Каковы реальные ставки, сколько средств может понадобиться для первого взноса, и какие банки специализируются на автомобильных кредитах.
Для многих граждан автомобиль давно не мечта, а средство передвижения. Реализовывал ее каждый по-своему: кто-то покупал с рук на отечественном рынке, кому-то для этого пришлось ехать в соседние европейские страны, а кто-то ожидал доставки авто с аукциона в США или Южной Корее.
Это все о подержанных авто. Или почти все. Четыре из пяти зарегистрированных в 2020 году в Украине автомобилей – подержанные, только один из пяти – новый.
Что объединяет владельцев подержанных машин и тех, кто планирует купить автомобиль? Желание пересесть на новое авто.
Реализовать это желание можно через получение займов, которые предоставляют банки-партнеры официальных дилеров. «Автомобильный кредит под 0,01%» – такие заманчивые условия часто можно увидеть в рекламных брошюрах автомобильных дилеров. Действительно ли это так?
ЭП узнала, каковы реальные процентные ставки по автомобильным кредитам, кто и где точно их не получит, а также, сколько средств нужно иметь для первого взноса, чтобы осуществить свою мечту.
Тенденции автомобильного рынка
Пандемия не сильно повлияла на желание украинцев стать владельцами новых авто. По данным издания AUTO-Consulting, в 2020 году продажи новых авто в Украине упали лишь на 3% до 85,5 тыс. машин. При этом каждый пятый новый автомобиль покупался в кредит.
У крупных автомобильных дилеров показатель продаж с участием банков еще выше. Чем ниже цена, тем доля кредитов выше.
Например, в группе «PSA Украина» (импортер Peugeot, Citroen, Opel и DS) доля кредитных продаж составляет 25% от общих розничных продаж, сообщили в AUTO-Consulting.
У компании «Хюндай мотор Украина» кредиты оформляют 30% покупателей, и импортер планирует наращивать этот показатель. Однако рекордсменом является компания «Рено Украина»: каждое второе их авто украинцы покупали через кредитные программы.
В сети автосалонов корпорации «УкрАВТО» рассказали, что среди их брендов (импортируют Mercedes-Benz, Toyota, KIA, Chery, Jetour, Renault, Nissan, Peugeot, Maserati, Jeep, Opel, Smart, Suzuki, Ducati, ZAZ, LS) лидером кредитных продаж является Chery: 35% от общего объема приобретенных авто.
Кредитные инструменты используют и клиенты премиум-сегмента. Однако доля таких продаж ощутимо меньше. Так, займы для покупки автомобилей марки Mercedes-Benz оформляют лишь 9% покупателей.
Кто кредитует, а кто — нет
В сегменте автомобильного кредитования работают 18 банков из 72-х. Лидерами, по данным рейтинга издания FinClub «50 ведущих банков Украины», является «Креди Агриколь», «Ощадбанк» и «Кредобанк». На них приходится около 78% выданных автомобильных кредитов.
Автомобильным кредитованием не занимаются такие крупные финансовые учреждения как «Приватбанк», «Райффайзен банк» и «Альфа банк». Вероятно, развитие соответствующих финансовых продуктов не является для них приоритетом.
«Я не скажу, что сюда (на автомобильный рынок) сложно зайти, но сказать, что без связей это, возможно, будет неправдой», – говорит председатель правления ibox bank Петр Мельник.
Он уточняет, что ключевое — это связи с автомобильными дилерами. Для успешного сотрудничества финансовому учреждению надо иметь готовый проект автомобильного кредитования, квалифицированный персонал и умение быстро принимать решения.
На каких условиях банки кредитуют
«Бесплатный сыр», которым автосалоны заманивают покупателей, – заем под 0,01% годовых. На практике такие условия предоставляются далеко не всем. Все зависит от первоначального взноса и срока кредитования.
ЭП ознакомилась с более 50 предложениями банков и автомобильных дилеров. Главный вывод, чтобы процентная ставка по кредиту соответствовала 0,01%, надо иметь около 50% от стоимости авто и быть готовым выплатить кредит за два-три года.
Если клиент готов сразу внести более 70% стоимости авто, то в зависимости от банка и партнерской программы срок выплаты по льготным условиям может увеличиться до восьми лет. Этот же подход работает и в обратном направлении, при наличии лишь 10-20% стоимости авто на выгодных условиях (0,01%) выплатить кредит нужно будет за год.
Почти все банки готовы кредитовать будущих автомобильных владельцев на срок до семи лет, если те имеют минимум 10% от стоимости авто.
Условия выдачи кредитов, в зависимости от категорий лиц, у большинства банков стандартизированы и почти ничем не отличаются. Почему так?
Дело в том, что отделы по вопросам рисков в банках внимательно следят за статистикой, и если определенная категория граждан имеет проблемы с выплатами, то представители соответствующей группы будут иметь меньшие шансы на получение кредита.
Об ограничениях по выдаче кредитов некоторыми учреждениями можно прочитать на их сайтах. Однако в большинстве случаев об этом можно узнать только на практике.
Например, когда автор посетил «Ощадбанк» для получения информации об автомобильных кредитах, сотрудник учреждения спросил, не служит ли автор в армии. По словам работника, госбанк не кредитует военных из-за «высоких рисков».
Также существует возрастной ценз. У большинства учреждений он составляет 21 год, а у лидера по автомобильному кредитованию, банка «Креди Агриколь», ценз 25 лет. Младшие лица не могут оформить кредит на авто по льготным условиям.
Среди других ключевых требований — официальное трудоустройство и постоянный источник дохода. Необходимо, чтобы заемщик имел достаточное для осуществления выплат по кредиту соотношение доходов и расходов.
Реальная ставка
Указанная в рекламных объявлениях ставка по кредиту — это лишь часть расходов. Она не учитывает косвенные расходы, на которых зарабатывают банки.
Точнее всего показывает полную стоимость заимствованных средств для заемщика реальная ставка. В нее включают расходы на услуги посредничества, денежных переводов, страхование, оценку залогового имущества и подготовку документов.
ЭП посетила отделения трех банков-лидеров по автомобильному кредитованию для оформления кредита на машину стоимостью 30 тыс. долл. (около 810 тыс. грн) под 0,01% годовых.
По легенде, есть 50% от стоимости авто. Срок оформления кредита соответствует льготным условиям программы – два года.
Реальная процентная ставка включает все то, на чем заработает банк, например, комиссию за выдачу кредита (0-2,5% от суммы займа).
«Если кредит долгосрочный, то для всех марок автомобильной комиссии нет, если кредит до трех лет, комиссия есть. Стандартные программы, партнерские, предусматривают комиссию 0,99-2,99% от суммы займа», – описывает условия работник «Кредобанка».
Есть также комиссия за поддержание лимита кредита. Она платится от суммы первоначального займа ежемесячно, это около 1%.
Дополнительный заработок банк может получить от более дорогого, чем на рыночных условиях, страхования КАСКО в партнерской страховой компании. Еще придется заплатить за услуги нотариуса или комиссию за операции в Государственном реестре.
К дополнительным платежам при оформлении автомобильного кредита относятся:
страхование КАСКО (средний тариф 5-7% от стоимости авто),
страхование от несчастного случая (ориентировочный тариф 0,55% от суммы кредита),
«автогражданка» у партнера программы (на 500-800 грн дороже рыночных цен),
страхование жизни и здоровья заемщика в партнерской страховой компании.
Если посчитать все эти платежи, то реальная процентная ставка по кредиту составит 10-12% годовых в зависимости от банка и условий партнерской программы. Значит, переплата за год составит 50-55 тыс. грн.
Будущему владельцу нового авто также нужно заплатить:
комиссию за операции в Государственном реестре (750 грн),
пенсионный сбор (единовременно 3-5% от стоимости авто),
за услуги нотариуса (около 5 тыс. грн).
Если не платить
В «Кредобанке» в случае просрочки уплаты процентов на сумму просроченного платежа начисляется пеня в размере двойной учетной ставки Нацбанка. Сейчас это 8%, то есть в итоге будет 16% годовых.
На сайте банка «Креди Агриколь» указаны такие же условия (размер пени ограничен 15% от суммы просроченного платежа), а в отделении журналиста предупредили о «плюс 5% пени ежемесячно до платежа».
В «Ощадбанке» за каждый день просрочки начисляются 34 грн пени.
Если совсем не платить, то банк может либо продать кредит коллекторскому агентству, либо обратиться в суд и через исполнительную службу конфисковать авто.
Автор: Илья Колдомасов
Источник: ЭП
Перевод: BusinessForecast.by
При использовании любых материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт BusinessForecast.by обязательна.