» (АО «КБ «ГЛОБУС»);
XPAY (АО «БАНК СІЧ»);
«ЭЛЕКТРУМ» (АБ » УКРГАЗБАНК»);
ALFA-MONEY (АО «АЛЬФА-БАНК»);
MasterCard — (ПАО «БАНК » ВОСТОК», АО «АЛЬФА-БАНК», АО «ТАСКОМБАНК», АО КБ «ПРИВАТБАНК», АО «ПУМБ», АО » ОЩАДБАНК»);
Visa — (АО КБ «ПРИВАТБАНК», АО «Ощадбанк», АО «ПУМБ», АКБ «Индустриалбанк»);
«ПРОСТОР» — (АБ «УКРГАЗБАНК», АО «АЛЬФА-БАНК», АО «ЮНЕКС БАНК», АО «ПРАВЭКС БАНК»).
Источник: BusinessForecast.by
При использовании любых материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт BusinessForecast.by обязательна.