Банковские карты – физические или виртуальные – стали непременным атрибутом современной жизни. Они давно перестали быть лишь средством для простого снятия наличных и превратились в универсальный многослойный платежный и кредитный инструмент.
Вполне естественно, что банковская система адаптировала карты под нужды бизнеса – от эмиссии корпоративных карт до проектов по зарплатам. Но их функционал довольно ограничен и не всегда устраивает отдельные виды бизнеса, особенно физических лиц – предпринимателей и предприятий микробизнеса, которые часто проводят операции оплаты, скажем, через терминалы.
Ответом стало появление карты «Ключ к счету» от Приватбанка, которая соединила инструментарий обычной банковской кредитки для граждан с функциями карт для бизнеса. Инструмент оказался настолько удобным, что «Ключ к счету» открывают не только малые предприниматели, но и корпоративный бизнес.
Об особенностях карты «Ключ к счету» – в интервью с руководителем Управления карточных продуктов и инкассации Приватбанка Ильей Шариповым.
Об особенностях карты «Ключ к счету»
Карта «Ключ к счету» играет роль счета предпринимателя по аналогии с картами физических лиц или выпускается в дополнение к нему?
Карта «Ключ к счету» от Приватбанка открывается к существующему счету физического лица – предпринимателя или юридического лица. Она эмитируется банком исключительно по желанию самого клиента – или при открытии счета, или позже, когда у ФЛП или юридического лица возникает потребность в наличии этого финансового инструмента.
Эта карта эмитируется к счету в целом или ее можно открыть на определенную часть средств на текущем счете?
Открыть такую карту на часть счета невозможно – она полностью дублирует состояние счета бизнеса предпринимателя. Если на счету будет, скажем, 10 000 грн, то и доступный остаток по карте будет на такую же сумму. Я намеренно подчеркнул слово «доступный» — у клиента могут быть эмитированы корпоративные карты, и часть средств будет переведена на них, часть средств может быть заблокирована.
Сейчас Приватбанк обслуживает более 800 000 карт «Ключ к счету» — как ФЛП, так и корпоративного бизнеса.
Но в то же время по карте «Ключ к счету» может быть установлен кредитный лимит (так же, как и на кредитках физических лиц), и тогда объем доступных средств увеличивается на размер этого лимита. Но если клиент беспокоится из-за безопасности своего счета и средств на нем, он может самостоятельно менять параметры. Например, изменить кредитный лимит или лимиты на расчеты онлайн или снятие наличных.
Как долго существует этот инструмент Приватбанка, и какие задачи может решить бизнес с помощью него?
Карта «Ключ к счету» прошла достаточно долгий путь развития – впервые такие карты, но только для физических лиц-предпринимателей, наш банк реализовал в 2011 году. Затем началась эволюция инструмента – добавились две платежные системы, появилась возможность устанавливать кредитные лимиты, мы начали эмитировать карты также и для юридических лиц.
Тут надо объяснить, что у Приватбанка есть один продукт — бизнес-карта. Сначала он был реализован, конечно, в пластике, затем – в виртуальном виде. Первый — корпоративные карты, интересные для предприятий с наемными работниками. Их количество не ограничивается – юридическое лицо заказывает корпоративные карты при необходимости для выдачи сотрудникам. Далее на каждую из них директор или бухгалтер перечисляет определенное количество средств под отчет для ведения деятельности (на проведение закупок, расчеты, связанные с командировками, и тому подобное).
Большинство пользователей — это либо ФЛП, либо представители микробизнеса. Охват по этим категориям бизнес-клиентов достигает 90%.
Например, на предприятии могут работать водители или экспедиторы, которые не имеют права доступа к счету – именно для таких рабочих заказываются корпоративные карты, и каждый из них по своей карточке «увидит» только тот баланс, который установило руководство.
«Ключ к счету» — это карта, которая предоставляет доступ ко всем средствам, что удобно для ФЛП. Не нужно отдельно выделять средства на эту карту и отчитываться по ним. Поэтому главная задача карты – сделать управление средствами максимально оперативным и мобильным.
Кстати, в начале этого года Приватбанк сообщал об ограничении перевода средств по картам «Ключ к счету». О чем именно идет речь, и как разрешилась ситуация?
Это ограничение было установлено по требованию НБУ и действует только для пополнения средств со счетов других банков. Дело в том, что в этом случае мы не можем полностью отследить назначение платежа и сформировать отчетность по трансакции. В графе назначения платежа в таких случаях просто указывается «перевод средств».
Охват клиентов — представителей корпоративного бизнеса услугой составляет около 50%.
В то же время по действующим нормативам назначение платежа должно раскрывать содержание трансакции, отражать назначение средств, начисление НДС в случае необходимости и тому подобное. В нашей внутренней системе мы полностью реализовали соответствие этим требованиям: если средства перечисляет сам владелец, система переадресует его на выручку, если средства поступают от третьего лица – на текущий счет с соответствующим заполнением назначения платежа.
О целевой аудитории
Получается, карта «Ключ к счету» приближена по функционалу к картам, эмитируемым для физических лиц?
Да, преимущество этой карты заключается именно в том, что предприниматель пользуется ею, как обычным «пластиком» – пополнение карты означает автоматическое пополнение счета ФЛП и наоборот. Управление доступно через приложение «Приват24» с любого устройства, расчет можно осуществлять с помощью Apple Pay или Google Pay и тому подобное.
Кроме того, не нужно покупать иностранную валюту для командировки за границу на отдельную карту или счет – деньги на карте автоматически конвертируются по курсу Приватбанка. Директор может снять деньги со счета или рассчитаться безналичным способом. Поскольку эта карта в гривне, то декларировать средства на ней при выезде за границу не нужно.
Поэтому целевая аудитория карт «Ключ к счету» – физические лица — предприниматели, самостоятельно ведущие свою деятельность и не имеющие наемных работников.
Да, большинство пользователей – это либо ФЛП, либо представители микробизнеса. Охват по этим категориям бизнес-клиентов достигает 90% — за исключением небольшого количества предпринимателей, которые просто не имеют желания открывать такую карту.
Но и говорить, что «Ключ к счету» не интересует корпоративный бизнес, тоже неправильно. Охват категории этой услугой, по нашим данным, составляет около 50%. Этот финансовый инструмент оказался настолько удобным, что провести четкое разделение аудитории по размеру или типу предприятия невозможно.
Управление доступно через «Приват24» с любого устройства, расчет можно осуществлять с помощью Apple Pay или Google Pay и других.
Правда, есть некоторые отличия в самой имитации – в категории ФЛП «Ключ к счету» открывается для предпринимателя и лица, имеющего нотариальную доверенность на распоряжение текущим счетом в Приватбанке (не картой, а именно счетом).
У юридического лица такая карта-ключ может быть оформлена на руководителя (директора) и на финансового директора. Даже бухгалтеру предприятия выдавать «Ключ к счету» уже нельзя.
Здесь карта выдается только первым лицам предприятия, и на одного клиента (физическое лицо) можно эмитировать максимум две такие карты.
Сколько карт «Ключ к счету» уже выдано, и можно ли назвать преобладающие отрасли предпринимательской деятельности?
Всего сейчас Приватбанк обслуживает более 800 000 карт «Ключ к счету» – как ФЛП, так и корпоративного бизнеса. Учитывая охват услугой, здесь представлены все или почти все категории предпринимательской деятельности. В отличие, кстати, от корпоративных карт, где преобладают клиенты с большим количеством сотрудников, транспортные компании или субъекты, предоставляющие экспедиторские услуги, службы доставки и подобные бизнесы.
Дополнительные преимущества
Какие дополнительные опции имеет «Ключ к счету» по сравнению с обычными картами для физических лиц? Ведь это бизнес-карта…
Главное отличие вы уже назвали — карта открывается к текущему счету и с помощью нее можно оперировать именно средствами в бизнесе. Вообще эти карты бывают трех видов: в пластике, который можно получить в любом отделении банка или с адресной доставкой, в формате диджитал-карты, мгновенно открывается в приложении и в формате карты класса World.
Карта-ключ открывается на весь текущий счет, все операции отражаются в приложении, и не нужно вести отдельный учет расходов.
Последнюю может открыть себе непосредственно предприниматель, и она имеет дополнительную защиту – фотографию владельца, его имя и фамилию, картой не смогут воспользоваться третьи лица. Кроме того, по критериям платежных систем карта «Ключ к счету» World относится к уровню corporate и открывает доступ к дополнительным сервисам.
Среди них услуга прохождения таможенного и паспортного контроля и сдачи багажа без очереди – Fast Line – в зоне вылетов аэропортов «Борисполь» (терминалы D и F) и «Жуляны». Владелец карты также может воспользоваться программой LOUNGE от Mastercard в зоне вылета аэропорта «Борисполь» во время ожидания рейса. Действуют отдельные дисконтные программы.
Приватбанк подчеркивает, что карта «Ключ к счету» предоставляет возможность упрощенной отчетности. О чем идет речь?
Речь идет не об упрощенной форме отчетности, а о возможности легко вести мониторинг всех расходов. Поскольку карта-ключ открывается на весь текущий счет, то все операции (расчет, перевод средств, снятие наличных и т. п.) отражаются в приложении, и не нужно вести отдельный учет расходов. В случае выдачи средств под отчет бухгалтеру нужно собирать все чеки, сверять расходы, проверять целевое использование денег. Здесь все операции и чеки по ним уже сведены, выписки можно взять в формате Excel для дальнейшей обработки, например, в программе 1С.
Конечно, сами по себе чеки к отчету все равно нужны – таково требование действующего законодательства. Но у Приват24 для бизнеса всегда есть возможность сформировать терминальный чек по операции. Это очень удобно — ведь чеки теряются, сотрудник может не вовремя их подать и тому подобное.
Карта «Ключ к счету» предоставляет возможность снятия наличных в банкоматах – не нужно обращаться в кассы, вести отдельный учет по чековой книжке. Будет ли отображаться в приложении такая операция?
Да, конечно, эта операция будет зафиксирована в Приват24 – с номером банкомата и временем проведения трансакции. Затем в отчетности нужно будет отразить, для чего снималась наличность, и предоставить документы в ее целевом использовании.
О кредитных средствах и взаимодействии продуктов
Можно ли использовать с помощью карты «Ключ к счету» кредитные средства?
Во-первых, как я уже отмечал, на счете может быть установлен кредитный лимит, который будет отображаться в приложении, и владелец карты сможет воспользоваться этими средствами. Во-вторых, отдельный кредит в Приватбанке может получить ФЛП или предприятие. Есть разные случаи, но кредиты, которые привлекаются на пополнение оборотных средств или на капитальные инвестиции, сразу становятся доступными через карту «Ключ к счету» – ведь карта отражает состояние всего текущего счета.
В каких случаях вы советуете клиенту открывать «Ключ к счету», а в каких – воспользоваться корпоративными картами?
Эти инструменты могут существовать вместе, и многие наши клиенты именно так и делают. Если у предпринимателя есть наемные работники, то ему логично открывать «Ключ к счету» на себя (или уполномоченное лицо) и корпоративные карты для сотрудников.
Карта «Ключ к счету» World относится к уровню corporate и открывает доступ к дополнительным сервисам.
Скажем, у предпринимателя на счету 100 000 грн и он открывает «ключ» для себя и три корпоративные карты для рабочих. Он с карты-ключа пополняет каждую из них на 10 000 грн, и доступный остаток по счету по его карте уменьшается на 30 000 грн. Средства по корпоративным картам можно вернуть на счет и остаток по карте «Ключ к счету» соответственно возрастет.
Можно ли таким образом осуществлять перерасчет заработной платы на карты сотрудников?
Нет, здесь действует четкое ограничение — это запрещено соответствующими документами НБУ. Для этого существуют специальные проекты по заработной плате, они есть во многих банках и, конечно, в Приватбанке. Заработная плата перечисляется на карты непосредственно со счета предприятия с оформлением соответствующей строгой отчетности по уплаченным налогам. Именно это и является причиной ограничения.
В общем одно и то же предприятие может выпускать все три типа карт: «Ключ к счету» для директора, корпоративные карты для сотрудников и карты для перечисления заработной платы.
Есть ли смысл для предпринимателя одновременно оформлять и корпоративные карты, и карты для выдачи заработной платы?
Теоретически средства, скажем, на командировку можно перечислить на карту для заработной платы сотрудника с соответствующим отражением в отчетности их целевого использования.
Но именно здесь и кроется главный недостаток – пока сотрудник не подал отчет, контролировать расходы очень сложно. Почти невозможно проверить, например, приобрел ли он билеты для командировки, сколько уплачено за проживание — пока работник не предоставит чеки и не отчитается по расходам. Не говоря уже о том, что в случае пересчета на карточку сотрудника предприятие сразу платит комиссию как при снятии наличных.
Карта «Ключ к счету» прошла долгий путь развития – впервые такие карты для физических лиц-предпринимателей, банк реализовал в 2011 году.
В то же время корпоративная карта открыта для уполномоченного лица предприятия, и все расходы можно отслеживать в режиме реального времени, есть функция блокировки наличного расчета или снятия наличных через банкомат вообще, можно легко изменить лимит расходов средств и тому подобное.
Ведь недобропорядочные сотрудники попадаются где угодно, и в случае, когда директор видит непонятные трансакции, есть возможность быстро проверить целевое использование средств. И наоборот – иногда сотрудник нуждается в увеличении лимита для проведения, скажем, дополнительных закупок.
Комиссия будет считаться только от фактической суммы снятия средств, а в случае безналичного расчета никаких дополнительных расходов вообще не будет.
Источник: Landlord
Перевод: BusinessForecast.by
При использовании любых материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт BusinessForecast.by обязательна.