Заместитель председателя правления НБУ Екатерина Рожкова о Платинум Банке: Не думаю, что ко мне могут быть вопросы

02.07.2017 – Вторая часть интервью Finbalance с заместителем главы Национального банка Украины Екатериной Рожковой (курирует банковский надзор) – о ее наличных сбережениях, Платинум Банке, расследовании НАБУ относительно рефинансирования банков, докапитализации госбанков, продаже «дочек» российских госбанков, инсайдерских кредитах и малых резервах ряда банков с украинским частным капиталом, перспективах «дочек» банков с западным капиталом.

Читайте также: Как работает кэшбэк (возврат денег) при покупке товаров и услуг

Первую часть интервью – о Приватбанке – читайте здесь.

Finbalance: Вы уже положили свои сбережения на депозит или до сих пор храните в наличных?

Е. Рожкова: Нет, еще не положила.

А почему? Не доверяете банкам?

Есть две причины. Первая – у меня действительно нет времени. Банки работают с 9:00 до 18:00, а я на работе с 8:00 до 21:00.

Второй фактор – у меня конфликт интересов с каждым из банков. Я не знаю, что с этим делать.

В любом случае сбережений у меня намного меньше стало, потому что я на них живу. Они уменьшились в прошлом году, они уменьшились и за первую половину этого года.

Платинум Банк

Вопрос о Платинум Банке…

… Я не акционер.

… Такая информация действительно была в материалах уголовного производства. По вашим оценкам, как банк мог столько протянуть, сколько протянул, без признания неплатежеспособным, если бы вы не работали в НБУ? Временная администрация могла бы прийти ли еще в начале 2016 года?

Не думаю, что ко мне могут быть вопросы.

Должны быть объективные причины для признания неплатежеспособности. Это картотека, или он не выполнил условия капитализации, или другой фактор.

Смотрите, определенная часть кредитного портфеля банка имела очень большую оборачиваемость. Вот этот портфель Фонд гарантирования сейчас хочет выставить на продажу. И получается, что только мы согласуем цену продажи, он уже гасится и его остаток становится меньше согласованной цены.

Что банк делал? За счет погашения он выдавал новые займы. Думаю, в начале 2016 года не было оснований признавать его неплатежеспособным.

Банк имел статус проблемного в 2015 году. Он был выведен из проблемных банков на фоне заведения ликвидности владельцами и их существенного участия. «Платинум» даже некоторое время покупал наши депозитные сертификаты. Значит, он пытался выровнять ситуацию.

Но, например, в отчетности за 2015 год банк писал, что была просроченная задолженность по рефинансированию, и НБУ реструктуризировал задолженность.

Было такое.

Это не преференция?

Абсолютно нет. Рефинансирование банк получил в 2014 и 2015 году, когда я еще не работала в НБУ.

Рефинансирование предоставлялось всем банкам одинаково – на год. Затем НБУ посмотрел, что система еще не восстанавливается, в 2015 году еще были оттоки депозитов, и тогда мы применили к банкам единое решение – продлить займы максимально на три года. И все банки осуществили реструктуризацию. И «Платинум» в том числе. Поэтому это не было преференцией.

При этом все банки (не только «Платинум»), которые имели статус проблемного, в тот период не платили проценты по рефинансированию. Но это не преференция, учитывая имеющиеся у банков проблемы.

Но были еще проблемы с возвратом депозита МТС, были проблемы с выплатой валютных депозитов и т.д.

По поводу МТС ничего не могу комментировать. Они как в пинг-понг играли судебными решениями. Но в подобных случаях регулятор не может повлиять, ни на банк, ни на клиента, потому что есть конфликт интересов. Мы не можем сказать банку – отдай немедленно, или клиенту – пролонгируй. Мы руководствуемся только решениями судов.

Кстати, МТС нас постоянно упрекал, что мы не считаем банк проблемным, а тут такая, мол, ситуация. Но Платинум Банк имел статус проблемного банка.

По данным Фонда гарантирования, 95,5% от кредитного портфеля юрлиц в Платинум банке – это инсайдерские займы (2,7 млрд. грн.). Полиция осуществляла досудебное расследование в уголовном производстве относительно выдачи банком кредитов на 1,1 млрд. грн. для связанных компаний с признаками фиктивности (оценка следователей) в период, когда Вы были в правлении банка. Что можете сказать по этому поводу?

Отмечу, что кредитование предприятий осуществлялось в иностранной валюте и на рыночных условиях. Однако, вследствие ухудшения финансово-экономической ситуации в Украине, роста курса иностранной валюты, банком была произведена реструктуризация задолженности предприятий путем удлинения сроков погашения задолженности и снижения процентной ставки.

Вместе с тем, в мае 2015 года НБУ изменил подходы для определения связанных с банком лиц, в результате чего Платинум банком в июне 2015 года связанными с банком лицами признаны определенные заемщики. Перечень связанных с банком лиц в дальнейшем откорректирован и согласован Национальным банком Украины.

Относительно следствия — ничего комментировать не могу.

Будет ли и может ли государство выдвигать финансовые претензии к Борису Кауфману из-за банкротства Платинум банка?

Ответственность собственников и менеджмента банка, которые в соответствии с законом Украины «О банках и банковской деятельности», являются связанными с банком лицами, в частности, за доведение банка до неплатежеспособности, регламентируется действующим законодательством Украины, в частности, законом Украины «О банках и банковской деятельности» и Уголовным кодексом Украины.

Нормы соответствующих статей применяются к связанным лицам в случае, если будет доказан умысел и корыстный мотив или иная заинтересованность в доведении банка до состояния неплатежеспособности как в собственных интересах, так и в интересах третьих лиц.

Нормы закона одинаковы для всех без исключения.

Следствие по рефинансированию НБУ

На каком этапе сейчас расследование НАБУ по кредитам рефинансирования, которые НБУ выдал? По каким банкам больше всего вопросов? Что можете сказать о следствии, в частности, по Дельта банку? Есть ли у ГПУ вопросы относительно операций этого банка на 535 млн. долл.

НБУ сам идентифицировал эти суммы на начало 2015 года. Когда новое руководство НБУ пришло, оно выявило мертвые корсчета. Они были не только в «Дельте». Это говорит о том, что средства выводились ранее. 90%, а возможно и больше, – это даже не было выводом средств. Это было рисованием капитала. Значит, фактически рисовался остаток в капитале, а против него, на активной стороне баланса, — несуществующий корсчет.

Это так. Но были случаи вывода валюты, когда гривна обваливалась. По данным следователей, Дельта Банк покупал валюту для связанных фирм…

Если вывод средств в «Дельте» был – а он, видимо, был – надо смотреть forensic audit, но это было ранее, а в 2014 году у всех банков был такой отток депозитов, что им физически нельзя было ничего выводить. Даже у «Привата» был отток около 60 млрд. грн., а мы как рефинансирование предоставили ему около 25 млрд. грн., остальное он покрывал сам. Как тут выводить?

А, например, банк «Надра». Есть уголовное производство. Фактически исчезли и активы, и обязательства. Очевидно, что было схлопывание.

Да, схлопывание.

Но возникает вопрос – а как быть остальным вкладчикам (физлица «200+», юрлица), как быть государству, которое потратило 3,7 млрд. грн. на выплаты в пределах гарантийной суммы? Все могли бы претендовать на соответствующие активы банка.

Надо расследовать дело и объективно смотреть. Сейчас я не готова конкретно про «Надру» комментировать. Возможно, активы были в залоге по обязательствам. Не знаю. Надо смотреть отдельно каждый случай. Но «Надра» была мертва задолго до 2014 года.

В «Надре» еще и большие долги по рефинансированию (9,8 млрд. грн. по состоянию на начало апреля). По ним, кстати, была порука Фирташа.

Поручительство Фирташа было, но оно было потеряно в 2012 или 2013 году при реструктуризации.

Значит, НБУ добровольно отказался от предоставленного поручительства?

Добровольно или просто халатность — сложно сказать. Он его (поручительство) просто не продлил.

Госбанки

На каком этапе процесс подготовки обновленной стратегии управления госбанками? Сохраняются ли сроки запланированной приватизации? Потеря Ощадбанком стопроцентной госгарантии по депозитам?

Стратегию надо корректировать, поскольку Приватбанк стал государственным. Мы свои предложения предоставили Минфину. Пока что от них нет финального видения. Он все же собственник. Из того, что я вижу, сроки придется немного сместить. В т.ч. сроки приватизации Укргазбанка, хотя там работа ведется.

Значит, в 2017 году он не будет продан? Даже частично?

Возможно, частично (миноритарный пакет) и будет. Работа ведется, не могу раскрывать детали.

По поводу Ощадбанка надо думать, чтобы он стал членом Фонда гарантирования. Возможно, там тоже придется сроки скорректировать.

А какая последовательность действий – сначала переход Ощадбанка под гарантии Фонда гарантирования или, по крайней мере, частичная приватизация?

Мы хотели бы сделать это еще до частичной приватизации. Какая ситуация: когда становишься членом Фонда гарантирования, надо заплатить 1% уставного капитала. Поэтому надо вносить изменения в законодательство, нужно для него сделать какое-то исключение – чтобы это было постепенно оплачено и то, и другое.

Мы ждем Минфин. Понятно, что сейчас период очень насыщенный. Была подготовка бюджетной резолюции. Трехлетняя бюджетная резолюция — это прорыв. Но ее подготовка требовала концентрации значительных усилий. Я думаю, сейчас мы вместе сосредоточимся на стратегии госбанков.

Докапитализация Ощадбанка и Укрэксимбанка. Вы в феврале заявляли, что в конце 1-го полугодия необходимо провести анализ кредитного портфеля, а получилось, что уже в I квартале выстрелили два этапа докапитализации этих госбанков. И тут возникает вопрос – это связано только с кредитным портфелем или конфискацией активов «Семьи» в Ощадбанке?

С конфискацией точно нет никакой связи. Исключительно с кредитным портфелем. Мы уже получили аудиторские отчеты от всех. Почти все проанализировали. Мы видим, что критерии по международным стандартам финансовой отчетности на 99% совпадают с подходами НБУ относительно оценки кредитных рисков.

КУА для проблемных активов госбанков. Какими будут возможные расходы государства на этот проект?

Зависит от того, какая концепция будет выбрана.

Министерство финансов еще в 2015 году предлагало концепт – это государственная компания, она работает только с госбанками, и, конечно, она выкупает для себя проблемные кредитные портфели.

Наше предложение было другим – это смешанная модель, когда собственниками финансовой компании становятся частично государство, а частично – международные финансовые институты. Кроме того, она работает не только с госбанками, но со всеми. Почему? Потому что у нас есть проблемные заемщики, которые имеют проблемные кредиты не только в государственных, но и в остальных банках. Как вы будете реструктуризировать эту задолженность, если не можете взять другие банки, включая Фонд гарантирования? Это же надо все объединить.

И еще одно: мы считали, что финансирование со стороны государства и МФО должно быть минимальное.

Если кредиты и резервы уже сформированы, какие же тогда расходы?..

Да, об этом мы говорили. Юридически можно определяться. Я бы передавала активы в управление. Потому что когда продаешь, то можно потерять залог. И пусть тогда эта компания определяется, анализирует, что можно сделать, – реструктуризировать, продать, докредитовать.

Российские банки

На каком этапе рассмотрение заявок по продаже ВТБ банка, Ощадбанка, Проминвестбанка?

По ВТБ не было заявок.

В группе ВТБ говорили, что заявки были.

Мы ничего официального не получили от ВТБ по поводу потенциальных инвесторов. У нас есть заявки от потенциальных инвесторов Ощадбанка и Проминвестбанка. И мы с ними сейчас работаем. Несмотря на размеры банков, там большие пакеты документов. Только финансовую часть надо активно проверять, а еще есть репутационная составляющая. Понятно, что эти люди никого не убили, но нам нужно все связи проверить, чтобы быть уверенными. Это вопрос чувствительный для страны.

Журналист А. Дубинский писал, что НБУ не дает согласие М. Микитасю и П. Фукса на приобретение Проминвестбанка.

У нас есть замечания к пакетам документов всех заявителей.

В т.ч. А. Ярославского?

А. Ярославский не предоставлял пакет документов на приобретение Проминвестбанка.

Для всех заявителей сейчас пишем замечания и продолжаем работать.

Касательно к теме российских банков есть вопрос – относительно разрешения НБУ на поглощение Укрсоцбанка банком Альфой Групп. Есть разные трактовки, в т.ч. учитывая политическую составляющую. Кто-то считает «Альфа-Банк» банком российского происхождения, кто-то наоборот обращает внимание на львовские корни М. Фридмана. Но по сути, – какие еще дополнительные аргументы учитывал НБУ при предоставлении разрешения на поглощение?

Действительно, есть львовское корни. Нельзя всех людей, которые когда-то проживали в России или проживают сейчас, идентифицировать с тем, что происходит в российской власти.

После распада Союза была ситуация, что, где остался работать, тот и получил соответствующее гражданство. У меня родная тетя в Прибалтике была и сегодня имеет гражданство одной из прибалтийских стран, хотя родилась в Украине.

Никто же тогда не знал, что через столько лет будет война. Я патриот, но я не вижу проблемы.

Почему дали разрешение? Мы видим финансовую состоятельность акционеров «Альфы» удержать и развивать такой банк, как Укрсоцбанк. Финансовое состояние «Укрсоцбанка» ухудшилось в связи с кризисом, есть проблемы с качеством кредитного портфеля и бывшие владельцы Укрсоцбанка хотели уйти с рынка. Они уже физически не могли этим управлять и не готовы были увеличивать инвестиции в Украину. А у банка есть значительное количество бизнесов и депозитов. Тут появляется инвестор и говорит – я это возьму и урегулирую.

У «Альфы» одна из лучших служб по взысканию долгов. Поэтому мы понимали, что это будет какая-то добавленная стоимость. Мы были уверены, что банк удержат, и он продолжит работать. И это инвестиции в Украину.

Банки с частным украинским капиталом

Гиперактивный рост «Таскомбанка» С. Тигипко за прошлый год НБУ не настораживает? Многие в этом контексте вспоминает историю Н. Лагуна.

Господин Тигипко – профессиональный банкир и хороший бизнесмен, он хорошо всем этим управляет. Да, он хотел расти. Он – один из немногих, кто на момент кризиса остался с деньгами, а не с активами. И сейчас он скупает активы по стрессовой цене. Такая у него бизнес-модель.

Мы контролируем и смотрим внимательно. У нас нет замечаний к банку, но понятно, что в какой-то момент времени мы будем вынуждены вернуться к вопросу темпов роста, потому что у нас есть свои нормы монопольных положений, концентрации на рынке и т.д., где мы будем корректировать гиперактивный рост.

Относительно инсайдерских кредитов в том же «Таскомбанке». Объем задолженности отраслей экономики, в которых имеет интересы С. Тигипко, значительно превышает заявленный объем инсайдерских кредитов.

А соответствующие заемщики не обязательно подконтрольны владельцу банка.

… Здесь или в других подобных случаях может ли быть просто вопрос аргументации связей.

Мы за этим смотрим. Мы отдельно следим за отраслевой концентрацией, потому что это риск, который банк может нести и от него пострадать.

Относительно инсайдерских кредитов, то банки жалуются, говорят, что мы не даем им работать, все время контролируем. Ежемесячно наше подразделение, которое занимается связанными лицами, анализирует все новые кредиты, которые появляются на балансе банков – на предмет владельцев существенного участия, на предмет связанности или потенциальной связанности.

Еще один пример. Банк «Восток», среди акционеров которого владельцы Fozzy Group. Согласно отчетности банка, более половины его кредитного портфеля – для сферы торговли. Вместе с тем, задекларированный объем инсайдерских кредитов почти в 6 раз меньше.

У «Востока» действительно нет проблемы с инсайдерским кредитованием. Они в торговле, но…

Значит, они кредитуют конкурентов?

Fozzy Group как работает? Факторинг. Это вопрос кредитования не «Фоззи», а их поставщиков. Мы проверяли очень подробно. Поверьте, не везде много инсайдерских кредитов.

«Банк инвестиций и сбережений». В публичную плоскость конфликт начал выходить между акционерами группы «Континиум», которая контролирует банк. Это при этом, что банк имеет большой инсайдерский портфель.

Весь инсайдерский портфель банка обеспечен инсайдерскими пассивами [таких данных в отчетности банка нет, — Finbalance]. Относительно конфликта я не готова что-то сказать.

У ряда банков с украинским частным капиталом – низкий показатель резервирования под кредитный портфель. У «Проминвестбанке», «Мегабанке», «Востокбанке», «Индустриалбанке», «Таскомбанке», банке «Южный» сэкономлено – от 3 до 10% по юридическим лицам? В чем причина?

Ряд банков имеют хорошее качество заемщиков, и у них залог покрывает необходимость формирования резервов.

Мы сейчас осуществляем диагностику последних 36 банков. Я приятно удивлена качеством кредитного портфеля. Так, из 15 проверенных на сегодня банков в докапитализации не нуждаются 12 финансовых учреждений. Есть банки, которые нуждаются в докапитализации из-за требования уставного капитала в 200 млн. грн., но не нуждаются в докапитализации с точки зрения качества кредитного портфеля.

Банки с западным капиталом

По вашей информации, «Райффайзен Банк Аваль», «Укрсиббанк», и другие банки с западным капиталом будут еще пытаться уйти с украинского рынка?

Сегодня банки зарезервированы и докапитализированы. Они постепенно начинают кредитовать, перестраивают внутренние процессы.

Банковская система восстанавливается, и мы это чувствуем не только по цифрам, но и по атмосфере на рынке. Год назад мы встречались с банкирами и говорили об одном, сейчас говорим совсем о другом. Сегодня, например, у нас был один банк, который показал, как кредитует ипотеку, покупку авто и др.

Банки почувствовали, что есть перспектива. Остальное будет зависеть от того, как будут проходить реформы, и что будет происходить в стране.

Если ситуация будет улучшаться, я думаю, «дочки» западных банков останутся.

P.S. Finbalance готов опубликовать комментарии всех физических и юридических лиц, которые упоминаются в интервью Е. Рожковой.

Автор: Василий Пасочник

Источник: Finbalance

Перевод: BusinessForecast.by

При использовании любых материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт BusinessForecast.by обязательна.

Читайте по теме:

Оставить комментарий