Семь главных тезисов банковской стратегии. План для государственных банков на 2018-2020 гг.

25.03.2018 – В феврале Кабинет Министров Украины поддержал обновленные «Принципы стратегического реформирования государственного банковского сектора». Необходимость их обновления была обусловлена, прежде всего, национализацией «Приватбанка».

Читайте также: Как работает кэшбэк (возврат денег) при покупке товаров и услуг

При этом, став государственным, «ПриватБанк» не только увеличил долю банков государственного сектора в активах банковской системы до 55%, но и поставил вопрос о необходимости нового основательного анализа как новой ситуации на рынке, так и сценариев развития банковского сектора на ближайшие пять лет.

Читайте также: Банковский сектор. Между «вчера» и «завтра»

Памятка заемщика, имеющего задолженность перед банком по потребительскому кредиту и, который попал в трудное финансовое положение

Большинство пунктов предыдущей стратегии выполнено

С момента разработки и принятия предыдущей стратегии удалось достичь значительного прогресса по большинству задач. «Укргазбанк» под руководством Кирилла Шевченко начал свою деятельность в сфере экобанкинга и за короткое время сгенерировал существенный портфель экокредитов, которые уже сегодня демонстрируют высокие показатели эффективности, менее 0,1% просроченного и дают возможность привлекать длинные и дешевые ресурсы в евро. Старый проблемный портфель «Укргазбанка» снижен до 20%, и это на фоне постоянного укрепления команды банка известными на рынке профессионалами.

Также «Укргазбанк» стал первым банком, который привлек независимых членов своего наблюдательного совета и создал все подкомитеты, которые начали работать в соответствии с лучшими международными практиками.

«Ощадбанк» с постсоветской неэффективной «сберегательной кассы» благодаря активной работе Андрея Пышного и команды банка на наших глазах уверенно превращается в настоящий современный банк. Открыто 550 отделений нового формата и закрыто 1300 старых неэффективных, значительно, улучшено обслуживание, запущена система онлайн — банкинга Ощад24. Стоит упомянуть большую работу «Ощадбанка» со своим кредитным портфелем.

При этом «Ощадбанку» удалось полностью изменить философию работы и запустить масштабную программу микро- и малого кредитования и в общем развитии предпринимательства «Строй свое».

В то же время «Эксимбанк» с Александром Гриценко уменьшил количество своих отделений на 36 за эти годы, централизовал все процессы, полностью покинул розничный рынок (как депозитов, так и кредитов) и начал возвращаться к своей ключевой компетенции – поддержки экспортно-импортных операций и участия в кредитных программах международного финансирования.

Указанные выше действия не остались незамеченными и позволили и «Ощадбанку» и «Укргазбанку» начать процесс привлечения к своему капиталу международных финансовых институтов. «Ощадбанк» подписал стратегический меморандум с Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР) в ноябре 2016 года, а «Укргазбанк» – в ноябре 2017-го с Международной финансовой корпорацией, членом группы Всемирного банка. На выполнении предыдущей стратегии Министерство финансов уменьшило свое участие в банковском секторе из-за выхода малых государственных и квазигосударственных банков.

Банк «Киев» был присоединен к «Укргазбанку», «Земельный банк» ликвидирован, «Родовид Банк» отправлен на ликвидацию, «Украинский банк реконструкции и развития» продан в ходе прозрачного приватизационного конкурса китайскому стратегическому инвестору.

Однако декабрь 2016 года «принес» нам «ПриватБанк», и реализация предыдущей стратегии распространилась на крупнейший банк в стране, пока мы нарабатывали обновленную стратегию. Именно поэтому в «Приватбанке» был сформирован наблюдательный совет с большинством независимых членов. И также председателем независимого совета является Энгина Акчакочу. За год работы именно такой независимый и профессиональный совет вместе с менеджментом показали хорошие результаты: сначала с быстрой стабилизации ситуации в банке, а теперь уже и с его развитием.

Корпоративное управление как предпосылка реализации стратегии

Требование создания наблюдательных советов, в которых большинство составляют независимые члены, избранные из числа специалистов финансового сектора, содержалось в предыдущей стратегии. Именно назначение наблюдательного совета в «Приватбанке» и большинство независимых членов в «Укргазбанке» и качество работы таких советов, которые, с одной стороны, осуществляют контроль, а с другой – помогают менеджменту банков, показали, что независимые наблюдательные советы является обязательным условием реализации стратегии.

Существование такого корпоративного управления дает возможность сформировать высококлассный менеджмент, принимать качественные решения и максимально уменьшить политическое влияние на государственные банки.

Такая философия управления, поддержанная премьер-министром Владимиром Гройсманом и Министерством финансов, закладывается и в реформу корпоративного управления государственными компаниями. Это, в свою очередь, является залогом того, что кредитные решения в банках будут приниматься исключительно на коммерческих началах, а не из политической целесообразности.

Законопроект № 7180, который закладывает необходимые изменения для распространения корпоративного управления на «Ощадбанк» и «Укрэксимбанк», уже прошел непростые обсуждения в течение года со всеми стейкхолдерами. Он поддержан профильным комитетом, внесенный в повестку дня и в ближайшее время, я уверена, будет поддержан парламентом.

Докапитализация банков как фидуциарная ответственность власти перед налогоплательщиками

Разные правительства потратили на докапитализацию национализированных и государственных банков в общем 266 млрд. грн. Каждый раз эти средства шли не на развитие государственного банковского сектора, а на вынужденные докапитализации банков после их национализации: 12,4 млрд. грн. в 2009-2011 годах на «Родовид Банк», 13,1 млрд. грн. в 2009-2015 годах на «Укргазбанк», 3,6 млрд. грн. на банк «Киев» и 155,4 млрд. грн. на «ПриватБанк».

Кризис 2014-го не стал исключением, и из-за проблемного портфеля, который возник вследствие войны, утраты неподконтрольных территорий Крыма и части Донбасса, потери российского рынка, а также недобросовестных кредитных практик и так называемого политического кредитования в 2014-2017 годы «Ощадбанк» был докапитализирован на 31,2 млрд. грн., «Укрэксимбанк» – на 22,0 млрд. грн., «Укргазбанк» – на 3,8 млрд. грн. Это колоссальные государственные средства, которые государство использовало на поддержку капитала и ликвидности своих банков.

Именно поэтому обновленная стратегия нацелена на максимально возможное создание стоимости в каждом из банков, через комбинацию будущих дивидендов благодаря улучшению операционной прибыльности и поступлениям от продажи банков.

Так, один из ожидаемых результатов реализации стратегии заключается в том, что ее выполнение даст возможность банкам государственного сектора сгенерировать до 160 млрд. грн. стоимости для государства, в том числе около 35 млрд. грн. в виде дивидендов и налогов, около 85 млрд. грн. поступлений от продажи акций. И это только от стандартной банковской деятельности.

Таким образом, даже без дополнительных поступлений, что возможны в результате судебных процессов с экс-владельцами «Приватбанка», исков к Российской Федерации по «Ощадбанку» и «Приватбанку» и судебных процессов по «Родовид Банку», мы ставим задачу. Как себе, так и наблюдательным советам и менеджменту, получить в бюджет 160 млрд. грн. в течение следующих пяти лет.

2018 год должен поставить точку в решении вопроса проблемных кредитов

Наше видение решения вопроса проблемных кредитов было подготовлено, но не вошло в предыдущие стратегии, потому что на тот момент нам не удалось достичь консенсуса с Национальным банком и международными партнерами о необходимости системно и быстро урегулировать проблемы портфелей, накопленных в государственных банках до 2014 года.

Тогда, в 2016-м, Министерство финансов предлагало создать специализированное учреждение, в которое государственные банки передали бы все проблемные кредиты, накопленные до 2014 года. Для этого надо было принять специальный закон, который мы разработали, и по которому должно быть создано агентство. В его перешли бы все портфели из государственных банков, созданный независимый наблюдательный совет по принципам, которые мы сейчас заложили в закон № 7180. Им были бы предоставлены временно более широкие полномочия по взысканию. Но это не было сделано, и соответственно каждый банк занимался урегулированием «плохих» кредитов и судебными процессами в отношении заемщиков самостоятельно.

С тех пор банки достигли прогресса, однако до полного результата еще далеко, как нам кажется, именно из-за отсутствия системного подхода к этой проблеме. Поэтому в новой стратегии мы четко обозначаем, что без урегулирования проблемного портфеля ее реализация будет затруднена, и закладываем принципы такого урегулирования. Это точно не будет bad bank, скорее всего, на нынешнем этапе это не будет даже отдельная институция.

Мы говорим о повышении требований к банкам относительно решения этих вопросов в ежеквартальных KPIs (показателях эффективности) и параллельно создаем платформу – независимый комитет, например, при Совете финансовой стабильности, где будут обсуждаться, и приниматься решения не в пределах одного банка, а комплексно. Структуру комитета и механизмы управления разработает Министерство финансов при поддержке международных финансовых организаций в течение ближайших месяцев.

Работа такой платформы в первую очередь коснется заемщиков, которые задолжали более чем в одном банке, соответственно и вопросы надо обсуждать совместно. Мы попытались это делать в рамках закона «О финансовой реструктуризации», где предусмотрели механизм, когда собираются вместе все банки, у которых есть один общий проблемный заемщик, и решают проблему вместе.

Однако вопрос проблемных активов – это не только вопрос старого портфеля. Минфин имеет три главных задачи относительно проблемных активов в государственных банках:

1) как акционеру требовать и способствовать тому, чтобы банки, наконец-то приняли решение по каждому из проблемных кредитов в портфелях, накопленных до 2014 года, и желательно это сделать максимально публично;

2) максимально приложить усилия к улучшению положения дел с правами кредиторов и правами собственности;

3) обеспечить надлежащее корпоративное управление и процессы, чтобы банки не генерировали новых «плохих» кредитов в таких объемах. И здесь мы ставим перед менеджментом банков и наблюдательными советами конкретные KPIs как по старым портфелям, так и по новым.

Акцент на индивидуальные стратегии

Параллельно с работой над обновлением стратегических основ в течение года министерство и сами банки вели работу, результаты которой имели существенное влияние на финальную версию «основных направлений…». Была создана стратегия «Приватбанка» и обновлена стратегия «Ощадбанка» с помощью компании мирового уровня McKinsey. Также была еще раз протестирована и подтверждена стратегия «Укргазбанка». И в дополнение проведен анализ проблемного портфеля трех государственных банков с помощью компаний Promontory и Jica.

После представления проекта стратегии на заседании профильного парламентского комитета в сентябре 2017 года следующие четыре месяца она активно обсуждалась и дорабатывалась со специалистами Национального банка, международными партнерами, парламентариями и экспертным сообществом. И результатом стало четкое видение стратегических основ для четырех банков и полноценных детальных стратегий для каждого из банков с конкретными целями и KPIs для менеджмента.

«ПриватБанк» – неоспоримый лидер розничного рынка банковского сектора в Украине с особым фокусированием на платежном бизнесе. Главная цель – расширение розничного портфеля и платежного бизнеса, развитие в ограниченных объемах портфеля кредитов для юридических лиц, характеризуются низким уровнем рисков, сосредотачиваясь преимущественно на кредитовании предприятий малого и среднего бизнеса, укреплении платформ кредитного андеррайтинга и ИТ, а также механизмов управления рисками и инструментов контроля. Оптимизация ценообразования в разрезе активов и обязательств и восстановление прибыльности банка, вероятно, уже будет рассматриваться в 2018 году.

«Ощадбанк» имеет цель сохранить свой статус крупнейшего универсального банка, вводя инициативы в операционной и коммерческой деятельности, направленные на повышение эффективности и прибыльности. Банк будет удерживать весомую позицию рынка в корпоративном сегменте и постепенно сместит акцент в своей деятельности с крупных клиентов (в частности, государственных) на средний корпоративный бизнес и предприятия малого и среднего бизнеса. Что касается розничного бизнеса, то банк сосредоточится на смежных продажах кредитных и транзакционных продуктов своим многочисленным клиентам и развитию программы «Строй свое».

«Укрэксимбанк» будет уделять основное внимание финансированию экспортно-импортной деятельности украинских компаний, в частности торговых операций, для которых возможности финансирования частными коммерческими банками являются ограниченными. С целью обеспечения стабильной доходности банк разработает детальный план трансформации, в котором будут предусмотрены ключевые показатели эффективности деятельности на следующие пять лет, а также план синергии с Экспортно-кредитным агентством (ЭКА).

«Укргазбанк» и дальше будет развиваться как ведущий «экобанк» Украины, сосредотачивая свою деятельность на финансировании проектов корпоративных клиентов и предприятий малого и среднего бизнеса, которые связаны с технологиями энергоэффективности, возобновляемой энергии, эффективности ресурсов, уменьшения загрязнения и тому подобное.

Таким образом, в результате этих стратегий банки повысят доходность и обеспечат рентабельность капитала на уровне более 12% к 2022 году.

Присутствие государства в банковском секторе должно уменьшиться до 24% в 2022 году

Уменьшение государственной доли приблизит украинский рынок банковских услуг до европейских стран-соседей, улучшит его инвестиционную привлекательность, сделает более эффективным. Поэтому мы предлагаем постепенно уменьшать долю присутствия государства на банковском рынке с 55% в 2017-м до 24% в среднесрочной перспективе. В частности, «Укргазбанк» и «ПриватБанк» должны быть полностью проданы соответственно в 2020 и 2022 годах.

Мы также понимаем, что инвесторы банковского сектора наиболее консервативные и перед тем, как мы увидим их в Украине, будут международные финансовые учреждения и портфельные инвесторы. Поэтому уже к концу 2018-го планируем создать условия для привлечения миноритарных акционеров – международных финансовых учреждений в «Укргазбанк», а до конца 2019-го в «Ощадбанк» и «Укрэксимбанк».

Также следует отметить, что государство будет воздерживаться от реализации инициатив, которые могут обусловить рост их доли в банковской системе. С учетом указанных обстоятельств создание новых государственных банков считается нецелесообразным.

Успешная реализация стратегии как стимул экономического роста

Стратегия государства в банковском секторе базируется как на целях экономического роста, так и на задачах государства как акционера коммерческих банков. Среди главных задач – содействие экономическому росту, поддержание финансовой стабильности, повышение качества кредитов и доступности банковских услуг. В то же время как акционер государство должно создать финансовую ценность и компенсировать инвестированные бюджетные средства, в частности, за счет полной или частичной продажи банков государственного сектора.

Наша стратегия, которая является результатом работы многих украинских и международных экспертов, – амбициозная, но в то же время имеется реалистичный баланс между этими двумя целями. Ее реализация даст нам здоровый, уменьшенный государственный банковский сектор и увеличение конкуренции в банковском секторе в целом. А это, в свою очередь, даст толчок более стремительному росту экономики Украины.

Автор: Оксана Маркарова, первый заместитель министра финансов Украины

Источник: Tyzhden.ua

Перевод: BusinessForecast.by

При использовании любых материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт BusinessForecast.by обязательна.

Читайте по теме:

Оставить комментарий