В предлагаемой статье проведен анализ доли наличных вне банков в денежной массе в Украине в 2013-2017 гг. и интегрального показателя уровня теневой экономики в Украине за 2010-2017 гг.
Кроме того, исследована динамика основных показателей функционирования отечественного рынка платежных карт в течение 2012-2017 гг. и рассмотрены основные тенденции его развития.
В частности динамика количества держателей платежных карт и банков, которые их выпускают, развитие инфраструктуры электронных платежей, виды платежных карт, которые эмитированы украинскими банками по видам носителей информации, в разрезе платежных систем, динамика структуры операций с использованием платежных карт по объему и количеству.
Читайте также: Рекомендации держателям банковских платежных карт
Купить Zcash (ZEC) картой Сбербанка ОнЛ@йн
Финтех и личные финансы: как начать контролировать свои расходы
Главный стратег Нацбанка Михаил Видякин – о развитии финтеха, статусе криптовалют и PayPal в Украине
Как обменять Киви рубли (Qiwi RUR) на биткоин (Bitcoin)
Курс биткоина к доллару США на криптовалютном рынке
На основе проведенного анализа сделаны выводы относительно развития безналичных расчетов платежными картами в Украине. Раскрыто стратегическое направление для развития безналичных расчетов в транспортной инфраструктуре через использование бесконтактных платежных карт как инновационного средства оплаты услуг транспортных организаций.
Ключевые слова: платежная система; наличные; безналичные расчеты; платежная карта; рынок платежных карт; получение наличных; инновации; платежная бесконтактная карта.
Закономерность рационализации платежной системы в стране требует существенного сокращения операций с наличностью в пользу безналичных расчетов. Развитие национальных систем безналичных расчетов отвечает государственным интересам Украины. Системами безналичных расчетов являются платежные системы на основе платежных карточек.
Развитие платежных систем массовых платежей с использованием пластиковых карт имеет целью сокращение в Украине наличных операций и расширения сферы применения безналичных расчетов, привлечения в банковскую систему значительного объема наличных средств населения.
Современные платежные системы, несомненно, являются важной частью экономической и финансовой инфраструктуры любой страны. Эффективные и безопасные платежные системы имеют решающее значение для функционирования экономики и обеспечения финансовой стабильности.
За последние годы инфраструктура платежных электронных карт в Украине быстро развивалась. Украинские владельцы платежных карт все чаще переходят от снятия наличных в банкоматах до безналичной оплаты товаров и услуг, что соответствует опыту более развитых рынков, в частности, Польши. В этом контексте исследование использования платежной карты как инновационного средства оплаты за услуги транспортных организаций заслуживает особого внимания.
Поэтому важной составляющей стратегии развития банковских учреждений Украины должны стать разработка и внедрение высокотехнологичных карточных платежных инструментов с целью динамичного развития рынка банковских услуг и обеспечения функционирования системы массовых электронных платежей. Поэтому тема статьи является актуальной, имеет важное теоретическое и практическое значение и требует дальнейшего исследования.
Вопросами использования платежных карточек в системе безналичных расчетов и перспективами развития рынка платежных карточек занимались отечественные экономисты, в частности, Кравчук, А. Премьерова, И. Смирнова и др. Подавляющее большинство научных работ отечественных ученых-экономистов и практиков ориентировано на исследование общих тенденций развития и современного состояния рынка платежных карт в Украине.
Меньше обращают внимания на проблемы использования новейших карточных платежных инструментов, в частности платежных, бесконтактных транспортных карт, что и определяет актуальность нашего исследования и его направленность.
Цель статьи
Целью статьи является анализ функционирования отечественного рынка платежных карт, определение его преимуществ и недостатков и обоснование использования платежных карт, том числе бесконтактных, транспортных, как инновационного средства оплаты транспортных услуг.
Изложение основного материала исследования
Рынок электронных платежей быстро и стремительно меняется. Процессы глобализации и изменения в структуре сектора финансовых услуг требуют постоянного совершенствования и развития рынка электронных платежей.
Темпы распространения и использования безналичных платежных инструментов значительно отличаются по странам в соответствии с особенностями рынка электронных платежей. В частности правовые, экономические, технологические и социальные факторы влияют на готовность принимать и использовать платежные средства оплаты, а также определяют уровень инноваций в этой сфере.
Однако можно выделить главные характерные черты современных платежных электронных платежных систем.
Двумя главными факторами, обусловливающими появление и изменение платежных инструментов, являются инновации и глобализация.
Инновации являются главным фактором, влияющим на стоимость денежных операций, на расходы и доходы от использования новых подходов к взаимодействию между потребителями и поставщиками платежных услуг. А также новшеством, которое уменьшает затраты потребителей платежей за коммерческие, в том числе транспортные, и финансовые операции и увеличивает возможности с целью провести такие операции более эффективным и более безопасным способом, определяет спрос и предложение на новые платежные инструменты и услуги.
Одновременно глобализация и расширение трансграничной деятельности создают условия с целью быстро распространить эти инновации по всему миру и приводят к росту взаимной зависимости электронных платежных систем различных государств мира.
Главными результатами развития безналичных платежных систем является рост потребления, увеличение производительности и занятости населения, уменьшение затрат на проведение платежных операций и сокращение удельного веса теневой экономики. В то же время использование наличности сопровождается значительными расходами для всех субъектов экономической деятельности, вместе с предприятиями розничной торговли, транспортными организациями и потребителями.
Указанные преимущества стимулируют все больше использовать электронные платежные инструменты. Платежные карточки, новые виды электронных и мобильных платежей играют все более важную роль и фактически вытесняют наличные деньги и другие виды безналичных расчетов. Увеличение суммы и количества операций с платежными картами, как в абсолютном выражении, так и в процентах от валового внутреннего продукта (ВВП) наблюдается в большинстве государств, в том числе и в Украине.
Одним из наиболее характерных признаков современных платежных систем является уменьшение использования наличных денег и рост популярности электронных платежей. Электронная коммерция оказалась настолько успешной, потому что предлагает значительные преимущества как для пользователей, так и предприятий торговли, транспортных организаций и может в будущем значительно изменить экономическую деятельность и социальную сферу.
Последние инновации в сфере платежных карт, в частности NFC PayPass, могут стать важным фактором последующего распространения безналичных расчетов.
NFC – это технология Near Field Comunication (связь на небольших расстояниях), которая получила максимальное распространение с помощью возможности осуществлять бесконтактные платежи. Также NFC можно использовать для оплаты проезда в общественном транспорте. Для этого нужен контакт – обычное приложение к валидатору, которое за считанные секунды запускает систему. NFC действует на расстоянии нескольких сантиметров, а потому улучшает защиту денежных средств потребителей транспортных услуг.
В Украине инфраструктура платежных карт, сумма и количество безналичных операций резко возросла за последние годы. Достигнутый размер рынка платежных карт Украины может в дальнейшем способствовать использовать платежные карты в основном для безналичных расчетов.
В Украине, как и в других государствах, развитие рынка платежных карточек определяется конкуренцией с другими видами массовых платежей, а также инвестициями в инфраструктуру платежной системы.
В Украине платежные карточки являются главным розничным безналичным платежным инструментом, а прямые банковские переводы, электронные деньги и платежные терминалы PayBox используются сравнительно не часто. Однако наличность остается главным средством проведения розничных экономических операций и главным конкурентом платежных карт на рынке платежей.
Так, по состоянию на 1 января 2018 года удельный вес наличности в общем объеме денежной массы составляет 27,5%. При этом доля переводных счетов в банках, может быть использована для розничных платежей, что является относительно низкой – 22,2%. Использование наличных денежных средств стимулируется высоким удельным весом теневой экономики. Поскольку значительный удельный вес контрактов сейчас заключается бизнесом неофициально.
Кроме этого, практика нелегальной выплаты заработной платы наличными широко распространена и проводится в конвертах. Розничные магазины, транспортные организации также отдают предпочтение использованию наличных средств, что дает им возможность уклоняться от уплаты налогов.
По предварительным расчетам Министерства экономического развития и торговли Украины в 2017 году уровень теневой экономики составил 32% от официального ВВП, что на 3% меньше по сравнению с показателем 2016 года (35%).
Высокий удельный вес наличных денег в денежной массе отражает относительно низкую роль безналичных расчетов в Украине. Тем не менее, на рынке платежных карт в Украине за последние годы наблюдается быстрый рост безналичных платежей. Банки все больше предлагают карты в рамках проектов по выплате заработной платы и социальной помощи, а также внедряют маркетинговые проекты по распространению платежных карт.
По состоянию на 1 января 2018 года в Украине работало 77 банков – участников карточных платежных систем, что составляет 90,7% от общего количества 84 банков, которые имеют банковскую лицензию. В 2017 году количество держателей платежных карт сократилось на 25 тысяч человек, а количество банков, которые осуществляют эмиссию и эквайринг платежных карт уменьшилось на 10 единиц.
В 2012-2014 годах наблюдалась тенденция к увеличению количества держателей платежных карт на 7309 тыс. лиц, или на 16,5%, с 44339 тыс. лиц в 2012 году до 51649 тыс. лиц на конец 2014 года. В течение последних трех лет, с 2015 года по 2017 год, наоборот наблюдается тенденция к уменьшению количества держателей платежных карт на 9928 тыс. лиц, или на 19,2%, с 51649 тыс. лиц в 2014 году до 41721 тыс. лиц на конец 2017 года.
За последние шесть лет платежная инфраструктура менялась разнообразно. Так в 2013 году количество активных платежных карт выросло на 2516 тыс. шт., или на 7,6%, с 33106 тыс. шт. в 2012 году до 35622 тыс. шт. в 2013 году. К 2015 году количество выпущенных активных платежных карт упало на 4784 тыс. шт., или на 13,4% в сопоставлении с концом 2013 года, с 35622 тыс. шт. в 2013 году до 30838 тыс. шт. в 2015 году, после кризиса в банковском секторе.
Из-за кризиса многие банки отменили или сократили кредитные лимиты по платежным карточкам, а также уменьшили маркетинговые усилия. Потребительский спрос также упал, и банки ограничили выдачу платежных карточек, а потребители перестали использовать некоторые из карточек.
В 2016-2017 годах количество активных карточек снова выросло на 4020 тыс. шт., или на 13%, с 30838 тыс. шт. в 2015 году до 34858 тыс. шт. на конец 2017 года, поскольку банки возобновили маркетинг банковских карточек. Однако не достигнуто уровня 2013 года, когда количество активных платежных карт составляло 35622 тыс. шт.
Количество платежных терминалов и банковских устройств самообслуживания за анализируемый период, с 2012 года по 2017 год, изменялась так же, как и количество платежных карточек. Так в 2013 году количество платежных терминалов как торговых, так и банковских выросло на 58367 шт., или на 43,6%, с 133964 шт. в 2012 году до 192331 шт. в 2013 году.
К 2015 году количество платежных карт снизилось на 18038 шт., или на 9,4% в сопоставлении с концом 2013 года, с 192331 шт. в 2013 году до 174293 шт. в 2015 году из-за экономического кризиса. Причиной этого было:
– закрытие многих торговых организаций;
– уменьшение доходов населения и приостановка большинства программ банковского кредитования;
– из-за экономического спада некоторые торговые организации начали работать в теневой экономике, отказываясь принимать карточные платежи. Так, в 2014-2015 годах уровень теневой экономики составил 43% и 40% от официального ВВП соответственно.
За два последних года, с 2016 года по 2017 год, ситуация стабилизировалась, количество платежных терминалов превысило докризисный уровень. Так в 2016-2017 годах количество платежных терминалов вновь выросло на 57770 шт., или на 33,2%, с 174293 шт. в 2015 году до 232063 шт. на конец 2017 года, что превышает уровень 2013 года, когда количество платежных терминалов составляло 192331 шт.
В 2013 году банки установили банковские устройства в самообслуживании, в частности банкоматы, обслуживающие платежные карты, 5198 шт., что на 14,8% больше, чем в 2012 году, и их количество возросло с 36152 шт. в 2012 году до 40350 шт. на конец 2013 года.
За 2014-2015 годы количество банковских устройств в самообслуживании уменьшилось на 7016 шт., или на 17,4%, с 40350 шт. в 2013 году до 33334 шт. в 2015 году, из-за банковского кризиса. В 2016-2017 годах количество банковских устройств в самообслуживании снова выросло на 3669 шт., или на 11% с 33334 шт. в 2013 году до 37003 шт. на конец 2017 года.
Однако уровень 2013 года, когда банковские устройства самообслуживания составили 40350 шт. не достигнут.
По данным Национального банка Украины, в 2017 году в Украине стало на 752 тыс. шт. (37,7%) больше бесконтактных банковских платежных карт (в 2016 году на 542 тыс. шт. 37,4%) — их количество на 1 января 2018 года составило 2745 тыс. штук.
В 2017 году доля бесконтактных карт выросла с 5,7% до 7,9%. Таким образом, они набирают популярность. И этому способствует участие международных компаний MasterCard, Visa, а также Национальной платежной системы «Украинское платежное пространство» в проектах с внедрением платежных карт как инновационного средства оплаты транспортных услуг.
В настоящее время рынок платежных инструментов поделен между международными платежными системами, в том числе MasterCard, Visa, а также Национальной платежной системой «Украинское платежное пространство».
Международные банковские платежные системы MasterCard и Visa имеют наибольший удельный вес на рынке платежных карт Украины. В частности, их доля на 1 июля 2018 года составила 68,3% и 30,4% соответственно от количества платежных карт, эмитированных украинскими банками.
В 2001 году Национальный банк Украины создал Национальную систему массовых электронных платежей. В 2016 году проведен ребрендинг Национальной системы массовых электронных платежей, которая стала называться национальная платежная система «Украинское платежное пространство».
Доля Национальной платежной системы «Украинское платежное пространство» совсем мала и составляет 1,3% от количества платежных карт, эмитированных украинскими банками. Национальный банк Украины является платежной организацией, то есть владельцем национальной платежной системы «Украинское платежное пространство».
Вторая внутренняя карточная платежная система «УкрКарт» имеет еще меньшую долю на рынке платежных карт Украины.
Анализируя количество платежных карточек, их виды, платежную инфраструктуру в Украине, полезно учесть не только количество платежных карточек и их виды, наличие аппаратных средств, но и уровень их фактического использования населением.
Одним из главных стратегических путей развития денежного рынка и банковской системы Украины является расширение безналичных расчетов. Национальный банк Украины активно работает над развитием безналичной экономики, в частности расширением сферы использования безналичных расчетов и платежной инфраструктуры (проект Сashless economy), который, несомненно, принесет пользу для нашей страны.
За 2013-2017 годы владельцы платежных карт начали снимать намного больше наличных. В то же время доля операций по снятию наличных с карты существенно уменьшилась, как по объему операций, так и по количеству операций.
В то же время объем и количество безналичных платежей, росли аналогично операциям по снятию наличных. Однако количество безналичных платежей росло быстрее, чем объем, отражающий сравнительно меньший средний размер безналичного платежа. В результате в 2017 году доля безналичных платежей составила 39,3% по объему (в млн. грн.) и 74,8% по количеству (в млн. шт.).
За 2013-2017 годы наблюдается положительная тенденция роста безналичных расчетов. Положительные тенденции на рынке платежных карт надежно закрепились в 2017 году.
По итогам 2017 года доля объема безналичных расчетов в Украине с использованием платежных карт увеличилась до 39,3% (рост на 3,8% с начала 2017 года). В целом за последние шесть лет, с 2012 года по 2017 год этот показатель вырос в 3,2 раза (12,4% – по состоянию на 01.01.2013).
Всего в 2017 году украинцы осуществили 3091 млн. шт. операций с использованием платежных карточек, эмитированных украинскими банками, на сумму 2124678 млн. грн. Это на 23% по количеству и на 31,9% по сумме больше в сопоставлении с 2016 годом.
Наблюдается стабильная динамика роста именно безналичных расчетов. Так по итогам 2017 года:
— количество безналичных операций составляло 2311 млн. шт. (в сопоставлении с 2016 годом – рост на 30,2%);
– объем безналичных операций составил 834957 млн. грн. (в сопоставлении с 2016 годом – рост на 46,2%).
При этом по итогам 2017 года структура безналичных операций распределилась таким образом:
— переводы средств с карты на карту: по объему — 26,4%, по их количеству — 6,1%;
– в сети Интернет: по объему – 38,8%, по количеству – 41,0%; в торговой сети: по объему — 31,9%, по количеству – 50,6%;
– в устройствах самообслуживания (банкоматы, банкоматы с функцией приема наличных, программно-технические комплексы самообслуживания (ПТКС) и др.): по объему – 2,9%, по количеству – 2,3%.
Учитывая опыт стран Западной Европы, в частности Польши, тенденция роста безналичных операций платежными картами будет продолжаться и в будущем, особенно принимая во внимание усилия MasterCard, Visa и Национальной платежной системы «Украинское платежное пространство» по продвижению платежей в торговых точках и на транспорте.
Стратегическим направлением для развития безналичных расчетов, по нашему мнению, является транспортная инфраструктура. Автоматизация оплаты транспортных услуг является важным направлением развития транспортных предприятий. С одной стороны, использование безналичных расчетов позволяет городам сократить наличный денежный оборот на общественном транспорте, а с другой стороны, упрощает пассажирам оплату транспортных услуг.
Таким образом, в современных условиях экономического и финансового кризисов актуальной является реализация электронных билетов для национальных транспортных операторов, городских общественных транспортных компаний и интеллектуальной транспортной системы Украины.
7 мая 2017 года Верховная Рада Украины приняла закон № 1812-VIII «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно внедрения автоматизированной системы учета оплаты проезда в городском пассажирском транспорте». В этом законе указано: «электронный билет – проездной документ установленной формы, который после регистрации в автоматизированной системе учета оплаты проезда дает право пассажиру на получение транспортных услуг».
Согласно этого же закона автоматизированная система учета оплаты проезда – программно-технический комплекс, предназначенный для осуществления учета оказанных транспортных услуг с помощью электронного билета.
Большинство населенных пунктов Украины планируют внедрить систему автоматизированного сбора оплаты транспортных услуг. В то же время существуют города, которые в реализации электронных билетов опередили другие. Так КП «Киевский метрополитен» – предприятие, которое поддерживает внедрение качественных smart-технологий. Автоматизация и безналичные расчеты являются приоритетами этого предприятия.
В направлении оплаты услуг КП «Киевский метрополитен» отходит от жетона и переориентируется на бесконтактные карты. 23 декабря 2015 года КП «Киевский метрополитен» в партнерстве с платежной системой MasterCard и АО «Ощадбанк» официально объявили о запуске приема бесконтактных расчетов на 73 турникетах всех 52 станций метрополитена Киева. Теперь инновационная технология бесконтактных оплат MasterCard проезда доступна на каждой станции метро столицы.
Пассажиры имеют возможность оплатить проезд банковской платежной карточкой с технологией бесконтактных оплат MasterCard, эмитированной любым банком мира. Это существенно повысит комфорт пользования метро не только живущим в Киеве, но и гостям и иностранным туристам города.
Международная платежная система MasterСard постоянно расширяет возможности приема безналичных расчетов с целью уменьшения наличных денег в обращении. В частности, компания Mastercard разработала решение, которое открыло доступ к расчетам на турникете метрополитена для держателей карт других платежных систем. Так с 22.04.2016 г. киевляне и гости города имеют возможность рассчитываться за проезд в Киевском метрополитене бесконтактными карточками национальной платежной системы «Украинское платежное пространство» («ПРОСТРАНСТВО»).
С 2017 г. возможность оплачивать проезд в киевском метро безналичным путем прямо на турникете могут пользователи карт трех платежных систем – MasterCard, «ПРОСТРАНСТВО» и Visa.
В развитии отечественной платежной системы «ПРОСТРАНСТВО» есть большие перспективы. АО «Ощадбанк» продолжает активно ее поддерживать, реализуя совместно с партнерами передовые инновационные проекты и решения. Именно АО «Ощадбанк» выпустил первую бесконтактную карточку «ПРОСТРАНСТВО». Первая бесконтактная операция такой картой была осуществлена также через терминал АО «Ощадбанк».
Сегодня в развитии национальной платежной системы «ПРОСТРАНСТВО» АО «Ощадбанк» предоставляет возможность бесконтактной оплаты картой «ПРОСТРАНСТВО» проезда в столичном метро. В июне 2015 года АО «Ощадбанком» реализована такая опция для пользователей бесконтактных карт MasterCard.
По данным «Ощадбанка», с момента появления первых турникетов в киевском метро на бесконтактных терминалах рассчитались платежными картами Mastercard туристы из 55 стран мира. Карту с бесконтактной технологией оплаты MasterCard можно оформить в одном из 17 банков-эмитентов. Оплатить проезд бесконтактно очень просто: достаточно лишь поднести к платежному терминалу на турникете бесконтактную платежную карту и стоимость поездки будет автоматически оплачена без дополнительных комиссий и переплат.
Кроме бесконтактного проездного метро и «Карточки киевлянина», с 2015 г. пассажиры Киевского метрополитена имеют возможность использовать свои бесконтактные карты Mastercard для оплаты проезда непосредственно на турникете – без необходимости искать мелкую наличность и стоять в очереди за жетонами. Это значительно экономит время для пассажиров.
Каждый день более 7 тыс. пассажиров Киевского метрополитена оплачивают бесконтактной банковской картой Mastercard и платежными устройствами более 37 тысяч поездок. За время работы технологии они сэкономили более 220 тысяч часов без необходимости стоять в очередях. Более 10 млн. поездок оплачено бесконтактно с MasterСard с момента запуска технологии в метро.
Так в марте 2016 г. количество бесконтактных расчетов с MasterСard в столичной подземке составляло 1 миллион, а за 2017 год – выросло в 10 раз. По состоянию на июнь 2017 года более 10 млн. поездок было оплачено бесконтактно.
Сегодня идея освобождения общественного транспорта от наличности вышла за пределы столицы и уже находит свое внедрение в других городах Украины. К Киеву уже приобщился город Львов, где будут внедрены бесконтактные расчеты в трамвае. Вскоре и другие города будут готовы к подобным инновациям.
В частности, в Тернополе в 2017 году разработали и ввели электронный билет («социальная карточка тернополянина») для расчетов за транспортные услуги. Развивает и поддерживает этот проект международная платежная система Visa, которая решила, что обслуживание должно быть максимально удобным для пользования. Поэтому за проезд можно рассчитываться не только картой компании Visa, но и любой другой платежной системы.
Однако общая картина заключается в том, что власти украинских городов, так и перевозчики в целом не готовы к введению автоматизированного сбора оплаты. Поэтому необходима разработка и внедрение автоматизированного сбора оплаты транспортных услуг на национальном уровне и концептуальная, техническая и организационная поддержка власти на местах.
Необходимо пересмотреть и унифицировать на национальном уровне структуру тарифов и систему субсидий для упрощения схемы и направлять субсидии непосредственно получателям.
Инновации дают возможность транспортным организациям предоставлять лучшие и удобные транспортные услуги клиентам, которые могут пользоваться всеми преимуществами новых инновационных технологий и решений, в частности точный график, как в Польше, экономически эффективные тарифы, лучший прогноз для транспортных средств и др.
С другой стороны, поставщики транспортных услуг могут оптимизировать свою деятельность с целью удовлетворения потребностей клиентов и увеличения рентабельности. Поставщики транспортных услуг могут уменьшить свои расходы и увеличить доходы. Так следствием лучшей структуры тарифов, автоматизированного сбора оплаты транспортных услуг и адресной системы распределения субсидий бенефициарам может быть увеличение доходов транспортных организаций.
Реальная информация о спросе на транспортные услуги помогает оптимизировать затраты как государства, так и муниципальных органов власти, на транспортный сектор экономики, что позволит достичь лучших результатов по меньшим расходам и улучшить качество обслуживания и предоставления транспортных услуг клиентам.
Несмотря на развитие бесконтактных технологий во всем мире, мобильных телефонов с технологией NFC, различных устройств-носителей и бесконтактных банковских карт, представляется целесообразным использовать прием банковских карт как альтернативу оплате транспортных услуг. Наличие инфраструктуры для приема банковских карт в общественном транспорте станет катализатором для увеличения эмиссии бесконтактных карточек, что в краткосрочной перспективе позволит использовать банковские карты как средство одноразовой поездки.
Также растет привлекательность общественного транспорта для посетителей города. У посетителей не будет никаких проблем с оплатой поездок и покупкой средств оплаты путешествий в незнакомом городе.
Поскольку транспортные карты будут широко распространены среди жителей города, уместно иметь техническую возможность использовать эти карты для других целей. Эти транспортные карты будут использоваться с целью оплаты стоянок, проката велосипедов, музеев, театров и других услуг, предоставляемых жителям и гостям города. С целью обеспечения совместимости не только между транспортными организациями, но и другими участниками экосистемы, в частности потребителями транспортных услуг, банковскими учреждениями, местными и государственными органами власти.
Все стороны экосистемы должны придерживаться стандартов и общих мировых рекомендаций при внедрении новых услуг, в частности расчетов бесконтактными платежными карточками.
Для граждан, имеющих право на льготные поездки общественным транспортом, транспортные карточки должны предусматривать специальные тарифы.
Автоматизированная система сбора тарифа должна быть построена с помощью бесконтактных карт с достаточным уровнем безопасности от воспроизведения и подделки карточек. Эта система должна обеспечить гибкие способы пополнения транспортных карт. Однако стоимость создания дополнительной инфраструктуры и транспортных карт должна быть минимизирована путем активного использования удаленных сервисных каналов, в частности сети Интернет и мобильных устройств.
Поскольку могут возникнуть проблемы с использованием каналов мобильной связи, автоматизированная система сбора оплаты должна принимать решения во время платы за перевозку, то есть наилучшим способом является использование транспортных карт как автономных транспортных кошельков.
Недостатками использования системы на основе принципов сканирования QR-кодов, что направлены на получение платы за одноразовые поездки, являются:
1) системы на основе QR-кодов нуждаются в онлайн-соединении, и, учитывая отсутствие стабильности каналов мобильной связи в наземном транспорте, могут возникнуть проблемы со скоростью ответов транспортных серверов;
2) стоимость оборудования, которое способно принимать QR-коды, намного выше аналогов, не имеющих этой функции;
3) билеты на основе QR-кодов, без онлайн-системы, легко фальсифицировать.
С целью проверки одноразовых бумажных билетов также целесообразным является устранение различных устройств. Во время использования бумажных билетов невозможно проверить подлинность билета, а также невозможно определить тот факт, что этот документ еще не использовался. В автоматизированной системе сбора оплаты с несколькими перевозчиками использования бумажных билетов не позволяет создавать систему распределения дохода после предоставления услуги.
Выводы и перспективы дальнейших исследований
Последние шесть лет, 2012-2017 годы, значительно повлияли на динамику выпуска и использования платежных карточек в Украине. Использование платежных карт в Украине растет, несмотря на экономический и банковский кризис 2014-2015 годов. Платежные карты являются одним из безналичных платежных инструментов в Украине.
В 2012-2017 годах баланс использования платежных карточек смещался в сторону безналичных платежей, поскольку количество операций по снятию наличных уменьшилось в 2014-2015 годах и увеличивались объем и количество получения наличных медленнее, чем сумма и количество безналичных платежей в 2012-2017 годах.
В результате доля безналичных платежей по сумме достигла 39,3% на 1 января 2018 года и по количеству безналичных платежей с 2014 года превышает 50% и увеличилась до 74,8% на 1 января 2018 года. Запуск совместного с Национальным банком Украины проекта по оплате проезда в общественном транспорте бесконтактными картами MasterCard, Visa и «ПРОСТРАНСТВО» является очередным шагом в направлении широкого внедрения электронных расчетов.
Развитие инновационных удобных и интересных для потребителей платежных инструментов позволит сформировать у граждан привычки безналичных расчетов, что присущи для развитых стран.
Общественный транспорт в Украине ограничивается тремя традиционными транспортными средствами: трамвай, троллейбус и автобус в большинстве городских районов. Как общественный транспорт широко используются такси, а также маршрутные такси. В подавляющем большинстве городов Украины оплата услуг транспортных организаций осуществляется бумажным билетом или наличными, кроме Днепра и Тернополя, где используются карты.
Так в 2017 году в Тернополе ввели систему электронных билетов. Введение в Тернополе оплаты проезда в общественном транспорте, которая распространена в мире, с помощью инновационных систем, в частности электронного билета («Социальная карта жителя Тернополя»), бесконтактных банковских платежных карт и NFC-устройств, является прогрессивным проектом для общины Тернополя в направлении создания городской системы перевозки пассажиров.
Предложения по переходу от использования наличных денег к развитию безналичных расчетов за транспортные услуги способствовали бы сокращению объема наличного оборота.
Направлением развития безналичных расчетов является внедрение новейших инновационных технологий, использование бесконтактных платежных карт для оплаты в общественном транспорте.
Проведенное нами более глубокое исследование осуществления дистанционного обслуживания счета клиента при помощи систем массовых платежей «клиент-банк», «клиент-Интернет-банк», «телефонный банкинг», «мгновенная бесконтактная оплата» и др. позволит предложить направления уменьшения наличного оборота, уменьшения теневой экономики и увеличение безналичных расчетов для обеспечения стабильности экономики.
Авторы: Григорий Монастырский, доктор экономических наук, профессор, Тернопольский национальный экономический университет.
Ярослав Чайковский, кандидат экономических наук, доцент, кафедра банковского дела, Тернопольский национальный экономический университет.
Иванна Чайковская, Ягеллонский университет.
Евгений Чайковский, Тернопольский национальный экономический университет, Национальный университет «Львовская политехника».
Источник: Сборник научных трудов «Экономический анализ», том 28, №4 (2018) (издается Тернопольским национальным экономическим университетом).
Перевод: BusinessForecast.by
При использовании любых материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт BusinessForecast.by обязательна.