Елена Коробкова: Объем кредитов на приобретение земли и под ее залог на другие цели может составить от 30 до 100 млрд. грн.

Глава Национальной ассоциации банков Украины Елена Коробкова, банки, кредиты, кредитование, рынок земли

12.05.2019 – Под какой процент аграрии смогут получать кредиты для приобретения техники и развития хозяйств? А также каких шагов ожидает банковский сектор от новоизбранного президента Украины Владимира Зеленского? Об этом AgroPolit.com расспросил главу Национальной ассоциации банков Украины (НАБУ) Елену Коробкову.

Читайте также: Как работает кэшбэк (возврат денег) при покупке товаров и услуг

Президент утверждает состав Нацбанка. Каких шагов вы ожидаете от него и его команды в направлении содействия развитию кредитования, в том числе и аграрного? 

Президент назначает четырех из девяти членов совета НБУ, а также по его представлению парламент утверждает или увольняет главу НБУ. Поэтому процедура для полного изменения состава органов управления банковского регулятора несколько сложнее.

Кроме того, Владимир Зеленский заявлял, что не будет инициировать смену главы Нацбанка, каденция которого еще далека от завершения. Глава НБУ назначается на 7 лет, а Яков Смолий возглавил Нацбанк в 2017 г. (в статусе и.о.).

Что же до ожидаемых шагов в этом направлении.

В предвыборной программе Владимира Зеленского одним из приоритетов экономической политики определено долгосрочное недорогое кредитование. Это действительно большая цель, поэтому будет чрезвычайно интересно подробно ознакомиться со стратегией ее реализации.

В то же время, другим приоритетом новоизбранного президента является формирование прозрачного рынка сельскохозяйственной земли (и отмены моратория на ее продажу). Если это, наконец-то будет сделано, агросектор получит грандиозный ресурс для привлечения новых кредитов и инвестиций.

Трудно точно сказать, сколько кредитов привлекут аграрии после открытия рынка. По приблизительным оценкам, объем кредитов на приобретение земли и под ее залог на другие цели может составить от 30 до 100 млрд. грн. в первые несколько лет. Кроме того, возможность залога земли снизит риски, заложенные в кредитную ставку. В случае запуска рынка земли кредитная ставка снизится на 3-4% по сравнению с нынешней.

Таким образом, земельная реформа действительно будет способствовать росту и удешевлению кредитования для аграриев. Но это может стать реальностью только тогда, если не будут установлены слишком жесткие ограничения по владению землей аграриями и банками.

Но давайте не забывать – законы принимает парламент, поэтому именно парламентарии еще с далекого 2002-го ежегодно и по сей день продлевают действие вроде временного моратория.

Под какой процент реально в нынешней ситуации Украины кредитовать сельскохозяйственные предприятия и что для этого нужно? 

Базовые составляющие кредитной ставки – стоимость ресурсов (депозитов), величина кредитных рисков и «запас» (маржа) на покрытие операционных расходов банка и прибыль.

Депозитные ставки в значительной степени зависят от уровня инфляции (если инфляция составляет 10% годовых, желающих вкладывать деньги под 3% будет маловато). Кредитные риски – от уровня возврата кредитов (каждый непогашенный кредит должен быть покрыт доходами от погашенных кредитов, иначе не будет чем возвращать клиентам депозиты).

Маржа зависит от операционной эффективности банка и конкурентной среды (чем ниже кредитная ставка, тем легче выиграть конкуренцию за клиента).

При инфляции в 8-9% приемлемый уровень доходности для вкладчиков по срочным депозитам – от 12-13%. Но некоторые банки могут предлагать и более высокие ставки (в зависимости от условий на рынке и особенностей бизнес-модели).

Еще 5-8% банки закладывают на покрытие потерь от невозврата кредитов (кредитные риски). Добавить еще 3-4% маржи, и выходим на диапазон 20-25% годовых. Такими и являются ориентировочные ставки по кредитам предприятиям (среди них и аграрным). Конечно, проверенным, самым добросовестным клиентам, банки могут предлагать более низкую ставку за счет меньшего размера ожидаемых потерь.

Для некоторых категорий агрохозяйств есть правительственные программы, которые позволяют компенсировать часть связанных с кредитами затрат. В частности, такие программы действуют для малых агропредприятий и животноводства.

Как привлечь средства на развитие прибыльных и перспективных направлений растениеводства, виноделия, земледелия, кредиты на приобретение сельскохозяйственной техники?

Любой кредит получить не может – банки кредитуют только платежеспособных заемщиков. И чтобы доказать свою платежеспособность, тот же фермер должен вести бизнес прозрачно, а его отчетность должна показывать реальное положение вещей. А если потенциальный клиент продает урожай за наличные и «подгоняет» отчетность, чтобы минимизировать налоги, то единственным аргументом в его пользу может стать залог, который с запасом покроет сумму кредита и процентов. К сожалению, у мелких хозяйств такого залога, как правило, нет.

С бизнесом «с нуля» – отдельная история. Каким бы перспективным и, вероятно, прибыльным не был такой бизнес, банки по закону обязаны оценивать кредитоспособность по имеющейся финансовой отчетности.

Следовательно, нет подтвержденной документально истории – кредит считается проблемным еще до его выдачи. Такие правила действуют повсюду в мире. Финансирование стартапов – не банковский бизнес (для этого есть венчурные фонды и «бизнес-ангелы», которые вкладывают средства в сотни проектов в расчете, что один-два выживут и «отобьют» инвестиции в остальные проекты).

Сейчас Всемирный банк совместно с правительством разрабатывает программу частичных кредитных гарантий для небольших хозяйств, которая позволит снизить кредитные риски для банков и облегчить доступ таких хозяйств к кредитам даже при отсутствии залога.

Как сделать так, чтобы льготные средства на развитие попадали к среднему и малому бизнесу на равных условиях, как же должны быть определены критерии платежеспособности и развития? Кто этим должен заниматься? 

Правительственные программы финансовой поддержки малого и среднего агробизнеса ориентированы на размер хозяйств. Критериями являются размер земельного банка, годовая выручка, для кооперативов – количество членов и тому подобное. Конкретные значения критериев определяет правительство (Минагрополитики).

С прошлого года правительство начало тестировать новый подход к распределению финансовой поддержки – вместо отбора через комиссии, созданные местными администрациями (где чиновники решали – кому давать, а кому – нет) начали практиковать распределение через банки (поддержку получают те, кто уже взял кредит).

Суть в том, что платежеспособность заемщика сначала оценивает банк, а уже после предоставления кредита банк обращается в правительство с пакетом документов для получения компенсаций. Так исчезает коррупционный фактор, а доступ к льготным кредитам получают только действительно качественные клиенты.

Пока что объемы соответствующих компенсаций небольшие, банки также «тестируют» систему, и сотрудничают с государством осторожно, но в целом направление правильное.

Кто должен заниматься прогнозированием ценовой политики и разработкой перспективных рынков сбыта, чтобы хозяева, которые берут кредиты и вкладывают максимум, осенью не потеряли все из-за обвала цен? Возможны ли актуальные методы государственного стимулирования и компенсация в случае обвала цен по вине государства и государственной политики. Как это можно обеспечить законодательным путем (например, люди взяли кредиты, есть прогнозируемая цена моркови). 

А, пока морковь росла, курс гривны обвалился, горюче-смазочные материалы выросли в несколько раз, из-за ошибки во внешней политике с прогнозируемой цены А вышла цена А/10. Государство признает, что это по вине государственной регуляторной политики и позволяет хозяину не возвращать кредит или проценты по кредиту и тому подобное. Реальные и фантастические предложения, но такие, которые могут помочь малому и среднему бизнесу.

Содействие выходу на новые рынки, ценовое прогнозирование и информационная поддержка – важные элементы политики правительства на поддержку бизнеса. Многие страны также практикуют предоставление гарантий или кредитных компенсаций зарубежным покупателям продукции отечественных компаний (через экспортно-кредитные агентства или аналогичные учреждения).

Однако правительство не может диктовать аграриям, что именно они должны выращивать, кому и по какой цене продавать, и точно не может брать на себя ответственность за колебания рыночных цен и компенсировать убытки в случае ошибочных бизнес-решений. Иначе за просчеты отдельных бизнесменов будут отвечать все налогоплательщики, а это недопустимо.

Что правительство может (и должно) делать: содействовать развитию инструментов хеджирования рисков, торгового финансирования и страхования. На самом деле, крупные агрокомпании широко используют форвардные и фьючерсные контракты для хеджирования валютных и ценовых рисков, гарантии и аккредитивы для уменьшения рисков невыполнения внешнеэкономических договоров.

А вот небольшие предприятия обычно менее осведомлены и часто не понимают пользы от применения указанных финансовых инструментов. Как это ни прискорбно, банки в общении с представителями малого бизнеса часто сталкиваются с позицией «не учите меня жить, а просто дайте деньги дешевле».

Итак, лучшая помощь малому и среднему бизнесу – обучение и воспитание ответственности. Только так можно создать среду для развития действительно эффективного и жизнеспособного, даже без господдержки бизнеса.

Рынок земли и земельная ипотека – актуальны ли они? Если да, то как?

Отсутствие легального и прозрачного рынка сельскохозяйственной земли – один из главных факторов, тормозящих развитие украинского агросектора. Речь не только о невозможности использования земли в качестве залога. Мораторий препятствует благоустройству земли в пользовании агропроизводителей, облегчает рейдерство и разрушает мотивацию для инвестиций. Зачем вкладывать средства и заботиться о качестве земли, если ее легко могут отобрать, договорившись с несколькими арендодателями-пайщиками?

Право собственности дает гораздо больше защиты, чем договор аренды.

Кроме того, земельная ипотека не только поможет аграриям привлечь дополнительные кредиты, но и позволит удешевить их за счет уменьшения «премии за риск».

Но чтобы отмена моратория сработала в пользу аграриям, необходимо обеспечить несколько условий: аграрии должны иметь приоритетное право выкупа земли, которую обрабатывают; банки должны иметь право получать землю в собственность – возможно временно, но без ограничений по площади; продажа земли должна происходить через прозрачные и конкурентные механизмы.

Автор: Оксана Тупальская

Источник: AgroPolit.com

Перевод: BusinessForecast.by

При использовании любых материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт BusinessForecast.by обязательна.

Читайте по теме:

Оставить комментарий