Какие перспективы для экономики Украины и общества открывает внедрение электронной гривны?
30 июня Верховная рада приняла во втором чтении и в целом закон «О платежных услугах», который в том числе регламентирует общие принципы выпуска цифровых денег Национальным банком Украины.
Цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ) – это новая, эволюционная форма денег центральных банков. Сегодня большинство Центробанков в мире в том или ином виде работают над национальными цифровыми валютами.
Национальный банк Украины в конце 2016 года начал изучение возможности выпуска им собственной цифровой валюты – е-гривны. В 2018 году провел пилотный проект и тестировал использование электронных денег среди своих сотрудников.
В рамках пилотного проекта специалисты из Институтской осуществили анализ международного опыта, исследование правовых аспектов макроэкономического эффекта и проектирование оптимальной бизнес-модели.
Мотивация исследований в сфере цифровых валют Центробанков различается в зависимости от конкретных потребностей отдельных юрисдикций. В странах с развитыми экономиками Центробанки видят в цифровой валюте инструмент повышения эффективности внутренних платежей и средство усиления финансовой стабильности. Китай благодаря активной работе над разработкой цифрового юаня стремится выйти в лидеры монетарных инноваций на геополитическом уровне.
В Швеции е-крона имеет целью защиту национальной валюты в условиях усиленной конкуренции на платежном рынке со стороны частных денежных инициатив крупных технологических компаний.
Кроме этого, оцифрованная наличность позволит шведским гражданам платить с помощью государственной альтернативы, которая гарантирует, что данные, полученные в результате их покупок, не хранятся и не коммерцилизируются.
Для Центробанков государств с развивающимися экономиками, важным условием является достижение финансовой инклюзивности, достижение целей опережающего экономического развития собственных стран.
В нашей стране реализация технологического потенциала проекта е-гривны предоставит принципиально новые возможности для государства, бизнеса и граждан, создаст новые параметры взаимодействия между ними, быстрые и высокоэффективные, лишенные задержек, обусловленных вовлечением дополнительных посредников, а также дополнительных коррупционных рисков.
Закон «О платежных услугах» определяет национальную цифровую валюту как электронную форму денежной единицы Украины, эмитентом которой является Нацбанк Украины. Документ устанавливает, что е-гривна является законным средством платежа на территории страны.
В мировой практике это один из первых кейсов, когда суть ЦВЦБ и полномочия регулятора прописаны в законодательном документе Украины.
Технологические преимущества цифровой гривны
Текущая платежная инфраструктура сложная и многоуровневая, в частности, может насчитывать до 7 посредников в одной транзакции. Внедрение цифровой валюты уменьшит себестоимость предоставления транзакционных услуг и значительно повысит безопасность платежей.
Введение цифровой гривны будет способствовать созданию платежной инфраструктуры для развития инновационных программных продуктов, ориентированных на бизнес и потребителей. Например, программное обеспечение, может использоваться в качестве регистраторов расчетных операций и которое, в свою очередь, может быть легко интегрировано с программным обеспечением для бухгалтерского учета.
Е-гривна усилит макроэкономическую стабильность Украины
Электронная форма гривны минимизирует транзакционные издержки для государства и бизнеса, чем улучшает макроэкономическую и финансовую стабильность. Возможность осуществления денежного обращения в системе, параллельной с банковским оборотом, придаст макроэкономической стабильности в кризисные времена. Прозрачные данные платежных потоков повысят качество макроэкономической статистики в целом.
В то же время, запуск е-гривны усилит конкуренцию между банками, которая всегда идет на пользу потребителям. Ведь для них это скажется существенным снижением стоимости отдельных банковских услуг.
Банки будут вынуждены обращать больше внимания на дополнительные сервисы, которые можно предоставлять собственным клиентам, повышать факторы «неценовой конкуренции», что положительно повлияет на качество их услуг даже в долгосрочной перспективе.
Кроме этого, е-гривна будет способствовать «детенизации» экономики за счет того, что удобство использования и технологические преимущества могут сделать цифровые деньги более популярными, чем классическая наличность, которая является основным «топливом» теневого рынка.
Детенизация экономики, в свою очередь, приведет к увеличению налоговых поступлений от всех отраслей экономики государства.
Инновационный рынок виртуальных активов будет развиваться эффективнее в странах, внедривших государственную цифровую валюту. Е-гривна также будет играть роль эффективного шлюза между реальной экономикой и рынком виртуальных активов.
Соответственно, е-гривна станет одним из ключевых элементов качественного развития инфраструктуры виртуальных активов в Украине. Подобная интеграция взаимно будет стимулировать развитие обоих секторов экономики.
В будущем цифровая экономика будет сосуществовать с экономикой обычной, при этом зона действия первой будет стремительно расширяться за счет развития процесса токенизации объектов материального мира.
Стратегическое экономическое преимущество получат те юрисдикции, которые первыми создадут самую эффективную инфраструктуру для развития экономически благоприятной среды для обращения виртуальных активов.
Разработка правовой базы наделит цифровую гривну статусом законного платежного средства на территории Украины.
Микроэкономика и пользователи
Для граждан е-гривна упростит приобретение и свободное использование любых товаров (в том числе в сети интернет), заключение и исполнение сделок с виртуальными активами. Сейчас невозможно даже предусмотреть все возможные пути использования самых современных информационных технологий для максимально эффективной реализации человеком его личного и экономического потенциала.
На уровне потребителей е-гривна создает возможность программировать транзакции и настраивать регулярные платежи. Это будет способствовать алгоритмизации отношений поставщика и потребителя финансовых услуг.
Появляется возможность использовать цифровую гривну для создания смарт-контрактов, что позволяет, в частности, удобным способом предоставлять финансовые гарантии, оформлять кредитные отношения под залог виртуальных активов.
Е-гривна также усилит безопасность личных финансовых ресурсов и финансовых транзакций. Юридические и физические лица будут иметь возможность совершать денежные операции полностью, исключая риски потери денег в результате банкротства финансового учреждения, которое их обслуживает. В то же время технология блокчейн будет обеспечивать неизменность истории расчетов.
Кроме этого, запуск цифровой гривны будет обеспечивать открытость и постоянную публичную доступность реквизитов для облегчения выполнения денежных обязательств должниками.
Нерезиденты также имеют возможность использовать цифровую гривну в качестве удобного механизма расчетов с государством Украина, предприятиями, учреждениями, организациями и физическими лицами – резидентами Украины.
Инновации в администрировании государственных и муниципальных услуг
Внедрение е-гривны на государственном уровне будет означать возможность реализации впервые в мире систем автоматического налогообложения. В частности, это уже вполне актуально для упрощенцев, налоги которых прямо сейчас являются либо фиксированными или зависят от оборота операций по продаже.
Именно с помощью национальной цифровой валюты существует возможность реализовывать проекты так называемого «транзакционного налогообложения», при котором налоги платятся автоматически при совершении транзакции плательщиком налога и без какого-либо дополнительного участия с его стороны.
Удобными могут оказаться для пользователей опции платить с помощью е-гривны административные платежи, штрафы и налоги. Несомненно, запуск е-гривны будет способствовать формированию для Украины имиджа современного высокотехнологичного государства за счет создания одного из первых в мире прецедентов внедрения на государственном уровне этого нового инструмента регулирования денежного обращения.
Е-гривна также усилит интеграцию национальной цифровой валюты с другими государственными электронными сервисами. В частности, функционал кошелька для использования е-гривны должен присутствовать в мобильном приложении «Дия», которое уже используется для привлечения максимально широких слоев населения в процесс цифровой трансформации государства.
Кроме этого, цифровая гривна упростит ряд других платежей — штрафов, коммунальных платежей, алиментов и тому подобное.
Путем анализа данных из блокчейна цифровой гривны Нацбанк и Минфин, а так же и другие институты, в том числе негосударственные субъекты получат новые возможности для осуществления общего анализа состояния экономики, макроэкономических показателей и прогнозирования, при этом, чем больше уровень внедрения, тем более точные расчеты.
Внедрение е-гривны будет означать и упрощение механизмов осуществления нашим государством международных обязательств по вопросам сотрудничества в области контроля над оборотом средств добытых преступным путем, а также тех, которые используются для финансирования терроризма.
«Умные» целевые деньги, экономия на субсидировании
Использование е-гривны позволит сделать деньги «умными», в частности программными средствами устанавливать возможные направления и условия их использования. Примером может служить ограничение возможности нецелевого использования денежных субсидий, или страховых платежей.
За счет использования е-гривны государство сможет максимально ускорить и удешевить администрирование процессов предоставления целевых субсидий гражданам и льгот для отдельных их категорий.
Так называемые «умные деньги» также могут быть направлены на финансирование конкретных целевых государственных программ, таких как строительство дорог, поддержка железнодорожного транспорта и других инфраструктурных проектов.
В том числе за счет привлечения целевых займов от населения. Все это может создать существенно более высокий уровень прозрачности и отчетности государства перед гражданами и станет залогом принципиально нового уровня демократии в стране.
Дополнительные возможности возникнут также в сфере пенсионного обеспечения. Внедрение е-гривны создаст условия для создания принципиально новой системы пенсионного обеспечения, которая позволит каждому человеку самостоятельно формировать собственные пенсионные накопления и постоянно контролировать их наличие «в режиме реального времени».
Дополнительные перспективы и возможности е-гривны
Оцифрованная гривна будет способствовать формированию в Украине высокоразвитого технологического общества. Реализация концепта е-гривны обеспечит финансовую и технологическую инклюзии максимально широких слоев населения и постоянный рост практических кейсов его использования.
В контексте интеграции с мировой экономикой внедрение цифровой гривны будет способствовать углублению процессов взаимодействия с глобальной экономикой, созданию инновационных технических парков, развитию передовых информационных технологий с целью дальнейшего их использования в экономике Украины.
Внедрение и использование такого инновационного технологического инструментария как е-гривна позволит нашей стране в большей степени соответствовать высоким стандартам и требованиям стремительно растущей цифровой реальности.
Авторы: Дмитрий Николаевский, адвокат, член Национальной ассоциации адвокатов Украины
Макс Демьянюк, советник вице-премьер министра Украины — министра цифровой трансформации Украины
Источник: ЭП
Перевод: BusinessForecast.by
При использовании любых материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт BusinessForecast.by обязательна.