Памятка заемщика, имеющего задолженность перед банком по потребительскому кредиту и, который попал в трудное финансовое положение

21.01.2018 (обновлено 19.03.2018) – Стоит ли игнорировать условия кредитного договора? Получив кредит, Вы как заемщик банка обязаны вернуть банку основную сумму долга, уплатить проценты за пользование им в размерах и в сроки, установленные условиями кредитного договора. Об этом говорится в памятке заемщика банка, которую подготовил Национальный банк Украины.

Читайте также: Памятка заемщика банка по потребительскому кредиту

К слову, в Беларуси с помощью сервиса daemvdolg.by можно быстро взять деньги в долг в таких городах, как Минск, Витебск, Гродно, Брест, Могилев, Гомель, Бобруйск, Молодечно, Борисов, Пинск, Солигорск, Слуцк, Барановичи, Новополоцк, Орша, Лида и др. При этом займы от 110 рублей до 1800 рублей выдаются буквально в течение дня, что позволяет в сжатые сроки закрыть потребность заемщика в деньгах.
 
Кроме того, условиями кредитного договора часто предусматривается необходимость осуществления заемщиком других платежей, связанных с получением, обслуживанием и погашением кредита в пользу банка. Это комиссии за открытие текущего/карточного счета, осуществление расчетно-кассового обслуживания, обеспечение обслуживания кредитной задолженности. Что, например, связано с желанием заемщика получать выписки по кредитным/карточным счетам. Это осуществление валютно-обменных операций, оказание консультационных, в том числе юридических, услуг и т. п.

Так и в пользу третьих лиц (страховые платежи, платежи за услуги нотариусов, других лиц, биржевые сборы и прочее).

Национальный банк Украины с целью защиты прав заемщиков при заключении ими кредитных договоров ввел Правила предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита. Утвержденные постановлением правления Национального банка Украины от 10.05.2007 № 168, зарегистрированные в Министерстве юстиции Украины 25.05.2007 № 541/13808 (далее – Правила № 168), и подготовил подробную информацию для граждан, которые решили получить кредит в банке, изложенную в Памятке заемщика банка по потребительскому кредиту.

В случае невыполнения или ненадлежащего выполнения обязанностей, предусмотренных кредитным договором по обеспечению возврата кредита, а также в случае потери или существенного ухудшения состояния предоставленного в залог имущества, которое остается в Вашем пользовании, банк имеет право требовать от Вас досрочного возврата кредита и уплаты фактически начисленных процентов.

Право банка предъявить такое требование, как правило, указано в кредитном договоре.

Кроме того, банки накапливают информацию о состоянии обслуживания кредитов заемщиком, в результате чего формируется его кредитная история.

Все Ваши действия или бездействие, приведут к ненадлежащему погашению кредита, могут повлиять на качество Вашей кредитной истории. Предоставляя кредиты, банки, как правило, проверяют кредитную историю заемщика. Наличие у заемщика отрицательной кредитной истории может стать в будущем основанием для предоставления банком кредита по более высокой процентной ставке или, вообще, для отказа в предоставлении кредита.

Внимание! Стремясь обеспечить соблюдение заемщиком графика платежей по кредиту, установленного условиями кредитного договора, при ненадлежащем его исполнении банки могут применять штрафные санкции (неустойки, штрафы, пени). Вследствие этого сумма долга вместе с начисленными штрафными санкциями может стать настолько большой, что ее уже невозможно будет погасить даже путем продажи имущества, которое было предоставлено в залог по кредиту. В таком случае погашается только часть долга и заемщик по решению суда продолжает нести ответственность перед банком уже другими своими активами (заработной платой, другим имуществом и тому подобное).

Заемщику также недопустимо принимать опрометчивые решения относительно способов возврата кредита, особенно в трудные для него времена. Например, недопустимо самовольно оставить автомобиль, который был в залоге по кредиту, возле здания банка, считая, что этим обеспечен полный расчет по кредиту. Ведь это только личное мнение заемщика. Согласно статье 1 закона Украины “О залоге” банк имеет законные основания считать иначе.

Учитывая постоянное изменение цен на недвижимость и автомобили, амортизацию и другие обстоятельства, банк будет осуществлять реализацию заложенного имущества по рыночной стоимости. Поэтому и в этом случае может возникнуть ситуация, когда погашенной будет лишь часть задолженности заемщика по кредиту.

В связи с этим для заемщика очень важно полностью контролировать ситуацию, в которой он оказался по тем или другим причинам, и пытаться вместе с банком найти приемлемый для обеих сторон выход из нее.

Может ли банк помочь Вам?

Банки с пониманием относятся к тому, что Вы можете нарваться на непредвиденные обстоятельства, которые могут негативно повлиять на Ваше финансовое состояние и способность своевременно и в полном объеме погашать кредит.

Непредвиденными обстоятельствами, которые повлекли негативное влияние на Ваше финансовое положение и способность своевременно и в полном объеме погашать кредит, могут быть: уменьшение заработной платы и/или других поступлений;

потеря льгот, работы; тяжелое заболевание и/или получение инвалидности;

развод; смерть членов семьи или другое, если эти обстоятельства повлекли потерю доходов или их снижение до уровня, по которым ежемесячные совокупные платежи по кредиту превышают 30% Вашего месячного дохода.

При наличии подтверждения достоверными документами справки с места работы, справки из государственной службы занятости и др. объективных и неоспоримых доказательств того, что Вы не в состоянии своевременно и в полном объеме погашать кредит. И в связи с наступлением непредвиденных обстоятельств, а также учитывая другие обстоятельства (например, состояние обслуживания кредита до наступления событий, которые повлекли ухудшение финансового положения, причины наступления таких событий, текущее состояние, перспективы восстановления платежеспособности и т.п.).

Банк может предоставить Вам возможность погашать кредит на новых условиях, приемлемых как для Вас, так и для банка.

Что Вы можете сделать, попав в сложную финансовую ситуацию?

Прежде всего, не игнорируйте письма и звонки от тех, перед кем у Вас есть финансовые (денежные) обязательства. Долг сам по себе не исчезнет, поэтому Вам нужно встретиться с представителями банка для конструктивного решения Ваших долговых проблем. И чем быстрее Вы это сделаете, тем меньшими будут штрафы за несвоевременное погашение кредита и более выгодными для Вас новые условия погашения кредита.

Вместе с тем Вы не должны полагаться только на банк. Со своей стороны Вы должны взвешенно оценить ситуацию, в которой Вы оказались. Вы должны осознавать, что Вам необходимо вернуть взятые в кредит деньги. Ведь банк, как учреждение, оно, по сути, выполняет функцию финансового посредника, не только предоставляет кредиты, но и привлекает депозиты (вклады), которые являются источником средств по предоставлению кредитов. Привлеченные депозиты банка необходимо вернуть в установленные депозитным договорам сроки, уплатив проценты за пользование ими.

Учитывая это, средства, возвращаемые заемщиками при погашении кредитов, являются источником для возврата депозитов. С целью обеспечения стабильности своей работы банк согласовывает графики выплат по депозитам и поступлений по выданным кредитам. Поэтому Вы, в свою очередь, должны прилагать максимальные усилия по обеспечению возврата кредита.

Как банк должен обходиться с заемщиком, который попал в затруднительное финансовое положение?

Если Вы попали в затруднительное финансовое положение, как Вы, так и банк заинтересованы в нахождении оптимального решения по обеспечению возврата кредита. Реализация имущества, предоставленного в залог по кредиту, является вынужденной мерой со стороны банка, к которому он прибегает, когда нет уверенности в обеспечении возврата кредита путем восстановления платежей со стороны заемщика.

Национальный банк Украины постановлением правления от 06.08.2009 №461 одобрил Рекомендации относительно работы банков с заемщиками – физическими лицами, которые имеют задолженность по потребительским кредитам, и попали в затруднительное финансовое положение (далее – Рекомендации №461).

Согласно этим Рекомендациям банки должны:

поддерживать связь с заемщиком в удобное для него время и удобным способом (встречи, переписка, телефон, факс и т.д.);

предоставить заемщику полную и доступную информацию относительно общего размера его задолженности. Включая все платежи, предусмотренные условиями кредитного договора, и проинформировать заемщика о мерах, которые могут быть применены в случае невыполнения заемщиком условий кредитного договора. В том числе сообщить, что ненадлежащее исполнение условий кредитного договора может негативно повлиять на кредитную историю заемщика и в будущем привести к ухудшению доступа к кредитам;

обсудить с заемщиком все обстоятельства его затруднительного финансового положения для того, чтобы определить с заемщиком возможные пути возврата кредита;

вместе с заемщиком разработать приемлемую как для заемщика, так и для банка программу погашения кредита, в частности, это может быть реструктуризация кредита заемщика, изменение валюты кредита и тому подобное.

Какие существуют основные пути обеспечения возврата кредита?

Банк может:

осуществить реструктуризацию кредита;

осуществить изменение валюты кредита;

продать кредит другому банку;

передать право требования по кредитному договору;

обратиться к третьим лицам за услугами по возврату кредита;

осуществить обращение взыскания на имущество.

Реструктуризация кредита означает внесение изменений в ранее заключенный с банком кредитный договор путем заключения дополнительного договора о продлении срока действия договора, изменения графика платежей, изменения процентных ставок и тому подобное. Реструктуризация кредита позволит Вам на других условиях погашать кредит.

Условия реструктуризации кредита определяются банком для каждого заемщика индивидуально на основании объективных и неоспоримых доказательств невозможности выполнять условия ранее заключенного кредитного договора, подтвержденные достоверными документами.

Заключая договор с банком, в том числе и дополнительный, убедитесь, что все условия договора Вам понятны, Вам предоставлена исчерпывающая информация о совокупной стоимости услуг банка в соответствии с Правилами № 168, и Вы полностью осознаете все последствия подписания договора.

Заключив с банком договор, придерживайтесь всех его условий.

Если же Вы не осуществляете платежи по кредиту в соответствии с условиями договора, игнорируете напоминание, не отвечаете на письма и телефонные звонки банка, а также Вами не достигнуто согласие относительно заключения договора о реструктуризации кредита. Банк может обратиться в суд или к третьим лицам – субъектам хозяйствования за услугами по возврату задолженности по кредиту. К другому банку с целью продажи Вашего долга или передачи права требования по Вашему кредитному договору.

Источник: BusinessForecast.by

При использовании любых материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт BusinessForecast.by обязательна.

Читайте по теме:

Оставить комментарий